經(jīng)常看廣告中說(shuō)，缺錢(qián)就找XXX，有車(chē)就能貸、無(wú)征信要求、不押車(chē)、不裝GPS、一天內(nèi)拿錢(qián)，非常有誘惑力。的確，汽車(chē)抵押貸款門(mén)檻比較低，無(wú)論是全款車(chē)/按揭車(chē)/二手車(chē)、剛上牌/剛過(guò)戶(hù)/剛解押、私家車(chē)/公司車(chē)/工程車(chē)，還是脫保/脫審/查封等疑難雜癥車(chē)，基本上都有相應(yīng)的貸款產(chǎn)品去覆蓋業(yè)務(wù)需求。但是，因?yàn)閯?dòng)產(chǎn)貶值過(guò)快，車(chē)貸存在較大的借貸風(fēng)險(xiǎn)，目前主要是小貸公司與助貸機(jī)構(gòu)提供此類(lèi)業(yè)務(wù)，銀行一般很少涉及。

民間借貸操作屬性較強(qiáng)，導(dǎo)致其在收費(fèi)問(wèn)題上并不透明也不規(guī)范，有的無(wú)良機(jī)構(gòu)看你著急，還會(huì)故意壓低價(jià)格，或者放款多但隱藏收費(fèi)高，你很容易就被套路?，F(xiàn)在，融融就來(lái)“揭秘”汽車(chē)抵押貸款的流程、及相關(guān)的費(fèi)用細(xì)節(jié)問(wèn)題，希望對(duì)有借款需求的朋友有所幫助。

汽車(chē)抵押貸款辦理流程并不復(fù)雜，大致就“驗(yàn)車(chē)→評(píng)估→進(jìn)押→放款→貸后管理”這幾個(gè)環(huán)節(jié)：

驗(yàn)車(chē)

辦理汽車(chē)抵押貸款時(shí)，為了驗(yàn)證車(chē)輛真實(shí)性及是否滿(mǎn)足抵押條件，需要到車(chē)管所提檔案，核對(duì)汽車(chē)品牌及型號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、VIN碼、車(chē)輛顏色、上牌時(shí)間、車(chē)牌號(hào)、檔案編號(hào)、是否被抵押或被查封等信息。如果借款人不想押車(chē)，還得給車(chē)上全險(xiǎn)，因此有必要到保險(xiǎn)公司查詢(xún)車(chē)輛保險(xiǎn)檔案。

查檔是驗(yàn)車(chē)的主要環(huán)節(jié)，借款人需要帶上身份證、車(chē)輛產(chǎn)權(quán)證（大綠本）、行駛證與保險(xiǎn)單等證件。車(chē)管所提檔與保險(xiǎn)公司查檔這兩個(gè)環(huán)節(jié)通常會(huì)收取100-500元不等的查檔費(fèi)（各地與機(jī)構(gòu)之間收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一）。此外，部分放貸機(jī)構(gòu)“擔(dān)心”車(chē)主在還款期間出現(xiàn)人身安全問(wèn)題導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，還要求借款人先購(gòu)買(mǎi)一年的車(chē)主意外險(xiǎn)。一般地，保費(fèi)根據(jù)貸款金額而定，比如30萬(wàn)（含）以?xún)?nèi)保費(fèi)要4000，30萬(wàn)以上5000，借款人按月繳納。

評(píng)估

辦理汽車(chē)抵押貸款的放貸機(jī)構(gòu)通常與二手車(chē)圈子聯(lián)系很緊密，當(dāng)有車(chē)輛需要評(píng)估時(shí)，最簡(jiǎn)單的操作方式就是直接把車(chē)開(kāi)到二手車(chē)市場(chǎng)去，讓那幫"行家"報(bào)價(jià)，看多少錢(qián)可以收車(chē)。只要多談幾家（在微信群里一發(fā)，二手車(chē)?yán)习鍌兌歼^(guò)來(lái)了），車(chē)輛的評(píng)估價(jià)自然就出來(lái)了。所以，汽車(chē)抵押貸款一般無(wú)需找專(zhuān)業(yè)評(píng)估公司對(duì)車(chē)輛進(jìn)行評(píng)估，當(dāng)然也不會(huì)有評(píng)估費(fèi)的說(shuō)法了。

進(jìn)押

1、GPS費(fèi)

雖然不押車(chē)的方式很便捷，但這也增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)，所以，放貸機(jī)構(gòu)通常會(huì)在借款人的車(chē)輛上安裝GPS，以方便隨時(shí)留意車(chē)輛動(dòng)態(tài)從而降低風(fēng)險(xiǎn)。如果選擇不押車(chē)的話(huà)，就會(huì)產(chǎn)生GPS相關(guān)的費(fèi)用。GPS費(fèi)的算法可謂是五花八門(mén)，各種意想不到的花樣兒令人咋舌。有些是一次性收取1000-2000元不等的費(fèi)用，待借款人還清貸款后可返還部分（大概能退300-500元）；有的是分時(shí)收取相關(guān)費(fèi)用，比如：安裝費(fèi)300-500元、使用折舊費(fèi)100元/月、GPS流量費(fèi)100元/月（工作人員每天要監(jiān)控車(chē)輛）、拆裝費(fèi)100-200元等等。

