文｜《財經(jīng)天下》周刊 史思同

編｜陽一

圖/公司官網(wǎng)

日前，一群在線上為儲戶提供各類高息存款產(chǎn)品購買攻略的推手引發(fā)媒體關(guān)注，其中重慶富民銀行更是直接推出了“拉客戶返傭金”類的引流攬儲模式“富民經(jīng)紀人”，并且“支持全國客戶購買產(chǎn)品”。

然而，早在去年年初，地方銀行、民營銀行互聯(lián)網(wǎng)異地攬儲就已被監(jiān)管叫停。而此次“全民經(jīng)紀人”的推廣營銷模式，究竟是金融創(chuàng)新，還是“擦邊球”？

據(jù)了解，富民銀行近年來的花式操作并不少見。2020年底，曾被爆出在滴滴金融APP上的多款存款產(chǎn)品利率高達8%-10%，有高息攬儲嫌疑；去年更是因與“享車”App合作助貸業(yè)務(wù)違規(guī)并且暴雷而收到來自監(jiān)管近千萬元的大額罰單。

富民經(jīng)紀人，拉人頭返現(xiàn)3‰？

“月付息4.61%、掃碼開通VIP參與”“享7天滾動存4.85%、掃碼開戶……有需要的回復(fù)”，這不是銀行官方的推廣，而是“兼職”推手的宣傳信息。事實上，在銀行的背后，還存在一群這樣的推手，每隔一段時間都會通過線上向儲戶發(fā)布各類最新的高息存款產(chǎn)品信息。

今年以來，隨著利率持續(xù)下行，尤其是在地方銀行、民營銀行互聯(lián)網(wǎng)異地攬儲叫停后，中小銀行高利率優(yōu)勢減弱，攬儲壓力進一步加大。如此背景下，為吸引存款，中小銀行的攬儲招式也是花樣百出，除了成為白名單用戶解鎖銀行App“隱藏菜單”中的高息產(chǎn)品以外，如富民銀行般甚至還推出了“經(jīng)紀人”類的引流推廣模式。

據(jù)了解，富民銀行推出了一款名為“富民經(jīng)紀人”的存貸匯產(chǎn)品推廣平臺，個人或該行用戶合作渠道，通過推廣其產(chǎn)品來獲得獎勵。

“富民經(jīng)紀人”小程序顯示，其可推廣的產(chǎn)品包括富票融、整存整取3月期、月加薪等三款。在實名注冊成功后，經(jīng)紀人需要推薦新客戶掃描二維碼購買該行上述產(chǎn)品，客戶存入成功后，從第二日起經(jīng)紀人便可每日獲得收益，具體計算方式為：經(jīng)紀人每日邀請獎勵=邀請客戶月加薪當日余額*0.3%/365（稅前）。

以推廣“月加薪”為例，經(jīng)紀人甲4月1日所發(fā)展客戶為A和B共2名，當晚銀行日終時客戶A持倉余額為10萬元，客戶B持倉余額為20萬元，且該兩名客戶保持其持倉余額不變持續(xù)到5月1日，則歸屬于4月份經(jīng)紀人甲應(yīng)獲得獎勵為（100000*3‰+200000*3‰）*30/365=73.97元。

據(jù)富民銀行官方客服人員介紹，富民經(jīng)紀人對邀請人數(shù)以及資金都沒有要求，只要邀請新戶購買其產(chǎn)品，都會按照3‰的現(xiàn)金獎勵進行兌付，并且“支持全國客戶購買產(chǎn)品”。

對此，有業(yè)內(nèi)人士表示，“老帶新”“全民經(jīng)紀人”等營銷展業(yè)方式，在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域并不少見，但銀行開展此類營銷或許會觸及異地展業(yè)等合規(guī)問題。

據(jù)了解，早在2021年年初，銀保監(jiān)會與人民銀行就聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，明確要求地方性銀行開展互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)應(yīng)立足于服務(wù)已設(shè)立機構(gòu)所在區(qū)域的客戶。同時該通知還明確規(guī)定，銀行不得違規(guī)返利吸存，通過返還現(xiàn)金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。

不過，對于此類模式的合規(guī)性，銀保監(jiān)會相關(guān)人士卻對媒體表示，“暫未聽過此類模式，建議咨詢屬地”。而重慶銀行業(yè)消費者投訴糾紛調(diào)解中心相關(guān)人士則表示，“具體情況還需要向銀行進一步核實”。

涉嫌高息攬儲，因助貸業(yè)務(wù)違規(guī)收近千萬罰單

實際上，近年來富民銀行過得并不“安穩(wěn)”。《財經(jīng)天下》周刊注意到，2020年底，富民銀行就曾被爆出在滴滴金融APP上的多款存款產(chǎn)品利率高達8%-10%，涉高息攬儲嫌疑；去年該行更是收到來自監(jiān)管近千萬元的罰單，成為首家因助貸業(yè)務(wù)嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則收到大額罰單的銀行。

具體而言，該次處罰主要與富民銀行和“享車”App的助貸業(yè)務(wù)違規(guī)合作有關(guān)。2019年，享車App先以“九折加油”做誘餌，誘騙車主向富民銀行申請分期貸款，富民銀行審批通過后，便將貸款付給了作為資產(chǎn)提供方的享車App背后的深圳優(yōu)速物流科技（下稱“優(yōu)速”），使其為車主用戶購買加油卡。

但直到2020年5月開始，有車主充值后去加油站加油卻發(fā)現(xiàn)賬戶沒錢。隨后，享車App暴雷，優(yōu)速貸款跑路，其數(shù)千名用戶因此背上了數(shù)千元到數(shù)萬元的分期貸款債務(wù)。與此同時，作為資金方的富民銀行也同樣遭受重大損失。

2021年9月30日，重慶銀保監(jiān)局公布了對重慶富民銀行的行政處罰，列舉了富民銀行主要存在的17項違法違規(guī)事實，條條均指向該行的助貸業(yè)務(wù)違規(guī)；同時還對該行處罰款共計850萬元，對3名相關(guān)責(zé)任人合計罰款100萬元，對1名相關(guān)責(zé)任人給與警告處罰。

官網(wǎng)顯示，富民銀行成立于2016年8月，是經(jīng)銀監(jiān)會常態(tài)化審批成立的第一家民營銀行。由瀚華金控、宗申集團、福安藥業(yè)、渝江壓鑄、海特環(huán)保、陶然居和博恩科技等重慶七家民營企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立，注冊資本30億元。

成立以來，富民銀行迅速發(fā)展，2016年-2020年末，其資產(chǎn)總額分別達到74.32億元、183.63億元、370.2億元、451.52億元、531.77億元，呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。

然而，自去年1月《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》印發(fā)后，包括富民銀行在內(nèi)的通過互聯(lián)網(wǎng)渠道攬儲的多家民營銀行出現(xiàn)不同程度的縮表。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，富民銀行總資產(chǎn)為541.55億元，同比增長1.84%，貸款總額377.11億元，同比下降0.21%，存款總額285.72億元，同比下降2.57%。