近日，從事助貸業(yè)務(wù)的好分期APP運(yùn)營(yíng)方北京微財(cái)科技有限公司因其通過(guò)微信朋友圈發(fā)布商業(yè)廣告且并無(wú)放款資質(zhì)，遭到北京市市場(chǎng)監(jiān)督管理局處罰，責(zé)令其停止發(fā)布“好分期額度高放款快”“感謝好分期借我15w9”“年化利率(單利)10.95%—24%”等相關(guān)廣告，并決定罰款10萬(wàn)元。

據(jù)違法事實(shí)信息披露，經(jīng)查，當(dāng)事人研發(fā)了好分期APP平臺(tái)，通過(guò)該APP從事助貸業(yè)務(wù)。期間，為了更好推廣業(yè)務(wù)，當(dāng)事人于2022年5月9日與深圳市東信時(shí)代信息技術(shù)有限公司簽訂《信息渠道服務(wù)協(xié)議》，于2022年9月4日至6日、7日至10日、11日至15日共三次通過(guò)微信朋友圈發(fā)布商業(yè)廣告，廣告內(nèi)容中有“好分期額度高放款快”“感謝好分期借我15w9”“年化利率（單利）10.95%—24%”內(nèi)容。當(dāng)事人無(wú)放款資質(zhì)，其參與運(yùn)營(yíng)的好分期為助貸業(yè)務(wù)平臺(tái)。好分期APP內(nèi)的還款計(jì)劃頁(yè)面上存在展示“借款年化利率（單利計(jì)算法） 35.94%”的情況。

這也表明，好分期在無(wú)放款資質(zhì)的背景下所宣傳的年化利率10.95%—24%與其實(shí)際還款計(jì)劃頁(yè)面上展示的借款年化利率35.94%并不符合。另一方面，好分期APP并無(wú)放款資質(zhì)，騰訊微信作來(lái)平臺(tái)投放朋友圈廣告的最終審核方，是否對(duì)金融類廣告內(nèi)容進(jìn)行了審慎的“審查”義務(wù)，存在疑問(wèn)。今年7月13日，微信公眾平臺(tái)運(yùn)營(yíng)中心曾發(fā)布公告稱，禁止進(jìn)行金融類欺詐營(yíng)銷宣傳，

據(jù)官網(wǎng)信息顯示，好分期是微財(cái)旗下消費(fèi)信用分期品牌，微財(cái)是一家創(chuàng)新型金融科技企業(yè)，致力于成為金融機(jī)構(gòu)值得信賴的合作伙伴；同時(shí)通過(guò)好分期品牌為年輕的高成長(zhǎng)用戶提供信用分期借款過(guò)程中的綜合性信息、技術(shù)及輔助服務(wù)。今年9月2日，其官網(wǎng)宣稱，廈門(mén)首批金融科技企業(yè)出爐，微財(cái)數(shù)科旗下兩家公司——廈門(mén)微財(cái)融資擔(dān)保有限公司（簡(jiǎn)稱“微財(cái)融擔(dān)”）、廈門(mén)友微科技有限公司（簡(jiǎn)稱“友微科技”）皆位列其中。

廈門(mén)微財(cái)融資擔(dān)保有限公司成立于2020年，注冊(cè)資本5億元，法定代表人為張永艷，主要從事融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)。企查查APP顯示，2021年，廈門(mén)市地方金融監(jiān)督管理局對(duì)廈門(mén)微財(cái)進(jìn)行抽查，發(fā)現(xiàn)廈門(mén)微財(cái)有輕微違法違規(guī)情況，并限期責(zé)令改正。

金融虎網(wǎng)注意到，去年以來(lái)，好分期及微財(cái)數(shù)科還出現(xiàn)過(guò)兩次違法違規(guī)情況。2021年08月25日，好分期APP(6.4.0版本)因"違規(guī)收集個(gè)人信息侵害用戶權(quán)益"被北京市通信管理局通報(bào)，要求其在同年9月1日前完成整改落實(shí)工作。

微財(cái)數(shù)科還曾因侵權(quán)使用“奧運(yùn)”標(biāo)志被罰。據(jù)北京市朝陽(yáng)區(qū)市場(chǎng)監(jiān)督管理局行政處罰信息顯示，微財(cái)科技于2021年7月23日通過(guò)其官方微博賬號(hào)“好分期APP”發(fā)布使用“奧林匹克”標(biāo)志。

