利率不明示、簽約不留痕？

今年5月中旬，楊先生準備在杭州購買一輛特斯拉，隨后特斯拉的工作人員給楊先生建了專門的微信群，還拉進了一位姓尤的經(jīng)理。據(jù)群里介紹，尤經(jīng)理是招商銀行（下文簡稱“招行”）的客戶經(jīng)理，而招行是特斯拉金融服務(wù)的官方合作機構(gòu)之一，可進行汽車分期等貸款業(yè)務(wù)。

▲特斯拉官網(wǎng)的金融服務(wù)頁面

楊先生在群里詢問“利率”是多少，尤經(jīng)理作了答復。楊先生表示，自己其實不需要貸款，但如果足夠便宜，會考慮一下。尤經(jīng)理隨即答復“年化費率3.5%”，并表示能享受專屬優(yōu)惠。楊先生擔心自己理解不準確，還再次和尤經(jīng)理確認：“3.5是所有費用成本吧？”尤經(jīng)理回答：“對的。”

楊先生被說服了。他告訴《消費者報道》，自己多年來使用招行，工資卡、信用卡用的都是招行卡，對招行已經(jīng)有相當程度的信任感。他在尤經(jīng)理的指引下，辦理了18萬的招行汽車分期貸款。

貸款流程走完后，楊先生在某次與同事的閑聊中，卻發(fā)現(xiàn)自己被“坑”了。

“我同事提醒我，客戶經(jīng)理可能沒有按照央行的‘年化利率’來告知，實際貸款的年化利率要在3.5%的基礎(chǔ)上乘以1.8左右?！睏钕壬R上找尤經(jīng)理詢問年化利率，尤經(jīng)理答復年化利率為6.6%，并解釋道，告知楊先生年化費率是3.5%時，楊先生是認可的。

楊先生對尤經(jīng)理的解釋非常不認同，“作為普通消費者，我們其實只了解‘年化利率’的概念，哪里分得清費率和利率呢？”為此，楊先生還查詢了央行的相關(guān)文件?！把胄小y保監(jiān)會要求金融機構(gòu)統(tǒng)一對消費者明示的貸款成本概念，央行把這個要求做得滴水不露，以防有些金融機構(gòu)變換貸款用詞花樣鉆空子，但招行卻不按要求履行，欺騙消費者?！睏钕壬J為，招行的業(yè)務(wù)經(jīng)理把“年化利率”偷換成“年化費率”，是在給用戶挖坑。

▲中國人民銀行公告〔2021〕第3號（下文簡稱3號公告）

為了進一步厘清問題，楊先生想細讀一下自己的貸款合同，找找里面是否有明示汽車分期的“年化利率”，但他查詢了招行相關(guān)的App、官網(wǎng)等，均沒有發(fā)現(xiàn)合同的蹤影，只有自己郵箱里收到的一份《招商銀行信用卡汽車分期交易確認函》，而在這份確認函里，也沒有關(guān)于“年化利率”的任何字眼。

“尤經(jīng)理說，走辦理流程時有個訂單確認，里面有標注利率。我真希望能重走一遍流程，去看看到底怎么標注的。目前在招行App、確認函、官網(wǎng)等任何地方都再也無法查詢到，也沒有訂單留痕?！睏钕壬鷮Υ祟H感無奈。

針對楊先生的案例，《消費者報道》給招商銀行股份有限公司信用卡中心發(fā)送了采訪函，詢問對此有何回應(yīng)。截稿前，招商銀行信用卡中心品牌與用戶經(jīng)營部的工作人員聯(lián)系了本刊，在核實了楊先生的訂單情況后，該部門用郵件進行了答復。

郵件里稱，辦理汽車分期業(yè)務(wù)時，客戶經(jīng)理為客戶列出了清晰的還款計劃表格，明確告知月供（包含本金和分期手續(xù)費）。客戶在放款前通過掌上生活App確認訂單，確認訂單界面有明顯露出的年化利率，客戶確認訂單后才辦理放款。招行在客戶申請汽車分期流程中，均充分告知客戶年化利率。

對于楊先生找不到貸款合同一事，郵件稱，客戶申請招行汽車分期業(yè)務(wù)，在正式申請環(huán)節(jié)需簽署《招商銀行消費金融業(yè)務(wù)合約》，客戶如有需要，可聯(lián)系招行客戶經(jīng)理調(diào)閱該合約。

但楊先生對招行的回復并不認可，他再次強調(diào)，自己“全程都沒有看到年化利率”。楊先生此前也曾讓尤經(jīng)理出示合同，但尤經(jīng)理表示沒有紙質(zhì)合同。

辦理流程存在安全隱患？

除上述問題外，楊先生還指出，辦理貸款業(yè)務(wù)的部分流程也存在著一些風險。

“辦理貸款時是他們自動幫我搞成確認訂單的，尤經(jīng)理還讓我把手機驗證碼發(fā)給她，我當場就質(zhì)疑這樣做有潛在風險，但對方說，如果不給驗證碼就辦不下去，我只好給了?！?/p>

