經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 記者 汪青“難以接受目前這種情況，不僅欠了銀行一大筆錢，買了一份個(gè)人借款保證保險(xiǎn)，逾期后自己的車子還被融資租賃公司拖走?！?1月23日，來(lái)自河南的高女士向記者講述她的抵押貸款遭遇。

包括高女士在內(nèi)的多位消費(fèi)者向記者反映，原本以為是經(jīng)融資租賃公司介紹是向銀行申請(qǐng)的汽車抵押貸款，最后是簽署了四項(xiàng)合同：消費(fèi)者與融資租賃公司簽訂的《汽車抵押合同》和《汽車租賃合同》，與中國(guó)人保簽訂的《個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)》以及與廈門國(guó)際銀行簽訂的《人民幣個(gè)人消費(fèi)借款合同》。

高女士表示，融資租賃公司在給其打款的時(shí)候，她支付了一筆3萬(wàn)多元的費(fèi)用。經(jīng)過(guò)問(wèn)詢發(fā)現(xiàn)，她獲知通過(guò)融資租賃公司向銀行申請(qǐng)貸款的合同金額遠(yuǎn)超過(guò)用戶實(shí)際所獲得的貸款金額。

令消費(fèi)者感到疑惑的是，為何消費(fèi)者只有將車輛抵押給融資租賃公司，才有資質(zhì)申請(qǐng)廈門國(guó)際銀行的個(gè)人消費(fèi)借款？整個(gè)貸款交易模式為何這么復(fù)雜？

消費(fèi)者的疑問(wèn)

近日，有多位消費(fèi)者對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者表示，由于自身資質(zhì)的原因，在倉(cāng)促且未充分了解借款合同內(nèi)容的情況下，與融資租賃公司簽署多份合同，想當(dāng)然的以為所簽署的合同是向廈門國(guó)際銀行申請(qǐng)的車輛抵押貸業(yè)務(wù)。

令他們沒(méi)有想到的是，在辦理完手續(xù)并且還款一段時(shí)間后，用戶才發(fā)現(xiàn)原以為申請(qǐng)的銀行車輛抵押貸款合同卻是銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款合同。并且在簽署的多份合同中，還包括一份與融資租賃公司簽署的汽車租賃合同，所持有的全款車變成抵押給融資租賃公司。

高女士表示，2020年3月因資金周轉(zhuǎn)需要，通過(guò)第三方中介公司——青島中金天下融資租賃公司（以下簡(jiǎn)稱“青島中金”）業(yè)務(wù)員介紹申請(qǐng)廈門國(guó)際銀行國(guó)行E車貸，通過(guò)自有汽車進(jìn)行車輛抵押貸款，彼時(shí)業(yè)務(wù)員宣稱借款利息低，只有2000元手續(xù)資料費(fèi)。啟信寶數(shù)據(jù)顯示，青島中金注冊(cè)資本3000萬(wàn)美元，其中河南永嘉信業(yè)商務(wù)信息咨詢有限公司認(rèn)繳出資2250萬(wàn)美元，持股75%。

“今年因?yàn)猷嵵莺樗c疫情的影響，收入銳減，9月9日和廈門國(guó)際銀行客服溝通推遲還款，在客服人員的指導(dǎo)下才第一次下載了廈門國(guó)際銀行網(wǎng)銀APP，登錄后才發(fā)現(xiàn)自己貸款合同金額與實(shí)際收到貸款金額不符?！备吲繉?duì)記者表示，借款合同顯示貸款金額是109700元，實(shí)際僅到賬75399元，分期3年連本帶息一共需要還款金額超12萬(wàn)元。

根據(jù)高女士提供的《國(guó)內(nèi)支付業(yè)務(wù)付款回單》顯示，2020年3月20日，青島中金分兩次向高女士付款50000元和3950元，共計(jì)53950元。在高女士按照青島中金要求返還一筆32501元貸款后，再次分兩筆向高女士支付50000元和3950元。

讓高女士不解的是，明明最開(kāi)始申請(qǐng)的是廈門國(guó)際銀行“國(guó)行E車貸”的車輛抵押貸款業(yè)務(wù)，最后卻變成與青島中金簽訂汽車租賃合同，而在銀行辦理的則變成個(gè)人消費(fèi)貸款?！般y行客服給我的反饋，就是我自己找融資租賃公司租了一輛車并且需要用錢，然后廈門國(guó)際銀行根據(jù)我提供的賬號(hào)一次性打款到融資租賃公司賬戶”。高女士說(shuō)。

由于逾期，高女士前期被抵押的汽車已被融資租賃公司拖走，并且由于貸款時(shí)強(qiáng)制購(gòu)買個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)，目前正在被保險(xiǎn)公司催收。

