（文前提要）小企業(yè)融資需求往往有著短而快的特點，傳統(tǒng)的融資渠道未必貼合，而車輛抵押貸款則很好地滿足了這些要求，值得一試。

文 本刊記者 張安立

政策幫扶 難解困局

小微企業(yè)融資依舊步履艱難，亟待融資機制的創(chuàng)新。

據(jù)宜信發(fā)布的《小微企業(yè)調(diào)研報告：經(jīng)營與融資》顯示，大部分小微企業(yè)管理水平相對較低，近一半月營業(yè)額在10萬元以內(nèi)，近7成毛利率不足20%。這反映出大部分小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模較小，盈利和抗風險能力較弱。

而與此同時，在融資需求方面，小微企業(yè)更需要多途徑的融資渠道，來解決融資成本和融資時效性等方面的問題。

根據(jù)這份調(diào)查報告，小微企業(yè)的態(tài)度相對理性，比較重視自身的償付能力。一半資金缺口較小，其中日常資金短缺額度在10萬之內(nèi)的占比64%，超過9成企業(yè)缺額不超過50萬，且多用于短期用途，如原材料購買、償還應付款項、發(fā)放工資等。但從獲取資金的能力上看，小微企業(yè)獲得貸款的難度很大，因為缺少抵押物、信用數(shù)據(jù)等原因，結果造成只有27%的小微企業(yè)愿意把貸款作為獲取資金的途徑。而通過該報告中對數(shù)據(jù)的進一步分析，小微企業(yè)對獲得資金的速度要求很高，主要集中在5～10個工作日，但可以承受的利率缺相對較高，這也反映出非常鮮明的融資偏好。

車貸融資可行性較強

為有效解決小微企業(yè)融資難的問題，從去年開始，國家相關部門及各地方政府，除了促成金融機構對小微企業(yè)進行專項資金扶持之外，也在鼓勵民間資本進入金融領域，與現(xiàn)有的金融服務體系形成互補。

在“民資陽光化”的進程中，雖然仍需要相應的配套政策，但已經(jīng)涌現(xiàn)地各種豐富的融資平臺，顯然對于民間資本的運作是有利的。這其中，以宜車貸為代表的創(chuàng)新汽車抵押借款咨詢服務平臺，就在很大程度上解決了小微企業(yè)融資的困難。

據(jù)調(diào)查，截至2012年初，我國私家車的保有量已達8650萬量，平均每百戶家庭汽車擁有量達到20輛，在如今車輛普及率較高的水平下，通過汽車抵押來獲得融資，正在成為眾多小微企業(yè)主的首選。

據(jù)了解，這種短期、快速、靈活的借款模式，與小微企業(yè)主的融資需求十分吻合。已經(jīng)有包括小額貸款公司、擔保公司、典當行等機構進入這一市場，其中進入時間較早、規(guī)模最大的是宜車貸。

據(jù)宜車貸上海地區(qū)的負責人對該業(yè)務的運作流程介紹，凡是當?shù)氐挠熊嚾耸?，均可以通過自有車輛的所有權進行抵押，在通過平臺的審批之后，就能夠獲得資金。就行業(yè)而言，客戶從提出借款申請到資金到賬，整個流程下來一般在1~3天；而宜車貸則通過流程與技術創(chuàng)新，最快能實現(xiàn)當天到賬。在借款金額方面，最多達到車輛評估值的90%，而在質(zhì)押車輛的保管上，宜車貸也有安全、規(guī)范的服務體系，在確保車輛質(zhì)押期間的安全外，定期還有專人對車輛進行保養(yǎng)。

值得一提的是，針對客戶的日常生活需要，宜車貸還創(chuàng)新性的推出了“不押車”汽車抵押借款服務，該模式僅僅抵押車輛的所有權，而不質(zhì)押車輛的使用權。申請借款者僅需在抵押車輛上安裝GPS定位系統(tǒng)，便可在辦理手續(xù)后繼續(xù)使用車輛，而不需要像傳統(tǒng)車輛抵押借款那樣將車輛質(zhì)押。在借款金額方面，最多達到車輛評估值的80%。