一項(xiàng)“金融服務(wù)費(fèi)”再度將奔馳漏油事件升級(jí)，越來(lái)越多行業(yè)潛規(guī)則浮出水面，在萬(wàn)億汽車(chē)金融市場(chǎng)中劃出了一道閃電。

事實(shí)上，許多車(chē)主都曾經(jīng)歷過(guò)被游說(shuō)貸款買(mǎi)車(chē)的經(jīng)歷，而一旦進(jìn)入貸款流程，各種費(fèi)用就會(huì)浮出水面，只不過(guò)大多數(shù)消費(fèi)者以為這些費(fèi)用是“約定俗成”，懶于深究，但這并不代表這些費(fèi)用是合理合法的。

4月15日晚間，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)表示，對(duì)于近日媒體熱議的奔馳女車(chē)主被收取“金融服務(wù)費(fèi)”的問(wèn)題高度重視，已要求北京銀保監(jiān)局對(duì)梅賽德斯-奔馳汽車(chē)金融有限公司是否存在通過(guò)經(jīng)銷(xiāo)商違規(guī)收取金融服務(wù)費(fèi)等問(wèn)題開(kāi)展調(diào)查。銀保監(jiān)會(huì)表示，將根據(jù)調(diào)查情況依法采取必要的監(jiān)管措施，切實(shí)維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

那么，究竟什么是金融服務(wù)費(fèi)？除了金融服務(wù)費(fèi)，還有哪些隱藏在暗處、巧立名目收取的費(fèi)用？

貸款車(chē)?yán)锏摹柏埬仭?/p>

在網(wǎng)上流傳的錄音中，上述奔馳車(chē)女車(chē)主稱(chēng)，在購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛的過(guò)程中，在不知情的情況下被要求支付給個(gè)人一筆“奔馳金融服務(wù)費(fèi)”，共計(jì)15200元。

其實(shí)，在買(mǎi)車(chē)過(guò)程中，無(wú)論是4S店還是汽貿(mào)商，一般都會(huì)積極游說(shuō)客戶(hù)采用貸款分期的方式購(gòu)車(chē)，說(shuō)辭包括：全款車(chē)不優(yōu)惠或優(yōu)惠力度小，而貸款車(chē)要比全款車(chē)擁有更大的優(yōu)惠力度等。

在貸款車(chē)上，甚至有些銷(xiāo)售商會(huì)打出“免息”的噱頭以吸引客戶(hù)貸款買(mǎi)車(chē)。為什么銷(xiāo)售商可以做到如此“讓利”？個(gè)中奧秘就在于貸款購(gòu)車(chē)中包含的各種隱性費(fèi)用，其中最大的一筆費(fèi)用就是手續(xù)費(fèi)，有的稱(chēng)之為金融服務(wù)費(fèi)，有的甚至兩者兼收，根據(jù)貸款金額不同，銷(xiāo)售商收取的比例也不一樣，有的收取1%，有的為2%~3%。

銷(xiāo)售商會(huì)宣稱(chēng)，這筆費(fèi)用是給貸款方，或者在收取的時(shí)候表示手續(xù)費(fèi)是給了貸款方，而金融服務(wù)費(fèi)相當(dāng)于自己的“辛苦費(fèi)”。對(duì)此，第一財(cái)經(jīng)記者詢(xún)問(wèn)多家銀行，均表示除了正常的貸款利息外，不存在手續(xù)費(fèi)的說(shuō)法，但如果采用信用卡分期的方式購(gòu)車(chē)，會(huì)產(chǎn)生一定的信用卡分期手續(xù)費(fèi)，該手續(xù)費(fèi)其實(shí)就相當(dāng)于貸款利息。

融360大數(shù)據(jù)研究院分析師艾亞文認(rèn)為，經(jīng)銷(xiāo)商在為消費(fèi)者代辦貸款過(guò)程中，綁定五花八門(mén)的服務(wù)費(fèi)等，這些費(fèi)用存在不合理不合規(guī)，以及重復(fù)收取的問(wèn)題；部分經(jīng)銷(xiāo)商在未提前告知消費(fèi)者情況下，將這些費(fèi)用加入到貸款本金中，導(dǎo)致消費(fèi)者實(shí)際還款金額大于合同上簽訂的貸款金額。

