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申請信用卡或者提額的時候，有一個審核的重要指標(biāo)就是負(fù)債率，負(fù)債高那銀行就難以給你批卡提額，所以，就有人打這個降低負(fù)債甚至是做0賬單的主意。

什么是負(fù)債率？

簡單的理解就是，在征信上授信及負(fù)債信息概要那欄，已用額度占授信總額的比率。如已用額度是32043元，授信總額為33500元，那負(fù)債率就是95.7%，屬于高負(fù)債。

當(dāng)然這個的授信總額33500元比較低，只要你的工作等其他方面的資質(zhì)好點(diǎn)，這個95.7%的高負(fù)債影響不是很大；如果你的授信總額達(dá)到了335000元，授信額度相對高了，95.7%的高負(fù)債影響是蠻大的。

當(dāng)你負(fù)債比較大的時候，申請信用卡或者貸款之前，就要想辦法把這個負(fù)債率降下來，有效的做法是賬單分期和0賬單。

什么是0賬單？

就是在賬單日前全額還清信用卡的欠款，那出來的賬單金額就是0元，即所謂的0賬單。

在你申請信用卡或者提額的時候，甚至申請房貸車貸，銀行都會參考你已有授信額度的使用情況，如上圖，在征信上授信及負(fù)債信息概要里，有一條顯示的是你最近6個月平均使用額度是25840元，換成百分百是77.1%。

每月的賬單負(fù)債率是蠻高的了，超過75%就屬于高負(fù)債，如果你的信用卡長期使用下來，負(fù)債率都是超過75%，甚至接近100%，這種賬單，對你以后申請貸款、申請新信用卡通通都是減分項(xiàng)。

這樣的一個長期的情況，銀行可能認(rèn)為你是一個高風(fēng)險(xiǎn)用戶，資金緊缺，輕則拒卡，重則拒貸。所以，很多人就打起0賬單的主意，連續(xù)的做兩三期的0賬單，想通過美化賬單讓銀行覺得自己不是高風(fēng)險(xiǎn)用戶。

0賬單的效果如何

通過實(shí)測，0賬單對降低征信報(bào)告的負(fù)債率有效，信用卡審批的維度也不僅僅是負(fù)債率，還要看你其他方面的資質(zhì)情況，所以對申請信用卡有一定幫助。

信用卡提額不僅僅看的是負(fù)債率，更多的是看賬單的多樣性、額度的使用率、持卡人資質(zhì)因素等綜合信息，每個銀行都有自己的一套系統(tǒng)，不能一慨而論。

即使你做0賬單，但是你的消費(fèi)記錄情況用卡情況，銀行還是一清二楚的，如果你的用卡都是靠套的，這時候0賬單的作用就顯得有點(diǎn)雞肋。

除此之外，還要考慮一點(diǎn)：資金利用率降低和對額度的影響

如果你長期的0賬單，在銀行看來，給你的授信額度你都不使用，那是不是有點(diǎn)浪費(fèi)了，索性給你額度降低一點(diǎn)，也夠你使用了。這個也是很多休眠卡被降額的原因。

這也有可能導(dǎo)致新申請的信用卡下卡額度不高，提額申請被拒，畢竟銀行給你額度，是希望你使用的，而且是經(jīng)常的使用。

所以，需要我們在負(fù)債率和額度使用率兩者之間平衡。需要提額的時候，建議保持60%~80%的額度使用率；需要申請房貸車貸、信用卡之前，建議提前幾個月降低負(fù)債率，甚至0賬單。

當(dāng)然，每家銀行政策都不一樣，評價系統(tǒng)也有差別，以上分析僅供參考。