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最初燎原的二次按揭現(xiàn)象已逐漸消失,“劣幣”被驅(qū)逐,合規(guī)車貸平臺(tái)才能更快發(fā)展。
“曾經(jīng)燎原的雙債現(xiàn)象,現(xiàn)在已經(jīng)逐漸消失。” 5月26日,在汽車貸款聯(lián)盟主辦的“2018汽車金融生態(tài)論壇”上,投納網(wǎng)CEO李志剛?cè)绱吮硎尽?/p>
長(zhǎng)期以來,二次車貸問題一直是車貸行業(yè)的“毒瘤”和“頑疾”。 去年人大結(jié)束以來,全省打黑除惡,二次按揭、“套路貸”、車貸行業(yè)暴力催款等成為重點(diǎn)打擊對(duì)象。 經(jīng)過一段時(shí)間的治理,二次收費(fèi)現(xiàn)象已得到嚴(yán)格杜絕。
1
一輛車被充了4次電
汽車二次充電到底有多亂?
“第二筆押金還不錯(cuò),但多付的情況早已屢見不鮮,車一出問題,欠款人立馬消失,就變成了幾家公司之間的搶車競(jìng)爭(zhēng)?!?微貸網(wǎng)首席執(zhí)行官姚紅表示。
所謂汽車貸款二次抵押車二次抵押貸款車二次抵押貸款,是指將已經(jīng)抵押的汽車再次作為抵押品,以獲得抵押貸款的行為。
一位車貸從業(yè)者告訴金平傳媒(ID:JPMMedia):
“大多數(shù)情況下,我們公司在一輛抵押車上拆掉了10多個(gè)GPS設(shè)備,包括靜態(tài)的和固態(tài)的。算上這輛車,它至少被抵押了4次。”
在這種情況下,一旦車主逾期還款,不少車貸平臺(tái)就會(huì)深陷抵押品即汽車的處置糾紛,甚至幾家平臺(tái)會(huì)打架搶車。 為此,雙倍存款、多次存款、“套路貸”、暴力催款等現(xiàn)象時(shí)常隨之而來。
事實(shí)上,大多數(shù)二次抵押平臺(tái)在明知債務(wù)人“多次借款”的情況下,仍愿意提供抵押貸款。
“說白了,那些不合規(guī)的平臺(tái)只是想從債務(wù)人那里賺取拖車費(fèi)和逾期費(fèi),根本不靠月利息賺錢?!?上述從業(yè)人員表示。
這個(gè)問題在互聯(lián)網(wǎng)車貸行業(yè)發(fā)展初期,比如2013年、2014年并不明顯。但2016年8.24新政限制欠款金額后,大量大額目標(biāo)平臺(tái)被封殺。轉(zhuǎn)型為車貸平臺(tái),引發(fā)諸多行業(yè)問題。 近年來,二次羈押?jiǎn)栴}愈演愈烈,與“二次羈押”、暴力搶車相關(guān)的治安風(fēng)波層出不窮。
去年3月,福建長(zhǎng)汀發(fā)生的搶車事件引起社會(huì)廣泛關(guān)注,涉案搶車人員100余人,涉案資金近億元。
同一輛汽車可以多次抵押,車貸基層業(yè)務(wù)人員手中的客戶資源也可以多??次使用。 在利益的誘惑下,車貸行業(yè)的業(yè)務(wù)人員經(jīng)常跳槽頻繁,這也給車貸公司的線下人才管理帶來了困難。
洪耀說道:
“車貸行業(yè)人才穩(wěn)定性很差,銷售人員經(jīng)常跳槽,手里有客戶資源,就吃上一個(gè),再吃下一個(gè)。當(dāng)一個(gè)平臺(tái)的業(yè)務(wù)員跳槽到另一家公司時(shí),他會(huì)立即升職,薪水至少會(huì)增加50%。”
“我認(rèn)為包括車貸在內(nèi)的小額抵押貸款最大的風(fēng)險(xiǎn)是員工道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn),所以我們對(duì)員工道德有嚴(yán)格的規(guī)定?!?/p>
2
70%的壞賬從第二筆存款開始
車貸聯(lián)盟的防二次按揭有用嗎?