據(jù)多位車(chē)主爆料，除了手續(xù)費(fèi)，還會(huì)遇到收取續(xù)保押金、公證費(fèi)抵押費(fèi)、征信調(diào)查費(fèi)、過(guò)戶(hù)費(fèi)、新車(chē)出庫(kù)費(fèi)等各種名目的費(fèi)用。在外地購(gòu)車(chē)的車(chē)主如果親自去上牌會(huì)比較困難，銷(xiāo)售商提供代辦服務(wù)，這就涉及到“上牌費(fèi)”，價(jià)格從幾百元到幾千元不等。

事實(shí)上，關(guān)于金融服務(wù)費(fèi)或手續(xù)費(fèi)的糾紛一直存在。如今，汽車(chē)銷(xiāo)售市場(chǎng)高度透明，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)激烈，對(duì)于銷(xiāo)售商而言，單純通過(guò)銷(xiāo)售裸車(chē)賺取的利潤(rùn)非常有限。所以，車(chē)貸手續(xù)費(fèi)、保險(xiǎn)返點(diǎn)、車(chē)貸返點(diǎn)等成為很多4S店新的“利潤(rùn)點(diǎn)”，而銷(xiāo)售人員也會(huì)從這些手續(xù)費(fèi)及返點(diǎn)中獲取相對(duì)較高的提成。

汽車(chē)金融三分天下

艾瑞咨詢(xún)數(shù)據(jù)顯示，2018年我國(guó)汽車(chē)金融的市場(chǎng)規(guī)模約為15265億元，預(yù)計(jì)未來(lái)三年的復(fù)合增速為15%左右。鯨準(zhǔn)研究院認(rèn)為，到2020年，我國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)的總規(guī)模將達(dá)到近2萬(wàn)億元。

在汽車(chē)金融市場(chǎng)，基本是商業(yè)銀行、汽車(chē)金融公司和融資租賃公司三分天下，鯨準(zhǔn)研究院數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行占比55%，汽車(chē)金融公司占比32%，其余為融資租賃等。

目前，擁有雄厚資金實(shí)力和優(yōu)勢(shì)資金成本的銀行業(yè)依舊是汽車(chē)金融市場(chǎng)最主要的服務(wù)商，但從趨勢(shì)來(lái)看，占比正在下降。

以平安銀行為例，去年，平安銀行汽車(chē)金融貸款1720.29億元，在個(gè)人貸款中占比14.91%，同比增長(zhǎng)31.81%，而不良率僅為0.54%，僅次于貸款安全級(jí)別最高的住房按揭。事實(shí)上，近年來(lái)，平安銀行的汽車(chē)金融均保持高速增長(zhǎng)，2015年同比增長(zhǎng)20.06%，2016年同比增長(zhǎng)21.15%，2017年同比增長(zhǎng)37.01%.

汽車(chē)金融的第二大服務(wù)商是汽車(chē)金融公司，這也是目前汽車(chē)金融市場(chǎng)的主力，其既面向消費(fèi)者也面向經(jīng)銷(xiāo)商，他們?yōu)橄M(fèi)者提供消費(fèi)貸款，為經(jīng)銷(xiāo)商提供循環(huán)貸款。相對(duì)于其他類(lèi)型的參與者，汽車(chē)金融公司的主要優(yōu)勢(shì)在于渠道，大多從屬于汽車(chē)集團(tuán)，對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商的管控能力較強(qiáng)，和消費(fèi)者距離更近，金融產(chǎn)品與促銷(xiāo)政策深度綁定。

目前，中國(guó)擁有25家專(zhuān)門(mén)的汽車(chē)金融公司。2004年8月，中國(guó)第一家汽車(chē)金融公司上海通用汽車(chē)金融有限責(zé)任公司成立。而梅賽德斯-奔馳汽車(chē)金融公司成立于2005年9月，注冊(cè)資本54.83億元，在汽車(chē)金融公司中資金實(shí)力最為雄厚。其中，戴姆勒大中華區(qū)投資有限公司持股47.8%，戴姆勒股份公司持股52.2%。

