在中央提出要推動形成以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局基調(diào)下，如何提振疫情影響之下的車市，成為當(dāng)下業(yè)界最重要話題之一。其中，作為擴(kuò)大汽車消費(fèi)內(nèi)需有效途徑的融資租賃近期被多次提及。

中國汽車工業(yè)協(xié)會公布的數(shù)據(jù)顯示，7月份，國內(nèi)汽車市場產(chǎn)銷分別完成220.1萬輛和211.2萬輛，同比分別增長21.9%和16.4%。而前7個月，汽車?yán)塾?jì)產(chǎn)銷雖然同比下降都超過了10個百分點(diǎn)，但與前6個月相比，降幅都收窄了5個百分點(diǎn)左右。全國乘用車市場信息聯(lián)席會近日發(fā)布的信息也預(yù)測，在多重因素的推動下，預(yù)計(jì)8月零售市場平穩(wěn)回升。

此前，因受疫情影響，整個汽車消費(fèi)的大產(chǎn)業(yè)鏈，無論是汽車的生產(chǎn)制造、新品發(fā)布還是流通銷售等都有較大影響。汽車流通銷售方面，在疫情防控最嚴(yán)峻的時(shí)期，大量消費(fèi)者無法進(jìn)店或進(jìn)店消費(fèi)意愿大幅降低，導(dǎo)致客流銳減，銷量大幅下滑。以疫情最為嚴(yán)重的2月為例，乘聯(lián)會統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示該月國內(nèi)新車銷量同比暴跌78.5%。

金融是產(chǎn)業(yè)的加速器，汽車業(yè)的復(fù)蘇與發(fā)展，離不開以融資租賃為代表的新興汽車金融模式的助力。中國汽車工業(yè)協(xié)會副總工程師兼產(chǎn)業(yè)研究部部長許海東接受《財(cái)經(jīng)》新媒體采訪時(shí)表示，中國已經(jīng)連續(xù)十一年成為全球汽車第一的產(chǎn)銷大國，汽車市場的內(nèi)需是強(qiáng)大和穩(wěn)定的；我們要充分發(fā)揮這個優(yōu)勢，挖掘汽車內(nèi)需市場的潛力，構(gòu)建汽車產(chǎn)業(yè)完整的消費(fèi)服務(wù)體系，盡快形成以國內(nèi)汽車產(chǎn)業(yè)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局。

融資租賃大有可為

汽車融資租賃也可以稱之為“以租代購”，是一種新型的大額分期購車方式。與傳統(tǒng)的金融貸款購車不同的是，該模式是把汽車使用權(quán)和所有權(quán)分離，消費(fèi)者以長期租賃的方式獲得車輛的使用權(quán)，之后逐月支付租金。待租賃期滿后，消費(fèi)者可以選擇按照車輛殘值購買該車輛。

據(jù)了解，消費(fèi)者租車期間，汽車的所有權(quán)歸汽車租賃平臺；等租期滿完成過戶后，汽車的所有權(quán)將轉(zhuǎn)移給消費(fèi)者。汽車融資租賃的優(yōu)勢在于大大降低了汽車消費(fèi)門檻，可以使暫時(shí)不具備購車能力的潛在客戶，轉(zhuǎn)換成為真實(shí)的消費(fèi)者。

以一輛售價(jià)15萬元的新車為例，通過傳統(tǒng)渠道買車，首付款一般為車價(jià)的20%-40%，另加上購置稅、保險(xiǎn)費(fèi)、上牌費(fèi)用以及其他“隱形消費(fèi)”，大概需要一次性支付5萬元左右。與之相比，“先租后買”的汽車融資租賃無疑更接地氣，也更受到年輕消費(fèi)者的青睞。

由汽車之家與全球咨詢公司德勤聯(lián)合推出的《2020中國Z世代汽車消費(fèi)洞察報(bào)告》指出，“95后消費(fèi)者對用車需求更加理性，對低首付金融方案的需求也就更加明顯”。僅有38%的95后消費(fèi)者會選擇全款購車，包括汽車融資租賃在內(nèi)的汽車金融產(chǎn)品成為這屆年輕人的“更優(yōu)選”。

該報(bào)告指出，95后年輕消費(fèi)者對汽車使用權(quán)的需求逐漸高于所有權(quán)，這為豐富、靈活的汽車融資租賃以及共享汽車產(chǎn)品的長遠(yuǎn)發(fā)展提供了肥沃土壤。

許海東對《財(cái)經(jīng)》新媒體表示，我國汽車融資租賃還處于發(fā)展初期，根據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)的調(diào)查，目前國內(nèi)汽車銷售市場的金融滲透率剛剛超過40%，但汽車融資租賃的滲透率只有個位數(shù)。相比而言，全球汽車消費(fèi)市場金融滲透率已超過70%，在融資租賃滲透率方面，美國已達(dá)到30%左右。因此，中國的汽車融資租賃業(yè)務(wù)還有廣闊的市場空間。