另一位來(lái)自云南的王女士亦對(duì)記者表示，在第三方中介機(jī)構(gòu)——浙江一鍵租賃租賃公司（以下簡(jiǎn)稱“浙江一鍵”）業(yè)務(wù)員的推薦下，通過(guò)廈門國(guó)際銀行申請(qǐng)國(guó)行E車貸，彼時(shí)國(guó)行E車貸業(yè)務(wù)介紹也顯示是廈門國(guó)際銀行的一款車輛抵押貸款業(yè)務(wù)。

辦理過(guò)程中，王女士按照業(yè)務(wù)員的要求去本地車管所進(jìn)行車輛抵押，此后上交車輛大本及備用鑰匙給浙江一鍵?！昂灪贤臅r(shí)候我就發(fā)現(xiàn)車輛抵押貸款合同變成了汽車租賃合同，當(dāng)時(shí)就提出疑問(wèn)，業(yè)務(wù)員說(shuō)這些都是銀行的要求，必須按照銀行的要求才能放款?？紤]到當(dāng)時(shí)確實(shí)需要資金周轉(zhuǎn)，并且出于對(duì)銀行的信任，最終就按照他們的要求簽字拍照?！蓖跖勘硎荆诘却趴畹倪^(guò)程中，浙江一鍵業(yè)務(wù)員發(fā)信息表示公司會(huì)先打一筆款到王女士賬戶，但是需要返還給公司，此后才會(huì)將剩余尾款打給王女士。

此后因疫情影響，王女士的這筆貸款發(fā)生逾期，讓王女士沒(méi)想到的是，沒(méi)等到廈門國(guó)際銀行的溝通，卻等到中國(guó)人保委托第三方催收公司進(jìn)行催收。原來(lái)此前在簽署的一系列合同中，還包括個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)。

“我又趕緊看了一下廈門國(guó)際銀行APP里我的貸款信息：發(fā)現(xiàn)我一直以為的車輛抵押貸款變成了人民幣個(gè)人小額信貸貸款合同?！蓖跖勘硎荆J款合同金額121700元，實(shí)際到手金額只有90492元。按照當(dāng)前每月還款3800元，36期共需還款136800元。

王女士對(duì)記者表示，作為消費(fèi)者的想法就是實(shí)際到手多少，就按到手的金額進(jìn)行計(jì)算利息償還。

“國(guó)行E車貸”已下架

記者登錄廈門國(guó)際銀行官網(wǎng)和APP上，均未查詢到國(guó)行E車貸相關(guān)信息。唯一有跡可循的就是在廈門國(guó)際銀行2019年年報(bào)中顯示，在2019年該行零售線上貸款工作室及專家小組推出“稅享貸”、“E車貸”、“好 E貸”、“點(diǎn) E貸”等線上貸款產(chǎn)品，推動(dòng)零售貸款穩(wěn)定增長(zhǎng)。

針對(duì)消費(fèi)者的投訴情況，記者以消費(fèi)者身份致電廈門國(guó)際銀行客服。對(duì)方表示，銀行確實(shí)有國(guó)行E車貸這款業(yè)務(wù)，不過(guò)在數(shù)月前已經(jīng)下架，下架原因則是銀行出于業(yè)務(wù)調(diào)整需要的考慮。

“我行提供的國(guó)行E車貸一直都是一款針對(duì)個(gè)人的消費(fèi)類貸款，并非車輛抵押貸款產(chǎn)品。一般通過(guò)國(guó)行E車貸申請(qǐng)貸款，審核通過(guò)后會(huì)一次性全額支付到消費(fèi)者在廈門國(guó)際銀行提用貸款時(shí)指定的專用受托支付公司賬戶。因此，這是消費(fèi)者與第三方中介機(jī)構(gòu)之間的糾紛，與銀行并無(wú)關(guān)系。建議消費(fèi)者就逾期還款等相關(guān)問(wèn)題，直接和幫助其辦理業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通?！痹摽头?duì)記者表示。

王女士表示，當(dāng)時(shí)廈門國(guó)際銀行APP上顯示的貸款產(chǎn)品名稱就是“國(guó)行E車貸”，而并非目前APP顯示的“人民幣個(gè)人消費(fèi)借款合同”；彼時(shí)業(yè)務(wù)員在推薦時(shí)也一再?gòu)?qiáng)調(diào)是廈門國(guó)際銀行的抵押貸款業(yè)務(wù)?！凹热晃掖饲耙呀?jīng)簽了車輛抵押合同，并且我的車輛行駛證是2017年登記的，登記證書也在車管所進(jìn)行抵押信息變更，那么銀行在審核我的車輛租賃合同時(shí)，難道不會(huì)核驗(yàn)這些信息嗎？就沒(méi)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題嗎？為什么最后還會(huì)申請(qǐng)成功？”王女士說(shuō)。