另外“好分期服務(wù)號(hào)”注冊(cè)主體是重慶市黑卡小額貸款有限公司，但微財(cái)數(shù)科負(fù)責(zé)此號(hào)的實(shí)際運(yùn)營(yíng)。該號(hào)于2021年7月23日發(fā)布一篇標(biāo)題為“額度又被凍結(jié)了?4招教你快速恢復(fù)(文末有活動(dòng))”的文章，文章中有“東京奧運(yùn)會(huì)”字樣和“奧林匹克旗”圖片。當(dāng)事人在文章中詳述了根據(jù)評(píng)論的點(diǎn)贊量排名和優(yōu)質(zhì)評(píng)論發(fā)放獎(jiǎng)勵(lì)的福利活動(dòng)，獎(jiǎng)勵(lì)主要包括3份60元大禮包(50元借款券+10元還款券)、7份20元借款券和3份6666元提額機(jī)會(huì)等。

處罰信息顯示，當(dāng)事人主要做助貸業(yè)務(wù)，通過(guò)給合作的金融機(jī)構(gòu)提供辦理貸款業(yè)務(wù)的用戶來(lái)獲取金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)服務(wù)費(fèi)。據(jù)披露，上述產(chǎn)品均為當(dāng)事人好分期助貸業(yè)務(wù)中的產(chǎn)品,只有兩名獲獎(jiǎng)用戶各使用了一張10元還款券，當(dāng)事人共產(chǎn)生20元成本，沒(méi)有獲得任何收入。

因違反《奧林匹克標(biāo)志保護(hù)條例》，微財(cái)數(shù)科被責(zé)令停止侵權(quán)行為，并被罰款2萬(wàn)元。

據(jù)黑卡小貸官網(wǎng)顯示，其目前注冊(cè)資本為5000萬(wàn)美元，通過(guò)好分期APP平臺(tái)開(kāi)展消費(fèi)場(chǎng)景下小額貸款業(yè)務(wù)。

微財(cái)科技成立于2012年11月，法人為袁懋樟，注冊(cè)資本為5億元，曾用名為人人米多電子商務(wù)（北京）有限公司。據(jù)業(yè)內(nèi)披露，其與P2P平臺(tái)人人貸存在眾多關(guān)聯(lián)。好分期此前的資金來(lái)源還包含人人貸，人人貸遭遇清退危機(jī)后，其資金主要變?yōu)闄C(jī)構(gòu)資金。2017年4月，人人貸宣布業(yè)務(wù)拆分將網(wǎng)貸獨(dú)立，運(yùn)營(yíng)方即為微財(cái)科技。此外，2017年2月15日至2019年10月31日，友信金服、人人貸創(chuàng)始合伙人張適時(shí)曾擔(dān)任黑卡小貸董事長(zhǎng)。

黑卡小貸目前的法人為李玲，注冊(cè)資本5000萬(wàn)美元，2019年10月31日，張適時(shí)退出。今年1月，微財(cái)數(shù)科發(fā)生工商變更，法人從“楊龍”變更為“袁懋樟”。

黑卡小貸經(jīng)營(yíng)范圍顯示，一般項(xiàng)目：開(kāi)展各項(xiàng)貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓和以自有資金進(jìn)行股權(quán)投資。其中，自營(yíng)貸款可通過(guò)市金融核準(zhǔn)和備案的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展，但不得利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展除獲客放貸外的任何經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；股權(quán)投資可在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行且股權(quán)投資余額不得超過(guò)注冊(cè)資本的30%。上述業(yè)務(wù)的開(kāi)展必須符合監(jiān)管制度的規(guī)定。

金融虎網(wǎng)注意到，去年11月，微財(cái)數(shù)科公布其5周年成績(jī)單顯示，平臺(tái)在貸規(guī)模近百億，累計(jì)注冊(cè)用戶數(shù)超5000萬(wàn)，其已經(jīng)與包括商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、信托公司等超40家持牌金融機(jī)構(gòu)合作。值得一提的是，目前，在好分期官網(wǎng)，其并未明確借貸產(chǎn)品的年化利率，也并未明確其“無(wú)放款資質(zhì)”，僅顯示“額度高、選擇多，全機(jī)審，最快1分鐘到賬”等。

雖然只是助貸平臺(tái)，但利率不誘明也意味著平臺(tái)在放貸時(shí)可能會(huì)存在“誤導(dǎo)”消費(fèi)者的空間。早在去年3月，央行公告曾明確提出，所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率。公告指出，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)站、移動(dòng)端應(yīng)用程序、宣傳海報(bào)等渠道進(jìn)行營(yíng)銷時(shí)，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率。其中，從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)包括但不限于存款類金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融公司、小額貸款公司以及為貸款業(yè)務(wù)提供廣告或展示平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等。

另一方面，根據(jù)最高法對(duì)民間借貸的利率規(guī)定，不得超過(guò)LPR的4倍，大部分平臺(tái)的綜合息費(fèi)控制在24%以內(nèi)，少部分控制在36%以內(nèi)，且利率必須在首頁(yè)明顯位置標(biāo)示，確保用戶的知情權(quán)。

