晉城銀行小微客戶經(jīng)理 地方小型銀行的小微企業(yè)貸款案例分析_以晉城銀行為例導讀：就愛閱讀網(wǎng)友為您分享以下“地方小型銀行的小微企業(yè)貸款案例分析_以晉城銀行為例”的資訊，希望對您有所幫助，感謝您對92的支持!地方小型銀行的小微企業(yè)貸款案例分析地方小型銀行的小微企業(yè)貸款案例分析———以晉城銀行為例武宏波（中國人民銀行太原中心支行摘山西太原市030012）要：小微企業(yè)在國民經(jīng)濟中的作用與其在信貸需求中不匹配問題一直是重要的研究課題。近年來，晉城銀行不斷探尋小微企業(yè)信貸供需雙方共生共贏的模式，逐漸形成了切合實際的戰(zhàn)略定位、科學合理的組織結構安排、專業(yè)化的人才隊伍建設、創(chuàng)新的信貸技術和風險管理機制、市場化的利率定價機制，為小微企業(yè)等草根客戶提供方便、快捷、周到的金融服務。關鍵詞：小型銀行；小微企業(yè)貸款；案例分析中圖分類號：F830文獻標識碼：B文章編號：1007-4392（2012）01-0046-03當前，我國占企業(yè)總數(shù)95％以上的小微企業(yè)創(chuàng)造了60％的GDP，50％的稅收和75％的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，然而小型企業(yè)僅獲得了8．5％的貸款（厲以寧，然晉城銀行的小微企業(yè)實踐時間并不長，但是表明了商業(yè)可持續(xù)的小微型企業(yè)信貸的可行性。

本文以晉城銀行為例，從戰(zhàn)略定位、信貸模式、文化理念等方面對地方小型銀行小企業(yè)信貸業(yè)務進行分析。2009），而微型企業(yè)的份額則更低。因此，探討和解決我國小微企業(yè)貸款難的問題具有重要的現(xiàn)實意義。對于這一問題的解決，一般有兩種思路：一是以國有銀行為主體，政府補貼為主的信貸政策。然而有大量的實踐卻說明了這種做法惡化了市場效率，導致銀行缺乏節(jié)約成本、提高運營效率的激勵，以及還款率的惡化（AghionandMorduch，2005）。第二種思路是以市場化運作為基礎，探尋小微型企業(yè)信貸供需雙方共生共贏的模式，這一商業(yè)可持續(xù)的小微型企業(yè)信貸在我國的一些地方實踐中已經(jīng)取得突出的績效。如近年來出現(xiàn)的包商銀行，臺州商業(yè)銀行等等。在山西省，晉城銀行以“做城市草根銀行”的戰(zhàn)略定位和“草根銀行，尊貴服務”為信貸精神，為小微企業(yè)等草根客戶提供方便、快捷、周到的金融服務。2010年初至2011年8月底，晉城銀行微貸（單戶授信在一、戰(zhàn)略定位：做城市草根銀行在銀監(jiān)會《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務指導意見》和“六項機制”指引下，2007年，晉城銀行開始了經(jīng)營轉型，業(yè)務重點從大客戶向中、小、個、微客戶轉變。2009年，確立了“做城市草根銀行”的戰(zhàn)略定位，選擇了任何城市都是數(shù)量最多，分布最廣，需求最大的“草根”性群體，也就是小微企業(yè)。

2010年，晉城銀行將其企業(yè)精神定義為“草根銀行，尊貴服務”，并將小貸業(yè)務定位為單戶授信100萬元到500萬元（含）之間，微貸業(yè)務定位為單戶授信100萬元（含）以下的業(yè)務。這一客戶群體是真正意義上的草根客戶。晉城銀行認為，作為一家地方性小銀行，不論是資本規(guī)模、人才素質、科技手段，還是產品創(chuàng)新，都無法與國有大銀行相提并論。與大銀行爭搶大客戶、大業(yè)務，既非明智之舉，更非長久發(fā)展之計。而以小微企業(yè)為代表的草根性客戶群，其業(yè)務經(jīng)營具有明顯的小、急、頻、遠、煩、難的特點，客戶財務和規(guī)范化水平低，同時信息不對稱，抵押擔保也比較難，需要銀行和客戶關系高度緊密，需要人性化、近距離的貼心服務，需要靈活的信貸政策?？梢哉f是小型銀行的“天然客戶”，也是小銀行發(fā)展的藍海領域。100萬元以內）業(yè)務累計發(fā)放貸款2308筆，累計放款金額33814萬元，平均每筆放款金額14．8萬元。小企業(yè)貸款余額16519．09萬元，其中：10萬元以下的貸款占比62％，客戶數(shù)量大大增加，經(jīng)營轉型取得了較大進展。在2011年中國金融（專家）年會上獲評“2010年度最具特色中小銀行”，2007年、2008年連續(xù)兩年獲評中國小企業(yè)家年會“全國支持中小企業(yè)發(fā)展十佳商業(yè)銀行”，被評為“中國最佳中小企業(yè)金融服務機構”。

