愛(ài)因斯坦說(shuō)：「一個(gè)人對(duì)社會(huì)的價(jià)值首先取決于他的感情、思想和行動(dòng)，對(duì)增進(jìn)人類(lèi)利益起多大作用。」

而在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，各大 app 對(duì)人的價(jià)值很可能也有自己的理解——一個(gè)人的價(jià)值取決于他的消費(fèi)能力、購(gòu)買(mǎi)頻次、付費(fèi)意愿，以及他可以在我們 app 里借多少錢(qián)。

以上內(nèi)容或許是調(diào)侃和揶揄，但它也告訴我們，現(xiàn)在的 app 不太一樣了。除了提供固有的服務(wù)，我們可以在每一個(gè)和金融沒(méi)有半點(diǎn)關(guān)系的 app 里看到互聯(lián)網(wǎng)貸款信息和入口，并從中借到數(shù)十萬(wàn)的現(xiàn)金「應(yīng)急」。

百度地圖、滴滴打車(chē)，和金融沒(méi)什么關(guān)系，但可以借錢(qián)

這些 App 也有貸款？我能輕松借到 30W

事情的起因是我在某個(gè)普普通通的地圖應(yīng)用里看到了一個(gè)貸款入口。說(shuō)實(shí)話(huà)，沒(méi)想明白這個(gè)產(chǎn)品的功能邏輯和使用場(chǎng)景。這是擔(dān)心有人在用地圖應(yīng)用導(dǎo)航的時(shí)候意外車(chē)禍，急著從最近的應(yīng)用借錢(qián)付醫(yī)藥費(fèi)嗎？

帶著這種不解，我看了看其他的 app。真是不看不知道，一看嚇一跳，我手機(jī)里超過(guò)半數(shù)有一定知名度的 app 都在做網(wǎng)貸了，而且他們寫(xiě)出來(lái)的網(wǎng)貸宣傳還很動(dòng)聽(tīng)。平臺(tái)的借貸項(xiàng)目五花八門(mén)，有為自家業(yè)務(wù)導(dǎo)流，也有為其他平臺(tái)導(dǎo)流的，還有的就和銀行合作，上線(xiàn)了「XX 卡」。

騰訊視頻、芒果 TV、愛(ài)奇藝的貸款界面，從這個(gè)角度來(lái)看，沒(méi)有貸款業(yè)務(wù)的優(yōu)酷確實(shí)掉隊(duì)了

這些業(yè)務(wù)大部分都需要用戶(hù)拍攝身份證照片并人臉認(rèn)證后才能獲得額度。不過(guò)因?yàn)槲乙才隆副唤栀J」和重要隱私泄露的問(wèn)題，我沒(méi)有完成提交身份證照片之后的步驟，所以獲取的額度并不準(zhǔn)確。

但以這 20 個(gè)平臺(tái)導(dǎo)流的借貸 app 來(lái)看，我在互聯(lián)網(wǎng)上至少能向平臺(tái)借到 195432 元（確定額度）。除去已確定額度的平臺(tái)，如果剩下每個(gè)平臺(tái)都愿意按照他們宣傳的金額來(lái)借我錢(qián)，我可以借到 2992520 元。就算那些平臺(tái)只愿意借我宣傳金額的 5%，憑借手機(jī)號(hào)碼加身份證，我也能輕松借到 30W。

起步 20W，上限 300W，半澤直樹(shù)父輩企業(yè)因貸不到款而破產(chǎn)的時(shí)候，一定想不到在大洋彼岸的中國(guó)貸款這么容易。 從辦公應(yīng)用到圖片編輯應(yīng)用，從社區(qū)到地圖，它們都在給你推貸款 。

接下來(lái)就請(qǐng)大家根據(jù)我制作的表格來(lái)看看這 20 個(gè) app 引流網(wǎng)貸的具體情況吧。

我手機(jī)里有 20 個(gè) app 在給我推網(wǎng)貸

當(dāng)然，在這些有借貸服務(wù)的應(yīng)用外，我還是發(fā)現(xiàn)了不少應(yīng)用還沒(méi)接入網(wǎng)貸的。這些 app 也被我稱(chēng)為「未淪陷軍團(tuán)」，它們是 Bilibili、優(yōu)酷、豆瓣、拼多多、知乎、飛豬、淘寶、閑魚(yú)、輕顏相機(jī)、高德地圖、微視、蝦米音樂(lè)、盒馬、網(wǎng)易嚴(yán)選、鏈家、即刻……