基于此，消費(fèi)者與廈門國(guó)際銀行各執(zhí)一詞。

記者根據(jù)王女士出示的一份《車輛抵押合同》顯示，因抵押人王女士（甲方）經(jīng)抵押權(quán)人浙江一鍵（乙方）引薦，從廈門國(guó)際銀行獲取授信，為確保甲方完全適當(dāng)履行其與廈門國(guó)際銀行簽訂的《個(gè)人借款合同》（以下簡(jiǎn)稱主合同），項(xiàng)下的全部債務(wù)，經(jīng)廈門國(guó)際銀行與甲乙雙方協(xié)商一致，甲方自愿將其擁有合法處分權(quán)的車輛抵押于乙方，作為上述債務(wù)履行的擔(dān)保，雙方本著平等、自愿的原則，同意將下列車輛抵押事項(xiàng)設(shè)立本合同，并共同遵守。

這也意味著，消費(fèi)者將車輛抵押給融資租賃公司，才有資質(zhì)申請(qǐng)廈門國(guó)際銀行的個(gè)人消費(fèi)借款。

同時(shí)，王女士出示的《汽車租賃合同》顯示，浙江一鍵根據(jù)王女士要求及王女士的自主選定購(gòu)買如下車輛（即王女士所抵押車輛信息），且王女士向浙江一鍵承租并使用該車輛。

這種模式是在融資租賃業(yè)務(wù)中的回租模式，放款資金方由融資租賃公司變成銀行。

所謂回租模式，就是出賣人和承租人是同一人的融資租賃。在回租中，融資租賃公司以買受人的身份同作為出賣人的消費(fèi)者訂立以消費(fèi)者的汽車為標(biāo)的物的買賣合同或所有權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議。

同時(shí)，融資租賃公司又以出租人的身份同作為承租人的該消費(fèi)者訂立租賃（回租）合同。消費(fèi)者購(gòu)買了一輛汽車，把所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給融資租賃公司（一般是辦理抵押登記），才能獲得資金。同時(shí)融資租賃公司再把車輛租給消費(fèi)者使用，收取租金，消費(fèi)者保留了車輛的使用權(quán)。其實(shí)回租名義上叫融資租賃，實(shí)為借貸，也就是以“租”的名義放“貸”。

在上述案例中，融資租賃公司給消費(fèi)者的貸款則來(lái)源于消費(fèi)者與廈門國(guó)際銀行簽訂的《個(gè)人貸款合同》，放款依據(jù)則是消費(fèi)者與融資租賃公司簽訂的《車輛租賃合同》符合“國(guó)行國(guó)行E車貸”的審核要求。

記者查詢消費(fèi)者提及的浙江一鍵和青島中金工商信息，發(fā)現(xiàn)兩者均遇到多起合同糾紛案件。

其中，成立于2017年9月的浙江一鍵，在2019年10月因通過(guò)登記的住所或者經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所無(wú)法聯(lián)系，被寧波市北侖區(qū)市場(chǎng)監(jiān)督管理局列入經(jīng)營(yíng)異常名錄。此后在2020年7月和2021年7月，連續(xù)因未按照《企業(yè)信息公示暫行條例》期限公示年度報(bào)告，被列入經(jīng)營(yíng)異常名錄。

2021年1月，青島中金因不當(dāng)?shù)美m紛被沈丘縣人民法院執(zhí)行3.99萬(wàn)元。2020年6月，曾因通過(guò)登記住所或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所無(wú)法與企業(yè)取得聯(lián)系，青島中金被青島市前灣保稅港區(qū)市場(chǎng)監(jiān)管局列入經(jīng)營(yíng)異常名錄。此后在7月申請(qǐng)移出。

針對(duì)與融資租賃公司合作模式等相關(guān)問(wèn)題，記者致電致函廈門國(guó)際銀行，不過(guò)截至發(fā)稿，對(duì)方仍未回復(fù)。

華東某律所律師對(duì)記者表示，針對(duì)消費(fèi)者投訴情況，首先應(yīng)該明確的一點(diǎn)就是，消費(fèi)者在簽署任何合同之前都應(yīng)該了解清楚合同的內(nèi)容，最好進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的咨詢，切不可貿(mào)然簽字。同時(shí)，對(duì)于比較復(fù)雜的合同，例如汽車融資租賃合同等，更加應(yīng)該注意違約責(zé)任的約定。

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