“其實我由始至終都沒見過這位招行經(jīng)理，辦理步驟基本就是在微信里給我發(fā)招行小程序、網(wǎng)頁等等，讓我在里面填寫信息?！睏钕壬a充道。

對于楊先生的擔憂，招商銀行信用卡中心品牌與用戶經(jīng)營部回復稱，招行通過人臉識別、采集身份證信息等要素確認為客戶本人申請，是為了嚴格落實監(jiān)管關(guān)于確認客戶身份的相關(guān)要求，而客戶經(jīng)理在系統(tǒng)中提交動態(tài)驗證碼，是用來確認客戶本人真實的申請意愿。在信息安全方面，招行會通過多種舉措充分保障消費者個人信息安全。

各方有說法

“如果每個人都這樣稀里糊涂辦理了高價的分期貸款，這將涉及多大的金額啊！”楊先生表示，自己的后續(xù)打算是起訴招行。而特斯拉在其中扮演了牽橋搭線的角色，楊先生認為其也有責任保證官方合作銀行“不挖坑”，因此他打算連帶特斯拉一并起訴。

對于楊先生的案例，北京市京師（鄭州）律師事務(wù)所的歐陽一鵬律師認為，貸款服務(wù)和汽車銷售服務(wù)的主體不同，承擔責任也不同，各自獨立為自己的經(jīng)營行為負責。因此，只要特斯拉不存在強制捆綁對外銷售貸款服務(wù)，保障了消費者的自由選擇權(quán)，那么消費者對貸款的疑問，可能在法律責任上并不能直接關(guān)聯(lián)到特斯拉，因為貸款服務(wù)的主體不是特斯拉。

歐陽律師還表示，根據(jù)消費者提供的有限資料，還無法判斷招商銀行是否存在模糊“年化利率”、誘導消費者進行貸款的行為?！睹穹ǖ洹逢P(guān)于合同的規(guī)定，招商銀行若存在違反中國人民銀行（2021）3號公告的行為，可能會觸發(fā)金融行業(yè)內(nèi)部系統(tǒng)的監(jiān)管甚至是處罰，但對于處罰的內(nèi)容，3號公告并未明確提及，也不能直接作為解除貸款合同的依據(jù)。

因此，歐陽律師提醒廣大消費者，電子合同在日常生活中日益普遍，簽約甚至已經(jīng)不需要傳統(tǒng)的簽字蓋章。但通過電子合同形式簽訂的合同仍然具有法律上的約束力，消費者簽署前應(yīng)當仔細審查合同條款，避免權(quán)益受損。

楊仲山律師、潘文靜律師則認為，根據(jù)3號公告的第一點及第三點，法律關(guān)系性質(zhì)認定：消費者向招商銀行申請辦理汽車分期業(yè)務(wù)用于支付部分購車款，招商銀行根據(jù)約定打款至指定供應(yīng)商。因此，消費者與招商銀行之間達成的借款合意，符合金融借款合同法律關(guān)系的特征，形成的是金融借款合同法律關(guān)系。消費者楊先生提供的材料顯示，招行發(fā)送至他郵箱的交易確認函有提到分期手續(xù)費率，但未將分期手續(xù)費率折算為年化形式，沒有以明顯的方式向借款人展示年化利率。單從確認函來看，招行的行為違反了相關(guān)規(guī)定，違反了文件的指導精神。但招行未展示年化利率的行為不影響雙方借款合同的效力。

楊仲山律師、潘文靜律師還表示，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法（修正）》第五條，商業(yè)銀行與客戶的業(yè)務(wù)往來，應(yīng)當遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則。第三十七條規(guī)定，商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當與借款人訂立書面合同。合同應(yīng)當約定貸款種類、借款用途、金額、利率、還款期限、還款方式、違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。在該案例中，招行為消費者辦理信用卡分期，銀行出借資金，按約定期限和方式由消費者償還金額（即本金和手續(xù)費），這里雖用手續(xù)費命名，但其性質(zhì)與利息有相似之處，用手續(xù)費代替利息有換概念的意思。汽車分期交易的性質(zhì)定義為金融借款法律關(guān)系。按文件規(guī)定貸款成本應(yīng)包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類費用。招商銀行未將與貸款直接相關(guān)的手續(xù)費折算成年化利率的形式明確告知消費者，違反了文件的具體規(guī)定。消費者稱其不清楚分期手續(xù)費的相關(guān)規(guī)定，招商銀行若事先未明確告知消費者，則此種行為涉嫌違反商業(yè)銀行法的基本原則。

《消費者報道》認為，類似于招商銀行這樣的大型金融機構(gòu)，假若存在管理上或程序上的瑕疵，面對著龐大的金融知識儲備有限的消費群體，容易產(chǎn)生糾紛，因此，楊先生所遭遇的問題，應(yīng)該得到重視。