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最初燎原的二次按揭現(xiàn)象已逐漸消失，“劣幣”被驅(qū)逐，合規(guī)車貸平臺(tái)才能更快發(fā)展。

“曾經(jīng)燎原的雙債現(xiàn)象，現(xiàn)在已經(jīng)逐漸消失。” 5月26日，在汽車貸款聯(lián)盟主辦的“2018汽車金融生態(tài)論壇”上，投納網(wǎng)CEO李志剛?cè)绱吮硎尽?/p>

長(zhǎng)期以來，二次車貸問題一直是車貸行業(yè)的“毒瘤”和“頑疾”。 去年人大結(jié)束以來，全省打黑除惡，二次按揭、“套路貸”、車貸行業(yè)暴力催款等成為重點(diǎn)打擊對(duì)象。 經(jīng)過一段時(shí)間的治理，二次收費(fèi)現(xiàn)象已得到嚴(yán)格杜絕。

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一輛車被充了4次電

汽車二次充電到底有多亂？

“第二筆押金還不錯(cuò)，但多付的情況早已屢見不鮮，車一出問題，欠款人立馬消失，就變成了幾家公司之間的搶車競(jìng)爭(zhēng)?！?微貸網(wǎng)首席執(zhí)行官姚紅表示。

所謂汽車貸款二次抵押車二次抵押貸款車二次抵押貸款，是指將已經(jīng)抵押的汽車再次作為抵押品，以獲得抵押貸款的行為。

一位車貸從業(yè)者告訴金平傳媒（ID：JPMMedia）：

“大多數(shù)情況下，我們公司在一輛抵押車上拆掉了10多個(gè)GPS設(shè)備，包括靜態(tài)的和固態(tài)的。算上這輛車，它至少被抵押了4次。”

在這種情況下，一旦車主逾期還款，不少車貸平臺(tái)就會(huì)深陷抵押品即汽車的處置糾紛，甚至幾家平臺(tái)會(huì)打架搶車。 為此，雙倍存款、多次存款、“套路貸”、暴力催款等現(xiàn)象時(shí)常隨之而來。

事實(shí)上，大多數(shù)二次抵押平臺(tái)在明知債務(wù)人“多次借款”的情況下，仍愿意提供抵押貸款。

“說白了，那些不合規(guī)的平臺(tái)只是想從債務(wù)人那里賺取拖車費(fèi)和逾期費(fèi)，根本不靠月利息賺錢?！?上述從業(yè)人員表示。

這個(gè)問題在互聯(lián)網(wǎng)車貸行業(yè)發(fā)展初期，比如2013年、2014年并不明顯。但2016年8.24新政限制欠款金額后，大量大額目標(biāo)平臺(tái)被封殺。轉(zhuǎn)型為車貸平臺(tái)，引發(fā)諸多行業(yè)問題。 近年來，二次羈押?jiǎn)栴}愈演愈烈，與“二次羈押”、暴力搶車相關(guān)的治安風(fēng)波層出不窮。

去年3月，福建長(zhǎng)汀發(fā)生的搶車事件引起社會(huì)廣泛關(guān)注，涉案搶車人員100余人，涉案資金近億元。

同一輛汽車可以多次抵押，車貸基層業(yè)務(wù)人員手中的客戶資源也可以多??次使用。 在利益的誘惑下，車貸行業(yè)的業(yè)務(wù)人員經(jīng)常跳槽頻繁，這也給車貸公司的線下人才管理帶來了困難。

洪耀說道：

“車貸行業(yè)人才穩(wěn)定性很差，銷售人員經(jīng)常跳槽，手里有客戶資源，就吃上一個(gè)，再吃下一個(gè)。當(dāng)一個(gè)平臺(tái)的業(yè)務(wù)員跳槽到另一家公司時(shí)，他會(huì)立即升職，薪水至少會(huì)增加50%。”

“我認(rèn)為包括車貸在內(nèi)的小額抵押貸款最大的風(fēng)險(xiǎn)是員工道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，所以我們對(duì)員工道德有嚴(yán)格的規(guī)定?！?/p>

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70%的壞賬從第二筆存款開始

車貸聯(lián)盟的防二次按揭有用嗎？

二套房貸問題給車貸平臺(tái)帶來了巨大的壞賬壓力。 相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，車貸行業(yè)70%的壞賬是二次按揭問題造成的。

“不僅在北京，在整個(gè)行業(yè)，二套房貸的情況都非常嚴(yán)重。” 深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)商會(huì)秘書長(zhǎng)曾光對(duì)媒體表示。 在這樣的市場(chǎng)中，合規(guī)玩家的表現(xiàn)必然會(huì)受到影響，從而導(dǎo)致“劣幣驅(qū)逐良幣”的后果。