許海東進(jìn)一步表示，推動汽車行業(yè)發(fā)展的最大動力是國家宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民收入水平的提高。從中國汽車市場剛需來看，中國人均GDP與發(fā)達(dá)國家相比仍有較大差距，目前我國人均GDP剛超過1萬美元，而發(fā)達(dá)國家的人均GDP都在4萬美元左右；中國千人汽車保有量僅為180輛，而發(fā)達(dá)國家千人汽車保有量都在400輛以上。隨著中國逐步實(shí)現(xiàn)“兩個一百年目標(biāo)”，中國的人均GDP也會不斷提升，汽車的千人保有量也會繼續(xù)增加，因此中國居民的汽車消費(fèi)能力還有很強(qiáng)的上升潛力，中國的汽車銷售市場仍具有很大的發(fā)展空間。

此前，商務(wù)部、工信部、發(fā)改委多部委多次提出要穩(wěn)定促進(jìn)汽車消費(fèi)，隨后地方政府也積極響應(yīng)，出臺了購車有補(bǔ)助、松綁汽車限購等促進(jìn)汽車消費(fèi)的政策。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前出臺促進(jìn)汽車消費(fèi)舉措的已有四川、山西、北京、上海、天津、重慶、廣東、浙江、湖北、湖南、河南、河北、遼寧、海南、貴州、吉林、新疆、云南、廣西、哈爾濱、南昌等20多個地區(qū)。

存在哪些發(fā)展阻礙？

融資租賃模式雖潛力巨大，但發(fā)展過程中也面臨種種困難。對于尚且“年輕”的汽車融資租賃行業(yè)來說，存在著哪些阻礙行業(yè)發(fā)展的因素？

許海東對《財(cái)經(jīng)》新媒體表示，融資租賃行業(yè)目前發(fā)展受阻的原因，主要體現(xiàn)在三個方面：

首先，由于目前我國征信系統(tǒng)不夠全面，汽車融資租賃公司需要投入較大成本進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。例如，由于購車首付低，騙貸實(shí)施成本不高，汽車又是大件商品，一旦發(fā)生騙貸，企業(yè)損失嚴(yán)重。

其次，租賃期中，車輛損壞及二手車評估等也都存在一些問題。汽車在租賃使用過程中，可能會出現(xiàn)事故、損毀、被盜、被查封，或是因交通違規(guī)被追責(zé)的減值風(fēng)險(xiǎn)；租賃期后，如何避免殘值糾紛、二手車價(jià)格該如何確定等都存在一定問題，這些都在客觀上為企業(yè)增加了成本，影響金融租賃的商業(yè)模式。

最后，有些融資租賃公司服務(wù)不好，消費(fèi)者體驗(yàn)差。

作為行業(yè)從業(yè)者，毛豆新車認(rèn)為，目前關(guān)于汽車融資租賃的法律法規(guī)不夠健全，由此導(dǎo)致行業(yè)的準(zhǔn)入門檻不高、管理不夠完善；另外，汽車融資租賃企業(yè)良莠不齊，一些實(shí)力弱、資質(zhì)差、經(jīng)營管理混亂的企業(yè)進(jìn)入行業(yè)后，不僅為消費(fèi)者帶來了麻煩和困擾，也對整個行業(yè)的健康有序發(fā)展造成了嚴(yán)重阻礙；最后，汽車融資租賃的模式相對傳統(tǒng)汽車消費(fèi)較為復(fù)雜，導(dǎo)致消費(fèi)者對汽車融資租賃的認(rèn)知不夠，由此引發(fā)對汽車融資租賃行業(yè)和企業(yè)的誤解，從而阻礙了行業(yè)發(fā)展。

毛豆新車建議，相關(guān)部門應(yīng)進(jìn)一步完善關(guān)于汽車融資租賃的相關(guān)法律法規(guī)，在此基礎(chǔ)上加強(qiáng)對行業(yè)的管理，同時(shí)應(yīng)進(jìn)一步引導(dǎo)并提高消費(fèi)者對于汽車融資租賃的認(rèn)知水平；在對不法企業(yè)加強(qiáng)懲治力度的同時(shí)，也應(yīng)注意對行業(yè)合規(guī)企業(yè)的保護(hù)和扶持。

值得注意的是，在引導(dǎo)和促進(jìn)行業(yè)發(fā)展上，近期發(fā)布的多項(xiàng)政策中已經(jīng)頻繁提及并鼓勵融資租賃模式的發(fā)展。

4月末，國家發(fā)展改革委等11個部門印發(fā)《關(guān)于穩(wěn)定和擴(kuò)大汽車消費(fèi)若干措施的通知》，其中指出，為擴(kuò)大汽車消費(fèi)，需要暢通二手車流通交易、用好汽車消費(fèi)金融。

