■ 提示板
□本報(bào)記者 殷鵬
“房的額度較高,與監(jiān)管細(xì)則不符;車的金額小而分散,正是監(jiān)管細(xì)則所鼓勵(lì)的,所以大家專注開(kāi)發(fā)車貸的C、B端業(yè)務(wù)。”業(yè)內(nèi)人士指出,8月,互金監(jiān)管的細(xì)則出臺(tái),促使更多平臺(tái)涌向這一領(lǐng)域。值得注意的是,即便有車作為實(shí)物資產(chǎn),并非所有車貸類理財(cái)產(chǎn)品都靠譜。
車本同在降低風(fēng)險(xiǎn)
“今年以來(lái),我們資金端交易規(guī)模已達(dá)8億元,而此前兩年只有4億元,主要原因是將業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)向汽車質(zhì)押債權(quán)?!必?cái)路通資產(chǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人田國(guó)峰告訴中國(guó)證券報(bào)記者。
目前,互金車貸平臺(tái)分為兩大門派。一派是汽車的抵押貸款,業(yè)內(nèi)俗稱“GPS”,即在“大綠本”上做抵押登記,車身安裝GPS后讓客戶開(kāi)走?!癎PS”的好處是借款人體驗(yàn)感好,容易形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)。這類借款一般期限較長(zhǎng)?!暗抢锘旧鲜羌t海,很多平臺(tái)對(duì)風(fēng)控手段一降再降。在極端情況下,客戶急需用錢,可能把車重復(fù)抵押他人,出現(xiàn)‘搶車、車庫(kù)被盜’的事件。”田國(guó)峰說(shuō)。
另一派是汽車質(zhì)押,質(zhì)押把車和“大綠本”同時(shí)拿到平臺(tái),這類借款一般期限較短,多為1個(gè)月至3個(gè)月。質(zhì)押的好處在于資產(chǎn)的安全性,平臺(tái)會(huì)給新車按照評(píng)估價(jià)的5至7折放款,給二手車按照評(píng)估價(jià)的7至8折放款,一旦出現(xiàn)借款人逾期,車輛很容易變現(xiàn)。
據(jù)估算,質(zhì)押占整個(gè)車貸市場(chǎng)的20%,“GPS”占整個(gè)車貸市場(chǎng)80%?!啊瓽PS’方式要考察借款人的征信、流水等情況,我們已經(jīng)退出了這個(gè)市場(chǎng),根本原因是競(jìng)爭(zhēng)過(guò)于激烈,有的公司根本不看流水,甚至連征信都不看?!?/p>
談到車輛質(zhì)押,一定離不開(kāi)保管倉(cāng)庫(kù),這里也有頗多門道。田國(guó)峰他們采用第三方倉(cāng)庫(kù),“好多公司出現(xiàn)了‘搶庫(kù)’,根本原因是自建倉(cāng)庫(kù),門店經(jīng)理出現(xiàn)了道德風(fēng)險(xiǎn),把車提走了。我們的資產(chǎn)端已經(jīng)覆蓋了3個(gè)省、10多家門店。”
市場(chǎng)空間大
據(jù)網(wǎng)貸之家、盈燦咨詢的數(shù)據(jù),2016年1月至2016年9月底全國(guó)至少有1136家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)涉足車抵貸業(yè)務(wù)。而截至2016年9月底,網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量為2202家,一半網(wǎng)貸平臺(tái)都在做車抵貸業(yè)務(wù)。事實(shí)上,2015年7月初至2016年6月底,全國(guó)至少有1070家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)有涉及車貸業(yè)務(wù)。3個(gè)月過(guò)去,涉足車抵貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺(tái),增加了60余家。
對(duì)此,田國(guó)峰感同身受。他說(shuō),信貸市場(chǎng)環(huán)境差,很多平臺(tái)轉(zhuǎn)向車、房類資產(chǎn)。房的額度較高,與監(jiān)管細(xì)則不符;車的金額小而分散,正是監(jiān)管細(xì)則所鼓勵(lì)的,所以大家專注開(kāi)發(fā)車貸的C、B端業(yè)務(wù)。車貸的業(yè)務(wù)鏈條說(shuō)起來(lái)容易,但想真正融入4S店、進(jìn)口車商的圈子,需要參與各種汽車經(jīng)銷商的活動(dòng),慢慢建立關(guān)系之后才能開(kāi)展業(yè)務(wù),并不是所有的業(yè)務(wù)員招進(jìn)來(lái)之后都能很快融入,這個(gè)需要培養(yǎng)的過(guò)程。轉(zhuǎn)型的平臺(tái)雖然很多,但真正能沉下心做車貸業(yè)務(wù)的并不多。
他認(rèn)為,未來(lái)質(zhì)押車貸的空間足夠大,關(guān)鍵要找到適合的打法?!皞鹘y(tǒng)信貸、‘GPS’模式都需要大門店,主任、門店經(jīng)理、銷售加在一起基本上有50、60人,人員開(kāi)支很大。我們現(xiàn)在每家門店不足10個(gè)人,因?yàn)橐粋€(gè)三四線城市固定的4S店,包括集團(tuán)公司并不多,我們要融入這些人當(dāng)中,大門店反而不合適。”
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