在眾多的產品中，二手車抵質押貸款憑借其周期短、審批快、方便靈活的特點，備受金融機構、小貸公司、網貸平臺、典當行等信貸機構的青睞。在實踐中，二手車抵質押貸款主要有車輛質押和車輛抵押兩種業(yè)務類型。信貸機構在選擇業(yè)務模式時，到底是該選擇車輛抵押還是質押？這兩種方式到底哪種更安全？現(xiàn)本文結合相關法律規(guī)定及律師提供服務的經驗，對這兩種模式分別展開分析。

什么是車輛質押？車輛質押有哪些風險？

什么是車輛質押

《物權法》第二百零八條將質押的定義為“為擔保債務的履行，債務人或者第三人將其動產出質給債權人占有的，債務人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)質權的情形，債權人有權就該動產優(yōu)先受償?！?/p>

車輛質押，在業(yè)內通俗的說法是押車，即借款人為了申請借款將其依法所有的機動車交付給出借人，同時約定如果借款人到期不還錢的話，出借人有權對車輛進行處置。

成立和生效要件

車輛質押需要以書面方式訂立質押合同?！段餀喾ā返诙僖皇畻l規(guī)定，設立質權，當事人應當采取書面形式訂立質權合同。質權合同一般包括下列條款：（一）被擔保債權的種類和數(shù)額；（二）債務人履行債務的期限；（三）質押財產的名稱、數(shù)量、質量、狀況；（四）擔保的范圍；（五）質押財產交付的時間。第二百一十二條規(guī)定，質權自出質人交付質押財產時設立。

通過上述規(guī)定，在質押關系中，質權合同自雙方簽訂時生效，但質權是從質押財產交付時設立。因此，在車輛質押業(yè)務中，對于借貸機構而言轉移車的占有是關鍵。

車輛質押業(yè)務的特點

在民間借貸中，車輛質押主要有以下幾個特點：

1、借款人對資金的需求比較急，通常都是急需資金周轉，所以要求借貸手續(xù)盡量快；

2、借款周期短，利率較高；

3、車輛質押率一般在70%左右；

4、借貸機構需要自行或委托第三方保管或存放相應車輛，一般需要24小時派人看管，為了防止車輛損壞，還需要定期給車輛打火熱車；

5、在辦理車輛質押手續(xù)，借貸機構一般需要將機動車登記證、行駛證、購置附加稅證（本）、購車原始發(fā)票或二手發(fā)票扣押；

6、在實踐中，有些民間的借貸機構在與借款人簽訂車輛質押借款合同的同時還會要求借款人同時簽訂空白的車輛買賣合同，有的借貸機構還要求借款人簽訂授權委托書，授權出借人或出借人指定的第三人處置車輛、代收車款、將代收的車款代為償還借款等（《授權委托書》范本見附件）

7、一旦發(fā)生逾期的情況，出借人會在第一時間將車輛進行處置（這種處置可能是一些正規(guī)渠道或非正規(guī)渠道）。

車輛質押的風險

對于借貸機構而言，車輛質押業(yè)務開展起來方便靈活，前期做的工作少，在某種程度上就意味著未來可能需要承擔的風險就大了。車輛質押業(yè)務可能存在以下幾個風險：

1、質押車輛被再次設定抵押

由于車輛質押權的設立沒有辦理登記手續(xù)，并沒有對抗第三人的效力，存在車輛所有人將已經設立質權的車輛再次抵押給他人的風險。如果出質人將車輛出質后，又將該車輛抵押給第三方，并且進行了登記，就會出現(xiàn)質押權和抵押權并存的情況。最高人民法院《關于適用〈中華人民共和國擔保法〉若干問題的解釋》第七十九條規(guī)定，同一財產法定登記的抵押權與質權并存時，抵押權人優(yōu)先于質權人受償。質押權與抵押權并存的情況下，一般會認定抵押權優(yōu)先于質權。雖然質權與抵押權同屬于擔保物權，按照物權法的理念，設立在先的擔保物權應當優(yōu)先受償，但現(xiàn)實中要打贏質權優(yōu)先與抵押權的官司并費易事，但這不得不說是《擔保法》與《物權法》設立過程中的一種疏漏。

2、質押車輛被轉讓給第三方

由于車輛質押業(yè)務中，如果出借人只是控制了車輛，沒有辦理任何登記手續(xù)，不能對抗第三人，也未能控制車輛所有權證或行駛證等證件，借款人將車輛賣給第三人的可能性非常大，而且出質人將車輛出賣的風險在法律程序上來看，操作起來不存在任何障礙。實踐中，借貸機構一般需要將機動車登記證、行駛證、購置附加稅證（本）、購車原始發(fā)票或二手發(fā)票扣押，可在一定程度上降低這種風險。

