從2004年起呈現(xiàn)萎縮的汽車貸款正開始新一輪啟動(dòng)。

除了接連開業(yè)的汽車金融公司之外，前幾年因壞賬太多而紛紛“出逃”的銀行也陸續(xù)回頭。就在此時(shí)，一個(gè)新鮮的面孔——一家由國(guó)際知名財(cái)團(tuán)資本投資的擔(dān)保公司也即將大舉進(jìn)軍內(nèi)地車貸市場(chǎng)，“較基準(zhǔn)利率下浮10％”的利率是它最大的賣點(diǎn)。

本版撰文 記者 笪莉萍

如果不出意外，年內(nèi)一家以汽車信貸為主題的“汽車生活廣場(chǎng)”將會(huì)在上海三門路開業(yè)。繼銀行和汽車金融公司之后，一種新的車貸模式也會(huì)由此誕生，而其“較基準(zhǔn)利率下浮10％”的利率則打破了目前我國(guó)汽車貸款利率的現(xiàn)有格局。

5月28日，北京開設(shè)了我國(guó)首家汽車分期付款大賣場(chǎng)“五環(huán)信元汽車生活廣場(chǎng)”，這是一家由部分汽車廠商、汽車貿(mào)易集團(tuán)、4S店、二手車商、汽車售后服務(wù)商和銀行、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，共同構(gòu)筑的一座全新的汽車信貸服務(wù)平臺(tái)。記者了解到，“汽車生活廣場(chǎng)”是一家由國(guó)際著名財(cái)團(tuán)資本于今年1月份投資設(shè)立的總部在北京的公司開設(shè)，注冊(cè)資本6億人民幣。接下來(lái)即將在上海開張的這家“汽車生活廣場(chǎng)”即是該公司在上海的分店。

車貸升溫

信元進(jìn)入之時(shí)，正值國(guó)內(nèi)汽車貸款從低谷逐步回溫之機(jī)。

隨著我國(guó)汽車銷售的迅速增長(zhǎng)，汽車分期付款這一流行世界各國(guó)的購(gòu)車方式已被越來(lái)越多的國(guó)人所接受。同時(shí)，自去年以來(lái)，由于股市走強(qiáng)，股民們更愿意將資金投入股市，而通過分期付款來(lái)買一輛車代步。記者日前獲悉，雖然4、5月份汽車貸款的利率有所上調(diào)，車市總體銷售狀況在5月份也有所冷清，但車貸的數(shù)量卻出現(xiàn)增長(zhǎng)，通過貸款購(gòu)車的客戶都出現(xiàn)了增長(zhǎng)。有數(shù)據(jù)顯示。

但是，汽車分期付款至今仍步履蹣跚，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足消費(fèi)者的需求。在上海市場(chǎng)上，2004年前后，由于惡性競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致的無(wú)法挽回的壞賬讓銀行全面“敗走”車貸業(yè)，今年初盡管部分銀行回歸車貸業(yè)務(wù)，但“門檻”卻非常高；汽車金融公司則由于我國(guó)政策限制，貸款利率則明顯偏高。

新模式大舉挺進(jìn)內(nèi)地

當(dāng)然，作為非金融機(jī)構(gòu)，信元擔(dān)保公司并不能直接從事汽車貸款業(yè)務(wù)，他們通過“汽車生活廣場(chǎng)”的平臺(tái)，與銀行、保險(xiǎn)公司、車商合作，依靠自有的信用管理技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)與銀行共同優(yōu)化車貸受理服務(wù)流程，提升資信評(píng)估的準(zhǔn)確度，銀行也可借此降低風(fēng)險(xiǎn)。

記者了解到，與現(xiàn)有的銀行、汽車金融公司相比，信元提供的信貸服務(wù)最吸引消費(fèi)者的應(yīng)該是其提供的較高的服務(wù)和較基準(zhǔn)利率下調(diào)10%的優(yōu)惠，大大低于現(xiàn)行一般分期付款購(gòu)車?yán)省?/p>

此外，在受理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，信元會(huì)對(duì)客戶進(jìn)行一一家訪，在防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，還省去了貸款人一遍遍跑銀行的勞碌；針對(duì)每個(gè)貸款人的特殊狀況，信元有專門的信貸顧問，為客戶設(shè)計(jì)、建議車貸方案。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，未來(lái)信元還將涉足二手車貸款服務(wù)，該項(xiàng)業(yè)務(wù)目前在國(guó)內(nèi)還屬空白。

競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手

銀行車貸謹(jǐn)慎“回頭”

由于壞賬紛紛停止汽車貸款業(yè)務(wù)的銀行今年以來(lái)又紛紛回歸到了車貸市場(chǎng)，記者了解到，去年底今年初，包括建設(shè)銀行、工商銀行在內(nèi)的大型銀行紛紛重啟了汽車貸款業(yè)務(wù)。當(dāng)然，再度回歸車貸市場(chǎng)的銀行顯然吸取了之前的教訓(xùn)，在車貸申請(qǐng)人的信用審核方面，達(dá)到了空前的嚴(yán)格。

汽車價(jià)格的下跌和車輛的不固定性導(dǎo)致了汽車仍然存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，同房貸利率普遍下調(diào)10％不同，銀行在車貸利率的設(shè)定上普遍都在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上有所上調(diào)。