2011年8月份，晉城銀行太原分行開業(yè)，成為山西省內首家在省會城市開立分行的城市商業(yè)銀行。雖二、信貸模式分析小微信貸業(yè)務與大型企業(yè)客戶有著很大的差別，尤其是小微企業(yè)大都缺乏健全的財務制度和公司治46《華北金融》理機制，因此，傳統(tǒng)的業(yè)務模式與小微企業(yè)的信貸需求的不吻合。為此，晉城銀行實施了準事業(yè)部管理的業(yè)務發(fā)展模式，成立了小微貸專門機構，實行獨立核算，注重客戶的還款意愿、還款能力和持續(xù)經(jīng)營能力。2012年第1期準確的數(shù)據(jù)來判斷借款人財務水平和損益情況，說明其每月還貸能力。信貸員通過各種渠道獲取借款人的道德品質、家庭關系、社會聲譽、行業(yè)規(guī)范和履約狀況、經(jīng)營能力以及所在行業(yè)的前景、風險等方面的軟信息，并將“硬信息”（財務信息）和“軟信息”進行交叉檢查，相互驗證，強調“以分析現(xiàn)金流為主”的交叉檢驗技術，破除了“抵押物崇拜”。在貸款決策中，晉城銀行成立了獨立的審貸委員會，總行對審貸委充分授權。審貸委實行“三人審貸、隨時召開、矩陣組合、一票否決”的原則，只要有審批權限的人員、在授權范圍內，就能隨時、隨地審批貸款。對員工根據(jù)“因人授權、漸進授權、授權與能力相匹配”的原則差別授權，注重授權后的能力跟蹤與評估，從而極大地提高了放貸速度，縮短了放貸時間，真正做到了快速便捷。

傳統(tǒng)的貸款技術依靠抵押擔保品來控制風險，晉城銀行設計試行了“小企業(yè)貸款行為評估表”技術。該技術結合小企業(yè)的經(jīng)營特征，運用一套指標體系，通過“打分”的方式，綜合評估客戶的信用狀況和債項情況，并將打分結果作為授信審查審批的重要依據(jù)。信用貸款得到長足發(fā)展。在新技術的推行下，小微貸款業(yè)務減少了操作流程，提高了發(fā)放效率，有效防范和控制了小微企業(yè)授信風險。（一）組織結構安排晉城銀行對小微貸業(yè)務實行準事業(yè)部管理的發(fā)展模式，即在總行分別組建小企業(yè)貸款部和微貸業(yè)務部，實行獨立的成本利潤核算機制、獨立高效的信貸審批機制。在現(xiàn)行總—分—支的組織架構下，對小企業(yè)貸款業(yè)務實行強區(qū)域的條線管理，由總行業(yè)務發(fā)展管理部直接領導，負責全行小企業(yè)業(yè)務發(fā)展各項指標；微貸業(yè)務實行強條線下的區(qū)域管理。總行對小微貸業(yè)務的發(fā)展規(guī)劃、流程設計、產品研發(fā)、隊伍建設、人員招聘、技術指導、人員培訓、風險控制、研究總結、人員配置、績效考核等工作統(tǒng)一管理。分支行負責業(yè)務的營銷規(guī)劃、市場拓展、廣告宣傳、日常管理、后勤保障等工作，同時負責小微業(yè)務營銷規(guī)劃的具體實施、支行營銷團隊的統(tǒng)籌管理，并按照總行發(fā)展微貸業(yè)務的文化理念、分析技術、隊伍建設、審批機制、風險控制、日常培訓等，做好微貸業(yè)務的各項營銷和管理工作。

在內部的組織結構中，晉城銀行按照“程序可簡、條件可調、成本可算、利率可浮、責任可分”的要求，構建了一種扁平化、彈性化的的信貸程序。晉城銀行成立獨立的審貸委員會，對審貸委員會充分授權。在客戶需求緊急的情況下，可以延長工作時間、甚至連夜召開審貸會。在整個放貸過程中，客戶只需在提出申請和簽訂合同時到行內即可，一般的貸款3天內就可拿到，老客戶甚至當天就可放款。這種機制安排方便了客戶的信息傳遞，也有助于快速決策，適應小微型企業(yè)貸款“小、頻、急”的特點。 1