民間借貸,“是指自然人、法人和非法人組織之間進行資金融通的行為。”“民間借貸”不是一個確定的法律概念,立法層面至今尚未明確界定其內(nèi)涵及其外延。但公認民間借貸具有以下本質(zhì)內(nèi)涵:民間借貸主要就是私人資金在社會各個領(lǐng)域內(nèi)的融通過程,是沒有經(jīng)過官方金融機構(gòu)注冊的,游離于金融監(jiān)管之外的私人資金融通活動。
民間借貸是與取得營業(yè)許可的金融機構(gòu)發(fā)放貸款相對的概念。那么,哪些具有合法放貸的資格呢?
放貸資格
1. 貸款是一項特許金融業(yè)務(wù)
《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》(2006年修正)第19條規(guī)定,未經(jīng)批準,“任何單位或者個人不得設(shè)立銀行業(yè)金融機構(gòu)或者從事銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動?!?/p>
2018年4月銀保監(jiān)會、公安部、國家市場監(jiān)督管理總局、中國人民銀行聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護經(jīng)濟金融秩序有關(guān)事項的通知》,進一步明確未經(jīng)批準,“任何單位和個人不得設(shè)立從事或者主要從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的機構(gòu)或以發(fā)放貸款為日常業(yè)務(wù)活動?!?/p>
因此,放貸屬于應(yīng)當取得特許的金融業(yè)務(wù)活動。在此前提下,無資質(zhì)的人從事貸款的經(jīng)營活動,也就違反了國家法律的強制性規(guī)定,相應(yīng)產(chǎn)生的借款合同無效。
第四條本辦法所稱非法金融業(yè)務(wù)活動,是指未經(jīng)中國人民銀行批準,擅自從事的下列活動:
(一)非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款;
(二)未經(jīng)依法批準,以任何名義向社會不特定對象進行的非法集資;
(三)非法發(fā)放貸款、辦理結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、資金拆借、信托投資、金融租賃、融資擔(dān)保、外匯買賣;
(四)中國人民銀行認定的其他非法金融業(yè)務(wù)活動。
前款所稱非法吸收公眾存款,是指未經(jīng)中國人民銀行批準,向社會不特定對象吸收資金,出具憑證,承諾在一定期限內(nèi)還本付息的活動;所稱變相吸收公眾存款,是指未經(jīng)中國人民銀行批準,不以吸收公眾存款的名義,向社會不特定對象吸收資金,但承諾履行的義務(wù)與吸收公眾存款性質(zhì)相同的活動。
非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法(2011修訂)
2. 哪些機構(gòu)具有放貸的資格?
根據(jù)《金融許可證管理辦法》(2007年修正),金融機構(gòu)包括政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、金融資產(chǎn)管理公司、信托公司、企業(yè)集團財務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經(jīng)紀公司等。
這些金融機構(gòu)取得了銀保監(jiān)會頒發(fā)的金融許可證。其中部分具有放貸的資格,部分不具有放貸的資格。具體見下表。
第三條金融許可證適用于銀監(jiān)會監(jiān)管的、經(jīng)批準經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)。
金融機構(gòu)包括政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、金融資產(chǎn)管理公司、信托公司、企業(yè)集團財務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經(jīng)紀公司等。
金融許可證管理辦法(2007修正)
由地方金融監(jiān)管部門監(jiān)管的小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、區(qū)域性股權(quán)市場、典當行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、地方資產(chǎn)管理公司等七類地方金融組織,雖然沒有金融許可證,但屬于經(jīng)金融監(jiān)管部門批準設(shè)立的金融機構(gòu)。最高人民法院認為這7類機構(gòu)具有放貸的資格,不屬于民間借貸的范圍。
網(wǎng)貸平臺公司(網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu))的定位是信息中介,因而不具有放貸的資格。