3、質押車輛被查封

在車輛質押關系中，對質押權人而言有可能存在的另一外個比較大的風險是因出質人背負其他債務，而導致該車輛被查封。結果是質權人雖然占有了車輛，但在實現(xiàn)質權時會面臨一定的障礙。

4、盜搶車或黑車的風險

由于車輛質押業(yè)務不需在車管所辦理登記，所以很難確認車輛本身是否“干凈”，即使通過私人渠道能夠查到車輛的相關信息，如果查證的信息不屬實或者不完整，也可能會存在很大的風險。在這種情況下，質權人面臨的可能就不只是車輛無法變現(xiàn)債權無法實現(xiàn)的問題了，還有可能涉嫌協(xié)助銷贓等刑事犯罪。

5、車輛實際所有權人與登記的所有權人不一致的風險

《公安部關于確定機動車所有權人問題的復函》（公交管〔2000〕98號）根據(jù)現(xiàn)行機動車登記法規(guī)和有關規(guī)定，公安機關辦理的機動車登記，是準予或者不準予上道路行駛的登記，不是機動車所有權的登記。為了交通管理工作的需要，公安機關車輛管理所在辦理車輛牌證時，憑購車發(fā)票或者人民法院判決、裁定、調解的法律文書等機動車來歷憑證，確認機動車的車主。因此，公安機關登記的車主，不宜作為判別機動車所有權的依據(jù)。

車輛作為特殊動產，其特殊之處在于，一般動產以出資購買后實際支配使用為權利宣示，而車輛因上路行駛前須到車輛管理部門辦理行駛登記，導致行駛登記這樣一個被賦予公權力認可的行為被看作是車輛的權利宣示，但車輛還可能出現(xiàn)由他人出資購買的情形，因不似房屋之類不動產有國家法律明確規(guī)定登記為權屬公示，故多發(fā)權屬爭議。根據(jù)物權法以及上述各部門批復：機動車物權的設立、變更、轉讓和消滅采取的是登記對抗主義。即機動車物權的變動并不以登記為生效要件，完成交付即完成了所有權的轉移，公安部門的登記并不是所有權屬證明的依據(jù)，是行政管理登記。物權法同時規(guī)定：未經登記，不得對抗善意的第三人。就像現(xiàn)在有些地區(qū)實施車輛限購政策，沒有購車指標的人通常會借用或者租用他人的指標（車牌號）來買車， 嚴格來說，實際出資人應當是車輛的實際所有權人，然而，根據(jù)物權的公示效力，對外能夠對抗善意第三人的是車輛所有權證書或者行駛證上登記的車主。

因此，對于出質人與車輛登記部門登記一致的情況，作為質權人可以根據(jù)登記部門的登記情況來確定所有權人，但同時應當盡到注意審查義務。對于出質人與登記部門登記不一致的情況，應當要求出質人提供購車發(fā)票等取得所有權的依據(jù)，并可以要求出質人辦理完登記手續(xù)后，再簽訂質押合同。

如果要確保車輛質押關系中質押人的權利，在設立質押權時，可以在車輛交付時到相應的車輛管理所辦理車輛質押的備案登記，這是實務中能被法院認可的對抗第三人的方式，但是車輛管理所是否配合辦理此項業(yè)務，還需要咨詢當?shù)刂鞴懿块T。

什么是車輛抵押？車輛抵押有哪些風險？

什么是車輛抵押

《物權法》第一百七十九條將抵押定義為“為擔保債務的履行，債務人或者第三人不轉移財產的占有，將該財產抵押給債權人的，債務人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)抵押權的情形，債權人有權就該財產優(yōu)先受償?！?/p>

通俗來講車輛抵押就是不轉移車的占有（活押），僅需要抵押人與抵押權人到車輛登記部門辦理相應的抵押登記手續(xù)，抵押權人即享有優(yōu)先受償權。

車輛抵押的成立與生效要件

車輛抵押需要以書面方式訂立抵押合同。根據(jù)《物權法》第一百八十五條的規(guī)定，設立抵押權，當事人應當采取書面形式訂立抵押合同。抵押合同一般包括下列條款：（一）被擔保債權的種類和數(shù)額；（二）債務人履行債務的期限；（三）抵押財產的名稱、數(shù)量、質量、狀況、所在地、所有權歸屬或者使用權歸屬；（四）擔保的范圍。抵押權自抵押合同生效時設立，未經登記，不得對抗善意第三人。該規(guī)定主要來自于《物權法》第一百八十條及一百八十八條。使用交通運輸工具設立抵押權的，需要以登記作為對抗要件。

如果要設立車輛抵押，除了簽訂書面的抵押合同，去相應部門的車輛管理所進行登記是必要條件。登記的過程既是保障抵押權效力的過程，也是驗明該車是否存在重復抵押或者被查封等情況。物權法之所以規(guī)定了車輛抵押需要以登記作為要件，這也是基于抵押權并不轉移占有抵押物的原因，只有登記能在一定程度上對抵押人進行權利限制。

