作者 | 周古

來(lái)源 | 鐳射財(cái)經(jīng)（leishecaijing）

完成消費(fèi)金融牌照股權(quán)收購(gòu)后，南京銀行開始著手推動(dòng)南銀法巴消費(fèi)金融向外擴(kuò)張。

「鐳射財(cái)經(jīng)」獨(dú)家獲悉，南銀法巴消費(fèi)金融打算在合肥、成都等地設(shè)立線下直營(yíng)中心，通過(guò)直銷團(tuán)隊(duì)展業(yè)，開辟全國(guó)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。

與此同時(shí)，南京銀行消費(fèi)金融（CFC）業(yè)務(wù)條線加強(qiáng)與南銀法巴消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)。亦有消息人士稱，南銀法巴消費(fèi)金融線下團(tuán)隊(duì)參與推廣CFC的拳頭消費(fèi)貸產(chǎn)品誠(chéng)易貸。

“南京銀行消費(fèi)金融中心的鑫夢(mèng)享團(tuán)隊(duì)也可能平移至南銀法巴消費(fèi)金融?！宾螇?mèng)享是南京銀行消費(fèi)金融中心推出的線上貸款服務(wù)平臺(tái)，旗下產(chǎn)品包含誠(chéng)易貸、極客貸、匠客貸、創(chuàng)客貸，利率區(qū)間為10.8%-19.8%。

一位接近南京銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的從業(yè)者透露，南京銀行的誠(chéng)易貸產(chǎn)品在同類產(chǎn)品中進(jìn)件條件寬松，通過(guò)率高，有業(yè)務(wù)員一個(gè)月能放1500萬(wàn)?！扒捌诘漠a(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，能給南銀法巴消費(fèi)金融打開市場(chǎng)創(chuàng)造條件?！?/p>

公開資料顯示，南京銀行消費(fèi)金融中心（CFC）是南京銀行專業(yè)從事消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的直屬經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，由南京銀行與法國(guó)巴黎銀行共同經(jīng)營(yíng)與管理，下設(shè)多個(gè)直屬業(yè)務(wù)部，并依托各地分行設(shè)有多家屬地分行消費(fèi)金融中心。

此前，自南京銀行收購(gòu)蘇寧消費(fèi)金融控股權(quán)后，南京銀行消金中心總經(jīng)理張偉年出任消費(fèi)金融公司董事長(zhǎng)，副總經(jīng)理白斌出任消費(fèi)金融公司總經(jīng)理。消費(fèi)金融公司在南京銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)中的權(quán)重上升。

南京銀行也稱，消費(fèi)金融中心在收購(gòu)蘇寧消費(fèi)金融后，著力整合傳統(tǒng)線下和互聯(lián)網(wǎng)線上獲客渠道，提升核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在全國(guó)市場(chǎng)釋放增長(zhǎng)潛能，打造南京銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和利潤(rùn)創(chuàng)造的新增長(zhǎng)點(diǎn)。

可見(jiàn)，依托消費(fèi)金融牌照開展線下直營(yíng)業(yè)務(wù)，將是南京銀行消費(fèi)金融面向全國(guó)擴(kuò)張的重要一步。這也與寧波銀行推進(jìn)寧銀消費(fèi)金融擴(kuò)張戰(zhàn)略相似。實(shí)際上，目前頭部消費(fèi)金融公司興業(yè)消費(fèi)金融的線下直營(yíng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)明顯，招聯(lián)也在嘗試探索線下業(yè)務(wù)。

針對(duì)南銀法巴消費(fèi)金融的線下業(yè)務(wù)布局計(jì)劃，以及南京銀行CFC與南銀法巴的業(yè)務(wù)規(guī)劃，「鐳射財(cái)經(jīng)」向南京銀行求證。南京銀行表示，目前南銀法巴消費(fèi)金融通過(guò)招聘渠道發(fā)布了異地城市的招聘計(jì)劃，招聘工作穩(wěn)步推進(jìn)中。

拆解南京銀行消費(fèi)貸

作為頭部城商行，南京銀行在消費(fèi)金融領(lǐng)域也屬于典型的存量玩家，既有雄厚的資本支撐，又具備技術(shù)、展業(yè)經(jīng)驗(yàn)和團(tuán)隊(duì)優(yōu)勢(shì)。當(dāng)南銀法巴消費(fèi)金融面向全國(guó)資產(chǎn)擴(kuò)張后，也會(huì)反哺南京銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)，提升消費(fèi)金融資產(chǎn)在生息資產(chǎn)中的占比。

根據(jù)2022半年報(bào)，南京銀行主要利潤(rùn)來(lái)源于利息收入，截至2022年6月末，南京銀行利息收入達(dá)336.87億，同比增長(zhǎng)6.62%。利息收入主要由生息資產(chǎn)貢獻(xiàn)，其中個(gè)人貸款利息收入81.83億，占比24.29%，僅次于公司貸款。

具體來(lái)看貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，南京銀行2022年上半年貸款總額9036.17億，較年初增加1132.95億，增幅14.34%。其中，公司貸款和墊款6525.20億，較年初增加1004.80億，增幅18.20%；個(gè)人貸款2510.97億，較年初增加128.16億，增幅5.38%。

