“黑戶(hù)”一詞在金融信貸領(lǐng)域是很常見(jiàn)的一個(gè)專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)，很多朋友都會(huì)談黑色變。黑戶(hù)兩個(gè)字可以簡(jiǎn)單理解為黑名單的意思，意為被銀行或者金融機(jī)構(gòu)拉入了正常信貸黑名單，當(dāng)用戶(hù)因?yàn)橘I(mǎi)房、購(gòu)車(chē)、資金周轉(zhuǎn)向其提交貸款申請(qǐng)時(shí)，不予通過(guò)。

實(shí)際上在我們的個(gè)人征信報(bào)告上并不會(huì)標(biāo)注誰(shuí)是黑戶(hù)誰(shuí)不是黑戶(hù)，因?yàn)椴](méi)有黑戶(hù)這一欄。征信報(bào)告只會(huì)客觀(guān)的記錄用戶(hù)的征信數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)是中性的，并不會(huì)對(duì)信息進(jìn)行判斷。而我們所說(shuō)的黑戶(hù)是銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)于貸款申請(qǐng)或者信用卡申請(qǐng)準(zhǔn)入門(mén)檻的一種判定。

哪些行為會(huì)影響個(gè)人征信數(shù)據(jù)？最常見(jiàn)的就是貸款逾期，或者信用卡逾期。其中信用卡因其免息、循環(huán)額度、審核門(mén)檻低、使用靈活等特點(diǎn)已經(jīng)成為最廣泛的金融產(chǎn)品之一。所以在個(gè)人征信報(bào)告中，信用卡的使用信息無(wú)疑已經(jīng)成為當(dāng)前征信數(shù)據(jù)的主要來(lái)源。

那么什么情況下會(huì)成為銀行黑戶(hù)，其實(shí)作為一個(gè)準(zhǔn)入門(mén)檻的判定標(biāo)準(zhǔn)，不同銀行的的規(guī)定是不一樣的。即便是同一個(gè)銀行，申請(qǐng)不同產(chǎn)品的準(zhǔn)入門(mén)檻也不一樣。具體我們可以總結(jié)以下幾種情況：

1.當(dāng)前逾期

顧名思義，就是個(gè)人征信報(bào)告中顯示截止到當(dāng)前查詢(xún)時(shí)間有信用卡或者貸款逾期未還。這種情況是黑戶(hù)等級(jí)最為嚴(yán)重的。任何一家銀行或者金融機(jī)構(gòu)都會(huì)拉入黑名單。

2.曾經(jīng)有逾期

征信報(bào)告上會(huì)顯示個(gè)人最近5年內(nèi)的信用數(shù)據(jù)，所以曾經(jīng)發(fā)生過(guò)逾期，即使已經(jīng)還清了，但是在征信上還是有顯示。這種情況下就要依據(jù)逾期持續(xù)時(shí)間、還有距離當(dāng)前的時(shí)間長(zhǎng)短來(lái)判定。逾期持續(xù)時(shí)間為該筆逾期最長(zhǎng)持續(xù)多久才還清。持續(xù)時(shí)間越長(zhǎng)，越嚴(yán)重，一般以90天界定。顯然超過(guò)90天的持續(xù)逾期很?chē)?yán)重，也有部分人的逾期是因?yàn)橥涍€款，幾天之內(nèi)補(bǔ)上的。另外一個(gè)逾期距離當(dāng)前時(shí)間越長(zhǎng)，影響越小。比如兩三年前的逾期記錄，如果用戶(hù)最近兩年內(nèi)的征信數(shù)據(jù)都是良好的那么影響就比較小了。如果是最近兩三個(gè)月內(nèi)的逾期記錄，建議用戶(hù)過(guò)段時(shí)間在申請(qǐng)。

3.無(wú)逾期，查詢(xún)記錄多

大部分朋友都覺(jué)得黑戶(hù)只跟逾期有關(guān)，實(shí)際上并非如此。在跟銀行及金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)信貸的過(guò)程中，每一次申請(qǐng)都會(huì)被申請(qǐng)單位授權(quán)查詢(xún)一次征信報(bào)告。最典型的就是很多朋友在申請(qǐng)信用卡或者貸款過(guò)程中把鍥而不舍的精神發(fā)揮得淋漓精致。這家被拒申請(qǐng)下家，今天被拒改天又申請(qǐng)。這樣就導(dǎo)致征信報(bào)告中查詢(xún)記錄太多，尤其是短時(shí)間內(nèi)的查詢(xún)。比如近一個(gè)月十幾條甚至幾十上百條查詢(xún)記錄，一般來(lái)說(shuō)近6個(gè)月內(nèi)超過(guò)6條以上的征信查詢(xún)記錄，機(jī)會(huì)被銀行列入風(fēng)險(xiǎn)名單。

4.無(wú)逾期無(wú)查詢(xún)，但是有法院失信被執(zhí)行記錄

目前個(gè)人征信數(shù)據(jù)并不僅僅局限于銀行等金融機(jī)構(gòu)，還包括了法院稅務(wù)部門(mén)的信息。有些人有官司在身，而且法院判決以后還拒不執(zhí)行，那么就會(huì)被法院列入失信被執(zhí)行人名單。一旦出現(xiàn)這種情況，銀行和金融機(jī)構(gòu)也會(huì)選擇不信任，哪怕征信再好也沒(méi)用。