聯(lián)合資信評(píng)估報(bào)告顯示，截至2018年6月，奔馳汽車(chē)金融的資本充足率為14.26%，核心資本充足率13.10%，資產(chǎn)總額為882.2億元，股東權(quán)益為101億元，零售不良貸款率為0.11%。另外，2015年~2017年分別實(shí)現(xiàn)凈收入4.48億元、9.57億元和16.85億元。

近年來(lái)，融資租賃公司正在汽車(chē)金融市場(chǎng)崛起。艾瑞咨詢(xún)數(shù)據(jù)顯示，2018年，我國(guó)汽車(chē)融資租賃的市場(chǎng)規(guī)模約為2255億元，預(yù)計(jì)未來(lái)三年的復(fù)合增速為20%左右。

金融服務(wù)最高可貢獻(xiàn)35%利潤(rùn)

在此次奔馳車(chē)事件中，涉事車(chē)輛總價(jià)達(dá)66萬(wàn)元，屬于高檔車(chē)。在曝光的談話錄音里，車(chē)主提到自己本來(lái)可以全款購(gòu)買(mǎi)，但4S店稱(chēng)奔馳金融貸款利息低，用各種方法“引誘”車(chē)主使用奔馳金融。

根據(jù)鯨準(zhǔn)研究院的數(shù)據(jù)，豪車(chē)的車(chē)主更加偏向于貸款買(mǎi)車(chē)。數(shù)據(jù)顯示，2017年中國(guó)的汽車(chē)金融滲透率只有40%左右。其中非豪車(chē)的車(chē)貸滲透率僅為19%，而豪華車(chē)車(chē)貸滲透率已達(dá)35%。對(duì)此，鯨準(zhǔn)研究院認(rèn)為，一是由于豪華車(chē)品牌本身對(duì)汽車(chē)金融服務(wù)的滲透更為重視，在北京地區(qū)，某些豪華品牌的經(jīng)營(yíng)門(mén)店金融滲透率甚至超過(guò)80%；二是豪華車(chē)消費(fèi)群體年齡階層下移，年輕消費(fèi)群體的“超前”消費(fèi)也導(dǎo)致豪華汽車(chē)的金融滲透率上升。

事實(shí)上，為吸引更多的年輕消費(fèi)者，汽車(chē)金融已經(jīng)成為豪華車(chē)品牌在中國(guó)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)利器。

從近年來(lái)乘用車(chē)銷(xiāo)量走勢(shì)看，我國(guó)的乘用車(chē)銷(xiāo)量增幅已開(kāi)始放緩，中國(guó)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的最新一期產(chǎn)銷(xiāo)數(shù)據(jù)顯示，2019年3月，我國(guó)汽車(chē)生產(chǎn)255.80萬(wàn)輛，環(huán)比增長(zhǎng)81.45%，同比下降2.73%；銷(xiāo)售252萬(wàn)輛，環(huán)比增長(zhǎng)70.09%，同比下降5.18%。今年1~3月，汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)分別為633.57萬(wàn)輛和637.24萬(wàn)輛，同比下降9.81%和11.32%。

隨著市場(chǎng)步入成熟期，行業(yè)經(jīng)濟(jì)效益明顯高于產(chǎn)銷(xiāo)量增速，金融正成為汽車(chē)行業(yè)核心利潤(rùn)來(lái)源之一。

某汽車(chē)金融公司總裁此前曾公開(kāi)表示：“金融業(yè)務(wù)已成為各大廠商重要的利潤(rùn)來(lái)源，從汽車(chē)公司的利潤(rùn)構(gòu)成看，20%的利潤(rùn)來(lái)自生產(chǎn)制造環(huán)節(jié)，金融服務(wù)可以貢獻(xiàn)高達(dá)35%的利潤(rùn)?！?/p>