通知還強(qiáng)調(diào)，要支持二手車交易，加快二手車流通，帶動新車消費(fèi)。鼓勵金融機(jī)構(gòu)積極開展汽車消費(fèi)信貸等金融業(yè)務(wù)，通過適當(dāng)下調(diào)首付比例和貸款利率、延長還款期限等方式，加大對汽車個人消費(fèi)信貸支持力度，持續(xù)釋放汽車消費(fèi)潛力。

律師支招，防范消費(fèi)糾紛

需要注意的是，今年疫情期間，一些與汽車金融、汽車融資租賃等相關(guān)的消費(fèi)糾紛，讓部分消費(fèi)者對汽車融資租賃有了擔(dān)憂，甚至擔(dān)心這一模式是商家的銷售“套路”。有些消費(fèi)者則因?yàn)槲纯辞逑嚓P(guān)條款等原因，或疫情期間收入出現(xiàn)波動，無法按時(shí)履約。

北京司凱律師事務(wù)所合伙人藺東升律師對記者表示，汽車融資租賃容易誘發(fā)矛盾的根源還是信息（產(chǎn)品質(zhì)量、價(jià)款等）不對稱或者是交易透明度的問題。

為減少企業(yè)和消費(fèi)者之間的可能存在交易摩擦。藺東升律師建議，企業(yè)可以從提高交易的透明度出發(fā)，公示并完善交易流程，通過培訓(xùn)、抽查等方式提升銷售人員的銷售行為規(guī)范化水平，通過技術(shù)手段減少可能產(chǎn)生糾紛的環(huán)節(jié)。

在這方面，毛豆新車無疑為業(yè)內(nèi)做出了表率。據(jù)了解，為保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)，毛豆新車在業(yè)內(nèi)率先制定了汽車融資租賃透明化消費(fèi)的新標(biāo)準(zhǔn)，即不僅通過官網(wǎng)及APP對金融產(chǎn)品詳情進(jìn)行了清晰告知，且在銷售執(zhí)行層面也進(jìn)行了嚴(yán)格管理；在線上線下清晰告知的“雙保險(xiǎn)”基礎(chǔ)上，毛豆新車還上線了消費(fèi)者知情視頻；此外，在交車前，毛豆還會再次與消費(fèi)者簽署《知情確認(rèn)書》，對資方融資金額、保證金金額、貸款期限、月供等重點(diǎn)內(nèi)容進(jìn)行再次確認(rèn)。

消費(fèi)者方面，其在簽署合同前，應(yīng)當(dāng)仔細(xì)閱讀合同，尤其是合同中以粗體或者下劃線等方式提示的內(nèi)容，如有疑問可要求商家予以解釋。合同一旦簽署，只要不存在合同法規(guī)定的合同無效或者可撤銷的情形，基于誠實(shí)信用原則以及對契約的尊重，應(yīng)當(dāng)履行合同，不能隨意違約。

藺東升律師特別提到，在進(jìn)行電子簽名時(shí)，消費(fèi)者需要注意是否經(jīng)過一定的核驗(yàn)程序，例如短信驗(yàn)證或人臉識別等，只有經(jīng)過身份認(rèn)證和意愿認(rèn)證的電子簽名才更完整。

事實(shí)上，電子簽名并非新生事物，我國早在2004年即通過并于2005年4月1日起施行了《電子簽名法》，并于2015年和2019年進(jìn)行修訂，對電子簽名的效力予以認(rèn)可。依據(jù)《電子簽名法》，可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力。電子簽名的效率更高、更環(huán)保，更不容易被篡改，也更容易鑒別真?zhèn)?。在?dāng)前疫情特殊時(shí)期，電子簽名能滿足“無接觸”式簽約需求。

監(jiān)管政策方面，《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加快融資租賃業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見》指出，要建設(shè)法治化營商環(huán)境。積極推進(jìn)融資租賃立法工作，提高立法層級。研究出臺融資租賃行業(yè)專門立法，建立健全融資租賃公司監(jiān)管體系，完善租賃物物權(quán)保護(hù)制度。

2020年6月，銀保監(jiān)會又發(fā)布《融資租賃公司暫行監(jiān)督管理辦法》和《中華人民共和國民法典》，為汽車融資租賃業(yè)務(wù)經(jīng)營劃出了多條紅線，旨在引導(dǎo)融資租賃公司合規(guī)經(jīng)營，防范風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

未來，隨著監(jiān)管等的進(jìn)一步完善，汽車融資租賃行業(yè)及相關(guān)龍頭企業(yè)正逐步發(fā)展壯大，融資租賃模式也正在成為中國汽車行業(yè)爭取下沉市場用戶、創(chuàng)造消費(fèi)增量、改善汽車供給模式、加速拉動消費(fèi)升級的“新引擎”。