二套房貸問題給車貸平臺(tái)帶來了巨大的壞賬壓力。 相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,車貸行業(yè)70%的壞賬是二次按揭問題造成的。
“不僅在北京,在整個(gè)行業(yè),二套房貸的情況都非常嚴(yán)重。” 深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)商會(huì)秘書長(zhǎng)曾光對(duì)媒體表示。 在這樣的市場(chǎng)中,合規(guī)玩家的表現(xiàn)必然會(huì)受到影響,從而導(dǎo)致“劣幣驅(qū)逐良幣”的后果。
“經(jīng)常發(fā)生的情況是,當(dāng)我們發(fā)現(xiàn)債務(wù)人逾期時(shí),抵押的汽車已經(jīng)被不合規(guī)平臺(tái)拿走并出售了。我們是受苦的正規(guī)軍?!?一位車貸資深從業(yè)者告訴金評(píng)媒體(ID:JPMMedia)。 由于二次押金問題,車貸平臺(tái)不得不改變?cè)械娘L(fēng)控方式。
久融網(wǎng)總工程師李偉指出:
“以前我們?cè)絹碓疥P(guān)注客戶的車況,現(xiàn)在我們更關(guān)注客戶的收入、還款意愿以及歷史信用記錄。這也使得我們?cè)谫J款方面更加嚴(yán)格,通過率也越來越高。”較低?!?/p>
“以前我們看到車就直接借錢,現(xiàn)在人車并重,我們內(nèi)部建了森林監(jiān)控系統(tǒng),從以前只看車的信息——比如汽車的品牌、價(jià)值、車齡、型號(hào)、顏色等。信息轉(zhuǎn)向人”。 姚紅表示,針對(duì)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的問題,微貸網(wǎng)加強(qiáng)了技術(shù)投入。 總部有400多人的研發(fā)團(tuán)隊(duì),包括風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)控模型、審計(jì)、新政策研究等。 通過這些投資,公司逾期情況明顯改善,整體逾期率從兩位數(shù)下降到3%-5%。
針對(duì)“二次按揭”問題,一些車貸平臺(tái)合作組建車貸聯(lián)盟,譴責(zé)這一頑疾。
“鑒于整個(gè)車貸行業(yè)雙重抵押現(xiàn)象嚴(yán)重,車貸聯(lián)盟將反二次抵押作為聯(lián)盟的重點(diǎn)工作,所有加入平臺(tái)的企業(yè)都簽署了反二次抵押協(xié)議。 ” 李志剛表示,針對(duì)車貸聯(lián)盟部分成員的非法騷亂,對(duì)車貸聯(lián)盟進(jìn)行了一些削減。
據(jù)悉,車貸聯(lián)盟共享各平臺(tái)的員工黑名單和“老來”黑名單數(shù)據(jù)。
3
第二個(gè)賭注逐漸消失
劣幣正在被驅(qū)逐
不僅民間自發(fā)結(jié)婚,監(jiān)管部門也重點(diǎn)打擊車貸二次抵押這一頑疾。
4月初,《深圳市刑偵部門特種行業(yè)十大領(lǐng)域打黑除惡》文件中,包含了套路貸款、車輛二次抵押、暴力逼債等違法犯罪行為。
經(jīng)過一段時(shí)間的整頓,“二次收費(fèi)”現(xiàn)象已得到嚴(yán)格杜絕。 “曾經(jīng)燎原之勢(shì)的‘兩賭’現(xiàn)象已經(jīng)逐漸消失?!?李志剛說道。
至于尚未放松的金融監(jiān)管,尤其是去年以來針對(duì)二貸、暴力催款等專項(xiàng)監(jiān)管行動(dòng),雖然部分車貸平臺(tái)業(yè)績(jī)受到一定影響,但與會(huì)企業(yè)大多表示,監(jiān)管對(duì)行業(yè)發(fā)展的不利影響遠(yuǎn)小于當(dāng)前的“陣痛”。
“金融監(jiān)管和汽車金融的發(fā)展似乎是雙贏的?!?/p>
李志剛表示,雖然監(jiān)管短期內(nèi)嚴(yán)厲打擊了一些不規(guī)范的平臺(tái),但多年來,有利于驅(qū)逐劣幣,合規(guī)企業(yè)也能更快發(fā)展。 為此,車貸公司應(yīng)主動(dòng)擁抱合規(guī),做合規(guī)典范。
近一年來,不斷有車貸平臺(tái)被清算或跑路。 不過,在業(yè)內(nèi)人士看來,互聯(lián)網(wǎng)車貸行業(yè)正在經(jīng)歷市場(chǎng)出清、優(yōu)勝劣汰,前景依然光明。
“冬天已經(jīng)來了,車貸行業(yè)的夏天還會(huì)遠(yuǎn)嗎?” 姚紅說道。
不過,二套房貸似乎大幅減少,但車貸行業(yè)的現(xiàn)狀或許并沒有大鱷描述的那么好。 第三方數(shù)據(jù)顯示,過去一年,涉足車貸業(yè)務(wù)的P2P平臺(tái)數(shù)量從1741家銳減至859家,傷亡過半。 有分析人士強(qiáng)調(diào),當(dāng)前的反暴力催收政策導(dǎo)致車貸平臺(tái)壞賬率大幅下降,這對(duì)車貸平臺(tái)尤其是小平臺(tái)來說是一個(gè)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn),可謂“命懸一線”。和死亡災(zāi)難”。
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