據(jù)媒體此前亦報(bào)道，好分期的宣傳與實(shí)際出入較大，年利率接近36%。這與其宣傳時(shí)所宣稱的年化利率10.95%—24%并不符合。

金融虎網(wǎng)注意到，11月10日，有用戶投訴稱：“其在好分期平臺(tái)循環(huán)借款67000左右，每一筆借款服務(wù)費(fèi)高于利息，每筆借款綜合息費(fèi)年化35.94%！”。另有一名用戶表示：“在好分期循環(huán)貸了4萬(wàn)多，該公司巧立名目收入擔(dān)保費(fèi) 擔(dān)保管理費(fèi) 加利息。本人實(shí)際支付利息高的嚇人，而且還不提供借款合同，擔(dān)保合同，現(xiàn)在要求該公司退還不合規(guī)的實(shí)際收取的費(fèi)用。”。

此外，據(jù)一名用戶在投訴時(shí)貼出的分為6期的借貸明細(xì)顯示，其借款2900元，月還535.24元，其年利率也達(dá)36%。據(jù)金融虎網(wǎng)觀察，不少用戶貼出的還款明細(xì)均顯示，其貸款年利率近36%。如若用戶出現(xiàn)逾期罰息，則借貸綜合成本已然超過(guò)36%。

據(jù)黑貓平臺(tái)信息顯示，當(dāng)前，好分期有關(guān)的累計(jì)投訴量已超過(guò)2萬(wàn)條，近30天投訴量達(dá)378條?！袄矢摺⒈┝Υ呤?、高額罰息、泄露個(gè)人隱私、誘導(dǎo)涉嫌欺瞞”等問(wèn)題是其被投訴的主要原因。

金融虎網(wǎng)注意到，針對(duì)近期以來(lái)有關(guān)暴力催收的投訴，好分期客服在11月以來(lái)的多條回復(fù)中表示：“非常抱歉讓您有了不好的體驗(yàn)，我司非常重視合規(guī)作業(yè)，對(duì)您反饋的問(wèn)題，我們會(huì)盡快核實(shí)，請(qǐng)您保持手機(jī)暢通。您也可以通過(guò)好分期APP-我的—在線客服-貸后問(wèn)題進(jìn)行反饋，同樣可以快速解決。”。申請(qǐng)完成投訴的原因：“已與用戶溝通并達(dá)成一致”。

另一方面，好分期APP開(kāi)通的收取會(huì)員費(fèi)服務(wù)也受到業(yè)內(nèi)質(zhì)疑。好分期App會(huì)員頁(yè)面顯示，要想獲得專享提額、借款免息及優(yōu)先放款等權(quán)益，消費(fèi)者需要充值超級(jí)會(huì)員，會(huì)員費(fèi)季卡179元、年卡339元。已有39.18萬(wàn)用戶開(kāi)通會(huì)員。且好分期頁(yè)面還滾動(dòng)顯示部分會(huì)員發(fā)布的“借款審核加速了”“額度提高不少”“福利多”等評(píng)論。

據(jù)柒財(cái)經(jīng)近日發(fā)文指出，正規(guī)的線上借貸下款額度是根據(jù)借款人的個(gè)人信用狀況、還款能力、負(fù)債情況以及放貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)控政策而定，完全無(wú)需捆綁會(huì)員。進(jìn)一步而言，好分期此舉被質(zhì)疑以會(huì)員費(fèi)的形式，來(lái)割用戶“韭菜”。另外，用戶交了會(huì)員費(fèi)，就能如愿借到錢嗎？在黑貓投訴平臺(tái)上，有投訴人反映，自己花費(fèi)149元購(gòu)買好分期會(huì)員后，本身平臺(tái)給的借款額度并沒(méi)有提高，且多次申請(qǐng)借款失敗。關(guān)于申請(qǐng)借款失敗，好分期平臺(tái)工作人員則稱，現(xiàn)在資方審核比之前嚴(yán)格，建議用戶之后再次嘗試提款。而《好分期平臺(tái)退費(fèi)規(guī)則》顯示，用戶開(kāi)通超級(jí)會(huì)員后，無(wú)法進(jìn)行退款。

以“科技為本，創(chuàng)新金融服務(wù)，創(chuàng)造美好生活”為使命，這是微財(cái)數(shù)科宣稱的口號(hào)。“科技和創(chuàng)新”必然是為消費(fèi)者創(chuàng)造美好生活而服務(wù)，但作為一家助貸平臺(tái)，如果以“虛假宣傳誤導(dǎo)獲客、違規(guī)收集個(gè)人信息、息費(fèi)不透明致借貸成本趨高和催收投訴不斷”等多種違規(guī)行為為經(jīng)營(yíng)手段，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，何來(lái)“美好”而言？