“經(jīng)常發(fā)生的情況是，當(dāng)我們發(fā)現(xiàn)債務(wù)人逾期時(shí)，抵押的汽車已經(jīng)被不合規(guī)平臺(tái)拿走并出售了。我們是受苦的正規(guī)軍?！?一位車貸資深從業(yè)者告訴金評(píng)媒體（ID：JPMMedia）。 由于二次押金問題，車貸平臺(tái)不得不改變?cè)械娘L(fēng)控方式。

久融網(wǎng)總工程師李偉指出：

“以前我們?cè)絹碓疥P(guān)注客戶的車況，現(xiàn)在我們更關(guān)注客戶的收入、還款意愿以及歷史信用記錄。這也使得我們?cè)谫J款方面更加嚴(yán)格，通過率也越來越高。”較低?！?/p>

“以前我們看到車就直接借錢，現(xiàn)在人車并重，我們內(nèi)部建了森林監(jiān)控系統(tǒng)，從以前只看車的信息——比如汽車的品牌、價(jià)值、車齡、型號(hào)、顏色等。信息轉(zhuǎn)向人”。 姚紅表示，針對(duì)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的問題，微貸網(wǎng)加強(qiáng)了技術(shù)投入。 總部有400多人的研發(fā)團(tuán)隊(duì)，包括風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)控模型、審計(jì)、新政策研究等。 通過這些投資，公司逾期情況明顯改善，整體逾期率從兩位數(shù)下降到3%-5%。

針對(duì)“二次按揭”問題，一些車貸平臺(tái)合作組建車貸聯(lián)盟，譴責(zé)這一頑疾。

“鑒于整個(gè)車貸行業(yè)雙重抵押現(xiàn)象嚴(yán)重，車貸聯(lián)盟將反二次抵押作為聯(lián)盟的重點(diǎn)工作，所有加入平臺(tái)的企業(yè)都簽署了反二次抵押協(xié)議。 ” 李志剛表示，針對(duì)車貸聯(lián)盟部分成員的非法騷亂，對(duì)車貸聯(lián)盟進(jìn)行了一些削減。

據(jù)悉，車貸聯(lián)盟共享各平臺(tái)的員工黑名單和“老來”黑名單數(shù)據(jù)。

3

第二個(gè)賭注逐漸消失

劣幣正在被驅(qū)逐

不僅民間自發(fā)結(jié)婚，監(jiān)管部門也重點(diǎn)打擊車貸二次抵押這一頑疾。

4月初，《深圳市刑偵部門特種行業(yè)十大領(lǐng)域打黑除惡》文件中，包含了套路貸款、車輛二次抵押、暴力逼債等違法犯罪行為。

經(jīng)過一段時(shí)間的整頓，“二次收費(fèi)”現(xiàn)象已得到嚴(yán)格杜絕。 “曾經(jīng)燎原之勢(shì)的‘兩賭’現(xiàn)象已經(jīng)逐漸消失?！?李志剛說道。

至于尚未放松的金融監(jiān)管，尤其是去年以來針對(duì)二貸、暴力催款等專項(xiàng)監(jiān)管行動(dòng)，雖然部分車貸平臺(tái)業(yè)績(jī)受到一定影響，但與會(huì)企業(yè)大多表示，監(jiān)管對(duì)行業(yè)發(fā)展的不利影響遠(yuǎn)小于當(dāng)前的“陣痛”。

“金融監(jiān)管和汽車金融的發(fā)展似乎是雙贏的?！?/p>

李志剛表示，雖然監(jiān)管短期內(nèi)嚴(yán)厲打擊了一些不規(guī)范的平臺(tái)，但多年來，有利于驅(qū)逐劣幣，合規(guī)企業(yè)也能更快發(fā)展。 為此，車貸公司應(yīng)主動(dòng)擁抱合規(guī)，做合規(guī)典范。

近一年來，不斷有車貸平臺(tái)被清算或跑路。 不過，在業(yè)內(nèi)人士看來，互聯(lián)網(wǎng)車貸行業(yè)正在經(jīng)歷市場(chǎng)出清、優(yōu)勝劣汰，前景依然光明。

“冬天已經(jīng)來了，車貸行業(yè)的夏天還會(huì)遠(yuǎn)嗎？” 姚紅說道。

不過，二套房貸似乎大幅減少，但車貸行業(yè)的現(xiàn)狀或許并沒有大鱷描述的那么好。 第三方數(shù)據(jù)顯示，過去一年，涉足車貸業(yè)務(wù)的P2P平臺(tái)數(shù)量從1741家銳減至859家，傷亡過半。 有分析人士強(qiáng)調(diào)，當(dāng)前的反暴力催收政策導(dǎo)致車貸平臺(tái)壞賬率大幅下降，這對(duì)車貸平臺(tái)尤其是小平臺(tái)來說是一個(gè)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，可謂“命懸一線”。和死亡災(zāi)難”。

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