2、 抵押登記費(fèi)

車(chē)輛抵押登記一般是中介人員協(xié)助借款人完成，受不同地方車(chē)管所的政策限制，有些地方辦理抵押登記要求本人到場(chǎng)，有些地方可以直接委托中介，但不管怎樣，收費(fèi)通常都在200-700元不等。

3、保證金

部分放貸機(jī)構(gòu)會(huì)收取保證金，也有叫履約險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)金的，收取理由是怕借款人違約，雖然張哥覺(jué)得有些扯淡，但此刻“我為魚(yú)肉人為刀俎”也無(wú)可奈何。保證金有2種常見(jiàn)的收取方式，一種是直接給貸款本金的1%-3%不等；另一種是按照貸款額度收，比如：小于15萬(wàn)的收500，大于15萬(wàn)的收 1000。需要注意的是，保證金一般是在清償貸款后可以退還的，但是有前提條件，因此繳納之前一定要問(wèn)清楚哪些情況下不予退還。

放款

1、利息

汽車(chē)抵押貸款利息普遍較高，市面上以月息1%-3%為主，且收取原則也是復(fù)雜的，會(huì)因借款人的職業(yè)類(lèi)型、車(chē)輛狀態(tài)、還款方式、抵押手段等不同而出現(xiàn)較大的差異。比如，標(biāo)準(zhǔn)的工薪人士可能月息0.8%，而個(gè)體經(jīng)營(yíng)者就要1.2%；正常的私家車(chē)抵押借款可能月息僅需1分，而疑難雜癥車(chē)輛達(dá)到3分之多；等額本息還款的月息1.5%，先息后本的就要2 %；不押車(chē)的利率通常也比押車(chē)的更高，而且相同的方式在不同放貸機(jī)構(gòu)之間的利率也是不相同的。

2、服務(wù)費(fèi)

無(wú)論哪種放貸機(jī)構(gòu)基本上都與中介機(jī)構(gòu)有合作，汽車(chē)抵押貸款業(yè)務(wù)一般是放貸機(jī)構(gòu)代收服務(wù)費(fèi)（收費(fèi)名目也叫管理費(fèi)或渠道費(fèi)），然后全部或部分返傭給中介，收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)通常在3%-6%之間。當(dāng)然，也有中介直接向借款人收取，這就沒(méi)啥標(biāo)準(zhǔn)可言，最好先跟他們討價(jià)還價(jià)。

貸后

1、停車(chē)費(fèi)

停車(chē)費(fèi)（車(chē)輛看管費(fèi)）是在選擇了押車(chē)的情況下才會(huì)產(chǎn)生的，按月收取500-1000元。不過(guò)，也有放貸機(jī)構(gòu)根據(jù)貸款金額來(lái)收取停車(chē)費(fèi)的，比如：50萬(wàn)以下每月500元，50萬(wàn)以上的每月1000元。當(dāng)然，停車(chē)費(fèi)也跟停車(chē)場(chǎng)有關(guān)系，地下室就比露天的要貴一些。

2、違約金

違約金有2個(gè)層面：提前還款與逾期罰息（滯納金）。雖然不少放貸機(jī)構(gòu)說(shuō)的是6個(gè)月后還款無(wú)違約金，但汽車(chē)抵押貸款主要針對(duì)的是短期應(yīng)急的場(chǎng)景，一般期限在半年以?xún)?nèi)，所以這個(gè)根本沒(méi)啥意義。從利潤(rùn)方面來(lái)講，機(jī)構(gòu)自然不希望借款人提前還款，非要提前還的話(huà)，那違約金是比較高的，甚至有的要收取貸款金額的5%。逾期罰息方面，汽車(chē)抵押貸款業(yè)務(wù)里面是有潛規(guī)則的，抵押物能足額變現(xiàn)覆蓋債權(quán)的情況下，根本不怕借款人逾期，適當(dāng)?shù)厥杖∠嚓P(guān)罰息即可。但逾期最長(zhǎng)不會(huì)超過(guò)1年，可能在7/8個(gè)月的時(shí)候就要琢磨抵押車(chē)輛變現(xiàn)的問(wèn)題了。

3、拖車(chē)費(fèi)

當(dāng)不押車(chē)的借款人出現(xiàn)嚴(yán)重的逾期行為時(shí)，催收人員會(huì)根據(jù)GPS提供的信息找到被抵押車(chē)輛，強(qiáng)行扣車(chē)并拖走，如果借款人還要車(chē)的話(huà)，那就繼續(xù)還貸款，并交納拖車(chē)費(fèi)，這個(gè)費(fèi)用根據(jù)拖車(chē)距離而定，反正幾百上千是少不了的。

按照上面的流程和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，一輛估值10萬(wàn)的汽車(chē)，按照一般放款8成的標(biāo)準(zhǔn)，再除去各項(xiàng)雜七雜八的費(fèi)用，到手能有6、7萬(wàn)。別看數(shù)額少，卻也解決了很多老板發(fā)工資的燃眉之急呢~

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