而在淪陷的幾個(gè)應(yīng)用導(dǎo)流的借貸平臺(tái)，有幾個(gè)也值得說(shuō)一說(shuō)。

第一個(gè)就是餓了么，它讓我隱約看到了一個(gè)人窮瘋了的樣子。不僅在「我的」頁(yè)面宣傳由上海華瑞銀行提供的「餓用金」服務(wù)，還在「更多第三方借款產(chǎn)品」里帶上了 8 個(gè)借貸平臺(tái)宣傳。讓你一站式就能借多多的錢(qián)，真是太「貼心」了。

餓了么「借貸軍團(tuán)」

值得一提的是，餓了么并沒(méi)有給支付寶里的借唄、網(wǎng)商貸服務(wù)做宣傳，阿里旗下的多款應(yīng)用也沒(méi)有給自家的貸款業(yè)務(wù)做宣傳。但百度在這件事上還蠻齊心協(xié)力，我手機(jī)里三個(gè)百度系應(yīng)用都在給有錢(qián)花做宣傳。

還有三個(gè)平臺(tái)需要提出「重點(diǎn)表?yè)P(yáng)」，他們?cè)陂_(kāi)拓業(yè)務(wù)上非常有上進(jìn)心。在我查看微博借錢(qián)額度后的 2 個(gè)小時(shí)，我就成功接到了微博借錢(qián)的電話(huà)。客服告訴我，我在今天申請(qǐng)額度的人中信譽(yù)較好，只要今天內(nèi)完成實(shí)名身份認(rèn)證就可以再借我 3-5W。

微博借錢(qián)很有「事業(yè)心」，開(kāi)拓市場(chǎng)緊跟熱點(diǎn)

類(lèi)似用電話(huà)激勵(lì)我多借錢(qián)的還有「美團(tuán)生活費(fèi)·借錢(qián)」，在查看額度 2 天后接到了電話(huà)。

而 360 借條雖然沒(méi)有給我打電話(huà)，但在我查看額度的三天內(nèi)，它一共給我發(fā)了 5 條短信宣傳，可以說(shuō)是非常敬業(yè)了。

360 的短信召回

因?yàn)橘嶅X(qián)，所以都做，互聯(lián)網(wǎng)貸款在紅線(xiàn)「跳舞」

如果只是推廣貸款平臺(tái)，這其實(shí)沒(méi)什么問(wèn)題，畢竟有的用戶(hù)對(duì)這些業(yè)務(wù)確實(shí)有需求，只要不違規(guī)不違法就好了。但如果這些平臺(tái)業(yè)務(wù)違法也違規(guī)了呢？

一個(gè)在 13 個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)有過(guò)借錢(qián)經(jīng)歷的用戶(hù)豆丁告訴我，這些網(wǎng)貸只有很少一部分是合法合規(guī)的，大部分其實(shí)完全是高利貸?！钢挥薪鑶h、微粒貸那些大平臺(tái)是符合規(guī)定的，其他平臺(tái)，30%+ 利率的簡(jiǎn)直遍地找。就是因?yàn)槔麧?rùn)太高了，才有那么多平臺(tái)都在做?！?/p>

豆丁表示，雖然每個(gè)平臺(tái)都會(huì)宣傳自己是低利率，但在實(shí)際使用還款的過(guò)程中，只有極少的平臺(tái)利率和宣傳一致。如表格上方大部分平臺(tái)宣傳的「低至 0.2 元」的最低 7.3% 利率，就是一個(gè)在應(yīng)用中基本不可能的利率。

有的是每期還的錢(qián)不一樣，讓你不知道自己還多少錢(qián)，前三期一算妥妥高利貸，后三期一算覺(jué)得簡(jiǎn)直是活菩薩轉(zhuǎn)世不賺錢(qián)。

有的實(shí)際到手是借錢(qián)的那么多，但合同上加了很多別的費(fèi)用，你最后要還的錢(qián)比你拿到的本金多得多。

有的是實(shí)際到手少了，因?yàn)樗逊?wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)什么羅列的費(fèi)用扣掉才給你。

豆丁提供的合同信息，實(shí)際借款到賬和借款總金額不符

就以積極推銷(xiāo)其業(yè)務(wù)的微博借錢(qián)為例，知乎用戶(hù) @Mnnnn 現(xiàn)身說(shuō)法，他的合同規(guī)定利率年化是 9.5%，但微博借錢(qián)實(shí)收卻是 24%。在同一個(gè)人「微博借錢(qián)可靠嗎？」問(wèn)題下方，也有人指出他用的微博借錢(qián)利率是 35.99%。