開展車輛抵押業(yè)務可能存在的風險和障礙

1、無法控制車輛

車輛抵押最大的風險來源于抵押權人不能控制車輛這一事實，抵押人有可能將車輛通過非正規(guī)渠道處置掉，這樣對于抵押權人很有可能到最后落得“車錢兩空”。

2、車輛抵押登記部門設置障礙

據(jù)我們了解，目前全國大部分省市的車輛登記部門是不給自然人或小貸公司等辦理車輛抵押登記的，如果自然人作為出借人時，辦理抵押登記可能存在障礙。這也使得很多借貸機構無法開展這項業(yè)務。

當然，實踐中，也存在這樣的狀況，就是自然人作為出借人與借款人簽訂車輛抵押借款合同，而在車管所辦理抵押登記時將車輛抵押登記在該自然人授權的公司名下。我們有一個客戶就是這么做的，而且這種模式也得到了北京市某區(qū)法院的支持。這個案子在訴訟過程中，被授權的公司向法院提交了一份證明文件，證明自己雖然是登記的抵押權人，但只是名義上的抵押權人，債權人才是真正的抵押權人。法院采信了這份證據(jù)。當然這只是個案，如果客戶在開展業(yè)務之前咨詢我們，我們是不建議采取這種方式來做的，因為嚴格按照法律規(guī)定來講，這樣做是有瑕疵的，因為法律規(guī)定的抵押權人必須是債權人本人。然而，說實話，實踐中行政部門登記辦法的限制，導致借貸機構如果嚴格按照法律規(guī)定的方式（嚴格做到債權人與抵押權人的統(tǒng)一）來操作，業(yè)務就沒辦法開展了，這種行政部門不為法律的實施提供便利的現(xiàn)狀迫使大家不得不變換思維操作，在情理上是可以理解的，我們?yōu)榭蛻籼峁┑姆梢庖娛钦驹谧畲笙薅鹊匾?guī)避風險的基礎上來做的，為了避免訴訟風險，建議盡量把前期手續(xù)做的更完善。

律師建議

基于上述分析，車輛抵押和質押業(yè)務都存在一定的風險和障礙，單獨采取任何一種方式都不是萬無一失的。實踐中，為了規(guī)避車輛抵押或質押的風險，民間借貸機構通常會采取以下幾種方式：

1、質押車輛(自有車庫、專人看管)和質押證件(汽車銷售發(fā)票、機動車登記證、車輛購置稅單、保險單、備用鑰匙)并舉；

2、質押車輛(自有車庫、專人看管)和質押證件(汽車銷售發(fā)票、機動車登記證、車輛購置稅單、保險單、備用鑰匙)，并要求出質人簽署授權處置車輛的授權委托書或車輛買賣合同；

3、車管所辦理抵押手續(xù)、安裝GPS定位儀，防止人車失聯(lián)的風險；

當然，如果可以與借款人談妥的話，最安全的方式莫過于既辦理抵押登記，同時又控制車輛及車輛相關的全部證件(汽車銷售發(fā)票、機動車登記證、車輛購置稅單、保險單、備用鑰匙)。

我們認為，車貸風控的原則,首要是控人,其次才是控車。無論是車輛抵押也好質押也罷，歸根結底是擔保措施，是第二還款來源。如果能夠很好的掌控借款人的還款意愿和第一還款來源，保證主合同的按時履行，那是最好的了。就不必擔心車輛質押或抵押的風險了。

控人，要做好對借款人的貸前調查和資質審核，最大程度降低借款人的道德風險、違約風險,重點防范發(fā)生借款人跑路和失聯(lián)的風險。

控車，主要是對車輛的權屬情況、抵質押情況、是否被查封的情況、車輛自身的硬件狀況（如：車輛牌照、車輛市場價格、購車年限、行駛里程、有無重大交通事故記錄、有無交通違章記錄、是否按揭車等都會影響車輛估值的情況）進行調查核實。

總的來說，我們認為，單獨采取法律意義上的車輛質押或車輛抵押業(yè)務無法從根本上規(guī)避風險，無論選擇哪種方式都還需要采用相應的輔助措施，盡量降低風險。此外，民間一些借貸機構就車貸業(yè)務基本是以不通過法律手段，通過協(xié)議或提前授權等方式控制抵質押物并能自行變現(xiàn)為基本風控原則，一般不通過訴訟程序，訴訟程序會花費大量人力、物力，尤其是比較耗費時間，漫長的訴訟進程中，車輛會貶值的很厲害，即便最終通過司法程序能處理車輛，一般也不足以覆蓋本息。

律師建議，選擇業(yè)務模式和開展業(yè)務之間需要預先評判相應的風險并事先做好應對措施，避免出現(xiàn)問題時弄得措手不及。

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