不少銀行為控制風(fēng)險(xiǎn)，將目標(biāo)對(duì)準(zhǔn)那些資質(zhì)信用較好的老客戶，比如建設(shè)銀行將之前的資信狀況較好的房貸客戶納入首先考慮的車貸客戶，招商銀行則緊盯資質(zhì)較好的信用卡客戶。對(duì)于新客戶，貸款門檻也仍然較高?！般y行主要評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)是客戶的職業(yè)，”昨日一位銀行人士告訴記者，如果到銀行去辦理車貸業(yè)務(wù)，工作人員會(huì)首先詢問申請(qǐng)人的工作崗位，只有政府公務(wù)員、教師和在大企業(yè)工作的領(lǐng)導(dǎo)等信用良好的消費(fèi)者，才可以申請(qǐng)信用貸款，并享受較為優(yōu)惠的利率和較長(zhǎng)的貸款期限。其次，只能用房產(chǎn)抵押貸款，但首付一般都需要3成，貸款期限一般只能為3年以內(nèi)。對(duì)沒有本市戶口、房產(chǎn)及穩(wěn)定工作的消費(fèi)者，通過銀行審批非常困難。

汽車金融公司穩(wěn)步擴(kuò)張

事實(shí)上，在銀行因壞賬紛紛出逃車貸業(yè)務(wù)之時(shí)，由國(guó)內(nèi)外汽車公司投資的汽車金融公司加快進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，并表現(xiàn)出了很好的成績(jī)。截至目前，包括通用汽車、大眾汽車、豐田汽車、戴姆勒－克萊斯勒汽車、福特汽車、東風(fēng)標(biāo)致雪鐵龍汽車金融公司等已紛紛在中國(guó)成立了汽車金融公司開展業(yè)務(wù)，一汽集團(tuán)還設(shè)立了一汽財(cái)務(wù)公司為經(jīng)銷商和消費(fèi)者提供信貸。

在銀行退出的“空檔期”，汽車金融公司的業(yè)務(wù)逐步拓展，來(lái)自上汽通用汽車金融公司的數(shù)據(jù)顯示，截至今年第一季度，共有8萬(wàn)多輛汽車在該公司辦理了貸款，較去年底增長(zhǎng)了1.3萬(wàn)輛。而在中國(guó)市場(chǎng)銷售的通用旗下所有品牌汽車中，通過金融公司貸款買車的比例也從去年的8%上升到一季度的11%。

汽車金融公司的門檻相對(duì)要低，首付可以達(dá)到車款的兩成，貸款最長(zhǎng)周期可以達(dá)到5年；汽車金融公司向消費(fèi)者的承諾是3~5個(gè)工作日可批復(fù)；不需要通過擔(dān)保公司，省去了擔(dān)保費(fèi)用；貸款政策相對(duì)靈活，能夠根據(jù)消費(fèi)者實(shí)際需求做出各種調(diào)整。

記者觀察

利率：新一輪競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)

隨著各方資金、力量涌入車貸市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)也再度歸來(lái)。對(duì)于國(guó)內(nèi)消費(fèi)者最為關(guān)心的利率問題，首當(dāng)其沖成為競(jìng)爭(zhēng)的紅色區(qū)域。

今年以來(lái)，我國(guó)分別在3月18日和5月19日兩次將金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.27和0.18個(gè)百分點(diǎn)，受制于政策因素，汽車金融公司也不得不兩次調(diào)整了各自的貸款利率。其中，上汽通用汽車金融公司3年期的車貸利率從此前的8.08%上調(diào)到9.18%，3年至5年期的車貸利率從此前的8.49%提高到9.59%。大眾汽車金融、豐田汽車金融也紛紛兩次調(diào)整汽車貸款利率。

與此形成對(duì)比，占國(guó)內(nèi)銀行車貸業(yè)務(wù)大半江山的深圳發(fā)展銀行在兩次調(diào)息后并沒有立即跟進(jìn)。據(jù)記者了解，3月18日央行調(diào)息0.27個(gè)百分點(diǎn)之后，深發(fā)展的車貸利率僅上調(diào)了0.14%，5月19日央行再度加息0.18個(gè)百分點(diǎn)，深發(fā)展也沒有跟進(jìn)加息。

對(duì)于剛剛回歸車貸業(yè)務(wù)的大型國(guó)有銀行來(lái)說，顯然也已經(jīng)意識(shí)到了競(jìng)爭(zhēng)的存在。近日，建行上海市分行與本市百家排名靠前的東昌、永達(dá)等主流品牌汽車經(jīng)銷商建立合作關(guān)系，對(duì)其優(yōu)質(zhì)購(gòu)車客戶提供車貸優(yōu)惠利率，最高下浮10%；貸款成數(shù)可提高到純車價(jià)的8成；購(gòu)車客戶享受的貸款年限則由目前普遍的3年提高到5年。

“如果信元的利率下調(diào)10％，必然會(huì)對(duì)市場(chǎng)形成很大的沖擊，”昨日，深發(fā)展一位資深車貸經(jīng)理表示。

[我來(lái)說兩句]