而我們?cè)谖⒉┥线€看到了一個(gè)借款 46500 元，每期還款 4671.49 元的用戶(hù)，在使用「年化收益率 XIRR 計(jì)算器」計(jì)算后，我們發(fā)現(xiàn)這個(gè)「投資」年化收益率是 42.63%。

微博用戶(hù)的親身經(jīng)歷，我們用 XIRR 計(jì)算器計(jì)算其真實(shí)年化率為 42.63%

值得一提的是，2020 年 8 月 20 日，最高人民法院發(fā)布了新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，其中確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限為 15.4%。

從這個(gè)角度來(lái)看，微博借錢(qián)是妥妥的高利貸，美團(tuán)、借唄、度小滿(mǎn)、翼支付、蘇寧、360、國(guó)美易卡、滴水貸等網(wǎng)貸平臺(tái)都超過(guò)了 15.4% 的利率，不受司法保護(hù)。但不受司法保護(hù)后，有的平臺(tái)也會(huì)自己「保護(hù)」自己，比如根據(jù)通訊錄打電話(huà)給家人朋友，通過(guò)電話(huà)等方式進(jìn)行暴力催收。

豆丁告訴我們，阿里、騰訊、美團(tuán)、百度這樣的大公司大多愛(ài)惜羽毛，和市面上其他產(chǎn)品比利率不會(huì)太出格。她自己使用的一個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)借貸用 XIRR 函數(shù)計(jì)算后，年化收益率甚至能達(dá)到 94%。

高利率也讓這些公司眼饞心動(dòng)，有業(yè)務(wù)的重點(diǎn)推自家平臺(tái)的網(wǎng)貸，沒(méi)業(yè)務(wù)的做推廣抽傭也能賺一筆錢(qián)，誰(shuí)還管業(yè)務(wù)是不是合規(guī)，服務(wù)是不是正向呢？誰(shuí)還管消費(fèi)者會(huì)不會(huì)認(rèn)為在正規(guī)平臺(tái)看到的就一定是正規(guī)服務(wù)，毫不猶豫地借錢(qián)呢？或許它們還會(huì)覺(jué)得自己真的降低了借貸的門(mén)檻，使他人免于開(kāi)口借錢(qián)的尷尬了。

甚至你自己不動(dòng)手，它們也能幫你動(dòng)手。最近美團(tuán)用戶(hù)就在完全不知情的情況下被美團(tuán)外賣(mài)和美團(tuán)買(mǎi)菜分別開(kāi)通了名為「美團(tuán)月付」的金融服務(wù)，因?yàn)楹敛恢榈挠馄谫J款而被送上征信名單。 作為普通的消費(fèi)者，你似乎搞不清平臺(tái)的邊界到底在哪了。

互聯(lián)網(wǎng)的一大優(yōu)越性是降低了用戶(hù)的使用門(mén)檻、服務(wù)門(mén)檻，但 像貸款這樣的服務(wù)，門(mén)檻本來(lái)就不該太低。當(dāng)隨便一個(gè)人都能輕松從互聯(lián)網(wǎng)貸個(gè)幾十萬(wàn)的時(shí)候，他們真的有能力償還這筆錢(qián)嗎？

圖片來(lái)自：Mathieu Stern on Unsplash

在這些平臺(tái)看來(lái)，自己或許只是一個(gè)流量的入口，真正想要貸款的用戶(hù)在有類(lèi)似需求后都會(huì)下載單獨(dú)的 app 進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理。它們只是推薦，而非提供服務(wù)，但產(chǎn)品的責(zé)任或許很難通過(guò)「本服務(wù)由第三方平臺(tái)提供」就能輕易抵消。

所有平臺(tái)都想賺錢(qián)，但賺錢(qián)也不代表所有東西都能拿來(lái)交易或輕易舍棄。算法或許沒(méi)有價(jià)值觀，但做產(chǎn)品做決策的人卻是有原則的。

平臺(tái)或許認(rèn)為，只推薦不服務(wù)的自己是很安全的，很難引火燒身。但很難燒并不是不會(huì)燒，火勢(shì)大了之后誰(shuí)還能控制火的走向呢？

題圖來(lái)自《半澤直樹(shù) 2》