近年來，汽車金融行業(yè)發(fā)展迅速，越來越多的資本涌入，經(jīng)過一段資產快速擴張時期，各平臺都將風險管理作為最重要的戰(zhàn)略方向。 通過強化風險管理能力，提高風控水平，確保資產質量，告別單純追求資產擴張的時代。 隨著汽車金融市場的發(fā)展以及各類融資方式的出現(xiàn)，市場上出現(xiàn)了不同形式的汽車行業(yè)融資方式車抵貸產品，包括較為傳統(tǒng)的汽車貸款、新車及二手車融資的售后回租模式等。 ，以及最近三年的融資模式。 在當前的先租后買模式中，各種金融產品滿足不同的客戶需求，同時也存在不同的風險。 下面我們具體談談上述型號產品的風險表現(xiàn)及應對策略。

首先簡單討論一下當前市場上汽車行業(yè)的主要融資模式。 汽車貸款，即客戶以自己的汽車作為抵押，通過專業(yè)的欠款平臺進行融資的模式； 新車、二手車分期付款是客戶需要通過欠費平臺訂車、購車的模式； 代購是近三年來流行的一種購車新模式。 通常，第一年，汽車會以貸款平臺的名義出租給客戶。 第二年，客戶可以選擇繼續(xù)用車或者放棄汽車租賃，如果想繼續(xù)使用汽車，需要與欠款平臺將租賃形式轉換為貸款形式，期限為分為三年或兩年。 通過了解以上三種融資模式的含義，可以看出這三種模式針對的客戶群體是不同的。 用更專業(yè)的詞來表達，就是顧客群體畫像不同。

車貸模式基于對客戶群體素質的分析，利用客戶自有汽車來融資欠款。 該客戶群體整體素質較差。 欠款用途多用于短期資金周轉，難以確定欠款的實際用途； 新車和二手車消費分期模式是客戶換車或改變出行方式的需要。 買房行為是出于理性思維，會根據(jù)自己中意的人的品牌、型號、收入等進行整體判斷（惡意儲蓄者除外），從平臺借的錢直接用來支付對于購車來說，有消費場景，欠費目的也比較明確； 租購模式的金融平臺每月都會提供購車補貼，客戶可以用平臺補貼的錢來支付部分購車費用。 每月租金，減少還貸壓力。 該模式面對的部分客戶群體信用狀況較差，存在逾期行為。 這類客戶很難通過建行和汽車金融平臺的審批，因為該車型的車輛登記在金融平臺名下，因此對債務人的征信要求相對較低。 另一部分顧客群體是消費意識超前的年輕人。 這部分人群對汽車的需求較高車抵貸產品，租購模式的前期支付成本相對較低，更容易接受。 這類客戶群體還款意愿較好，但收入穩(wěn)定性不穩(wěn)定，還款能力稍有欠缺。

以上是對當前汽車金融市場主要欠費模式的簡單介紹。 接下來我們就來說說如何進行相應的風險管理。 首先我們來說說車貸模式風險管理中需要控制的關鍵點。 由于汽車是作為抵押物，因此欠款金額是根據(jù)汽車的價值確定的。 這樣我們就需要準確的掌握汽車的性能和價格。 在汽車性能方面，重點關注汽車是否因重大事故或進水而嚴重受損，對汽車性能進行專業(yè)評估； 在汽車價格方面，應根據(jù)地區(qū)情況和汽車的實際使用情況準確評估，確保不存在配置低、價格高的情況。 等待市場價值膨脹。 二是對人的掌握。 主要從欠款目的、還款來源、居住穩(wěn)定性等方面判斷客戶是否存在欺詐行為或欺騙客戶。

1、貸款目的：了解客戶欠款的目的是否合理，是否與客戶的陳述相符。

2、還款來源：根據(jù)客戶申請時填寫的相關信息，詢問客戶所從事行業(yè)的幾個簡單問題，以確定客戶申請時提供的工作信息的真實性。 如果工作屬實，可以保證還款信用來源比較穩(wěn)定。

例如，如果客戶從事家裝行業(yè)，你可以詢問客戶是專門從事工裝還是裝修，家裝每平米的價格，裝修100平的臥室需要多長時間米。 準確性（可以網(wǎng)上查一下大概情況）可以判斷客戶工作信息的真實性。

3、居住穩(wěn)定性：重點關注客戶是否是本地人，在當?shù)厥欠裼蟹孔樱诋數(shù)厥欠穹€(wěn)定居住。 過往經(jīng)驗表明，如果客戶居住地比較穩(wěn)定，違規(guī)率會比較低。 一般客戶本人及家人常年在當?shù)胤€(wěn)定生活工作，不會為了逃避小額債務而放棄現(xiàn)在的生活，違約成本太高。

在風險防范方面，新車和二手車的分期付款模式與車貸模式類似。 首先，要嚴格考察汽車的性能和價格。 尤其是新車，在確定價格時，需要考慮各城市新政策的差異，不能全省統(tǒng)一價格。 另外，在人的初審方面，需要了解客戶的購車意愿。 你知道訂車嗎？ 買車過程中你最關心什么？ 通過這個細微的關鍵點，可以判斷是否有蓄力吸收的嫌疑。 如果客戶并不關心汽車相關信息，只是想知道欠款審批能否通過，這類客戶可能存在相應的謎團，后續(xù)初審需要多加留意。 初審時不僅需要單獨注意上述幾個方面，后續(xù)的工作和生活條件初審也與車貸類似，這里不再贅述。

基于租購模式的金融產品，因為汽車的預擁有權屬于平臺，會隨車一起訂購相應的商業(yè)保險，可以屏蔽一些惡意欺詐風險。 在風險防范措施的實際操作中，應重點評估客戶的還款能力和還貸意愿，客戶購買的汽車價值是否與客戶身份相符，防止客戶因償付能力不足而逾期。

隨著國家加強對金融業(yè)的合規(guī)監(jiān)管，各金融平臺逐步強化全流程風險管理能力。 無論是傳統(tǒng)的線下金融產品，還是當前發(fā)展的各類互聯(lián)網(wǎng)金融產品，風險管控仍然是金融行業(yè)最重要的戰(zhàn)略策略之一。 通過分析不同金融產品和客戶群體的特點，重點控制關鍵風險點，確保金融平臺資產質量安全，引導平臺資產良性循環(huán)和長遠發(fā)展。

作者簡介：白勝杰畢業(yè)后于2009年加入中國郵政儲蓄交通銀行總行信用卡中心，參與個人信用卡審批工作。 業(yè)務，參與從貸前初審到貸后提醒等各個環(huán)節(jié)的風控工作； 2015年8月至2018年7月，在車快融、諾源、優(yōu)信等平臺工作，開始接觸新車、二手車汽車消費分期欠款和租購業(yè)務，主要從事風控相關工作； 2018年9月加入Reliable Financial Services，歡迎業(yè)內同學添加作者Momo：baishengjie2011，溝通交流。

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