個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中，消費(fèi)類貸款占比最高。報(bào)告期內(nèi)，南京銀行信用卡透支96.03億，占比3.82%；住房抵押貸款852.72億，占比33.96%；消費(fèi)貸款1271.81億，占比50.65%；經(jīng)營(yíng)性貸款290.41億，占比11.57%。

消費(fèi)貸業(yè)務(wù)方面，南京銀行主要依托你好e貸、消費(fèi)金融（CFC）、網(wǎng)絡(luò)金融、信用卡四大業(yè)務(wù)板塊開展。報(bào)告期內(nèi)，你好e貸貸款余額309億，網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)貸余額518.33億，信用卡透支余額96.03億。

消費(fèi)金融（CFC）消費(fèi)貸款余額437億，較年初增長(zhǎng)18億，累計(jì)服務(wù)客戶2356萬(wàn)戶。展業(yè)方式上，CFC一方面通過(guò)直銷團(tuán)隊(duì)開展線下業(yè)務(wù)，另一方面接入度小滿、京東金融、唯品金融等線上渠道開展助貸業(yè)務(wù)。收購(gòu)蘇寧消費(fèi)金融控股權(quán)后，CFC將圍繞中端客群定位，發(fā)力全國(guó)市場(chǎng)。

除了消費(fèi)金融中心業(yè)務(wù)，南京銀行信用卡業(yè)務(wù)也保持增勢(shì)。南京銀行推動(dòng)N Card信用卡升級(jí)，通過(guò)引入付費(fèi)會(huì)員理念，打造N Card信用卡綜合收益增長(zhǎng)點(diǎn)。截至報(bào)告期末，南京銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡182.05萬(wàn)張，較年初增加28.34萬(wàn)張，其中N Card發(fā)卡量84.93萬(wàn)張，較年初增加26.54萬(wàn)張，N+會(huì)員突破12萬(wàn)。

與頭部城商行相比，除去信用卡業(yè)務(wù)，南京銀行消費(fèi)貸款體量?jī)H次于江蘇銀行和寧波銀行，超過(guò)上海銀行（同期余額1179.68億）、北京銀行（同期余額1006.24億）。

體量保持優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，南京銀行消費(fèi)貸資產(chǎn)質(zhì)量也居城商行前列。南京銀行個(gè)人貸款不良率為1.16%，較年初上升0.28個(gè)百分點(diǎn)。個(gè)貸不良分布中，信用卡透支不良率最高，達(dá)2.33%；消費(fèi)貸款不良率1.57%；經(jīng)營(yíng)性貸款不良率1.08%；住房抵押貸款不良率0.44%。

消費(fèi)金融作為南京銀行零售金融業(yè)務(wù)的重要支撐，南京銀行稱將加快專業(yè)化消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，收購(gòu)蘇寧消費(fèi)金融控股權(quán)。以零售貸款“三駕馬車”戰(zhàn)略，推動(dòng)零售住房貸款、消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款協(xié)同發(fā)展。

眼下，南銀法巴消費(fèi)金融成為南京銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的核心戰(zhàn)略支點(diǎn)。利用消費(fèi)金融牌照和直銷團(tuán)隊(duì)，南京銀行的消費(fèi)貸業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)有望擴(kuò)大，跨區(qū)域展業(yè)和進(jìn)攻下沉市場(chǎng)的阻礙被清除。

從南京銀行的貸款分布看，當(dāng)前區(qū)域特征較為明顯，急需消金牌照向全國(guó)擴(kuò)張。南京銀行貸款主要分布在江蘇地區(qū)，截至2022年6月末，南京銀行在江蘇地區(qū)貸款余額7517.61億，占全部貸款余額的83.20%；江蘇地區(qū)以外的區(qū)域中，也集中上海、北京、浙江地區(qū)。

南京銀行在今年年初啟動(dòng)了對(duì)蘇寧消費(fèi)金融的股權(quán)收購(gòu)工作，3月份完成蘇寧消費(fèi)金融41%股權(quán)收購(gòu)協(xié)議簽訂，8月份銀保監(jiān)會(huì)同意南京銀行受讓蘇寧易購(gòu)集團(tuán)持有的蘇寧消費(fèi)金融有限公司36%股權(quán)和江蘇洋河酒廠持有的5%股權(quán)。

目前蘇寧消費(fèi)金融已經(jīng)完成股權(quán)變更，公司更名為南銀法巴消費(fèi)金融，成為南京銀行控股子公司。9月份，南京銀行又宣布對(duì)南銀法巴消費(fèi)金融定向增資，南京銀行擬增資29.14億，出資比例將從56%提升至65%，法國(guó)巴黎銀行擬增資14.86億，出資比例從3%提升至30.08%。

增資后，南銀法巴消費(fèi)金融注冊(cè)資本從6億提升至50億，南京銀行及其股東法國(guó)巴黎銀行，合計(jì)持有南銀法巴消費(fèi)金融95.08%股權(quán)。同時(shí)，蘇寧易購(gòu)等股東持股比例均低于2%，這等于說(shuō)，南京銀行通過(guò)增資對(duì)南銀法巴消費(fèi)金融的控制權(quán)進(jìn)一步集中。

當(dāng)南銀法巴消費(fèi)金融的體量上限擴(kuò)容，加之銀行與消費(fèi)金融公司聯(lián)動(dòng)，南京銀行消費(fèi)貸業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)的愿景有望加速實(shí)現(xiàn)。