導(dǎo)語(yǔ)：二次抵押是指將已經(jīng)抵押出去的物品（房產(chǎn)、汽車(chē)），再次抵押獲取貸款的行為。

如今的“二押”現(xiàn)象普遍存在于價(jià)值較高的汽車(chē)行業(yè)，車(chē)主將還在對(duì)銀行按揭付款的新車(chē)或二手車(chē)，抵押給民間的貸款機(jī)構(gòu)獲得借款。在法律上，并沒(méi)有對(duì)二次抵押的明文規(guī)定，但這種明知車(chē)輛所有權(quán)并不完整的抵押行為卻是鉆了法律的空子，屬于灰色地帶，存在很大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

由于第一抵押權(quán)人和第二抵押權(quán)人都具備所抵押車(chē)輛的擁有權(quán)，因此，若最后車(chē)主無(wú)法償還貸款，車(chē)輛的歸屬便成為一個(gè)引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)的源頭。一般情況下車(chē)輛第一次抵押，金融機(jī)構(gòu)很少會(huì)對(duì)車(chē)輛扣押，而在第二家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行“二押”時(shí)，貸款車(chē)輛便會(huì)被該機(jī)構(gòu)扣押，而車(chē)主對(duì)兩家金融機(jī)構(gòu)都如法償還貸款后，一股“搶車(chē)”風(fēng)波便無(wú)法避免的發(fā)生了。

近日，由山西新聞網(wǎng)發(fā)布的一則新聞引起了汽車(chē)金融界的廣泛關(guān)注。

報(bào)道稱(chēng)，2017年從事個(gè)體土建和工程維護(hù)生意的呂某，因資金問(wèn)題將自己的車(chē)輛通過(guò)抵押貸了8萬(wàn)元，原車(chē)手續(xù)抵押在該車(chē)貸公司。但由于呂某資金虧空很大，便辦了一套假的車(chē)輛登記手續(xù)，從做二手車(chē)生意的朋友郭某處再次借了10萬(wàn)元。而當(dāng)約定期限過(guò)后，呂某無(wú)力償還貸款，便將車(chē)賣(mài)給了郭某，而當(dāng)郭某購(gòu)車(chē)后卻發(fā)現(xiàn)該車(chē)卻因未償還另一家車(chē)貸公司的貸款，被強(qiáng)行扣回了。郭某最后只得報(bào)了警。

而由于“二押”對(duì)貸款機(jī)構(gòu)和車(chē)主造成損失的簡(jiǎn)直數(shù)不勝數(shù)。筆者便看過(guò)一篇文章，文中有業(yè)內(nèi)人士透露，曾經(jīng)收購(gòu)的一輛車(chē)，從里面拆出來(lái)26個(gè)GPS，估計(jì)這輛車(chē)被反復(fù)抵押過(guò)最少有四五次之多。

如此亂象，到底該如何整治，又該如何維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的利益呢？

2018年應(yīng)該是近幾年來(lái)整治“二押”亂象最嚴(yán)厲的一年。1月，中央發(fā)布了《關(guān)于開(kāi)展掃黑除惡專(zhuān)項(xiàng)斗爭(zhēng)的通知》，針對(duì)一切民間黑惡勢(shì)力。此次的掃黑行動(dòng)，同樣將車(chē)貸領(lǐng)域囊括了進(jìn)去，其中以廣東江門(mén)、江西贛州、山西運(yùn)城、江蘇無(wú)錫和河南鄭州的打擊力度最大。

據(jù)悉，在廣東江門(mén)抓獲人數(shù)達(dá)170多人，一般的業(yè)務(wù)員便被拘留了37天。而在山西運(yùn)城端掉了26家車(chē)貸和信用貸公司，其中6家定性為刑事犯罪，其余20家定性為非法經(jīng)營(yíng)。

這“瘋狂”的一波打擊，確實(shí)讓“二押”亂象市場(chǎng)出現(xiàn)難得的平靜。

緊隨其后，5月4日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、公安部、國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)管總局和中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》。

《通知》規(guī)定，未經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)依法批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得設(shè)立從事或者主要從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或以發(fā)放貸款為日常業(yè)務(wù)活動(dòng)。嚴(yán)厲打擊以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款。

筆者認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)維護(hù)自己的權(quán)益不能僅靠國(guó)家政策，更應(yīng)該從自身出發(fā)，通過(guò)有效的手段將放貸車(chē)輛進(jìn)行監(jiān)管，但不能僅局限于GPS定位。如實(shí)現(xiàn)金融汽車(chē)風(fēng)險(xiǎn)控制的汽車(chē)定位+控制類(lèi)產(chǎn)品，可以通過(guò)后臺(tái)對(duì)貸款車(chē)輛進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，設(shè)定車(chē)輛行駛的區(qū)域圍欄，并對(duì)不守約客戶(hù)進(jìn)行車(chē)輛停用、鑰匙禁用等。

下面是筆者為大家整理的有關(guān)汽車(chē)金融風(fēng)控解決方案的幾家企業(yè)及其行業(yè)特點(diǎn)。

1、智信通（北京開(kāi)元智信通軟件有限公司）

特點(diǎn)：專(zhuān)注于車(chē)聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的軟件和硬件一體化解決方案，通過(guò)加裝金融風(fēng)控的硬件產(chǎn)品對(duì)金融車(chē)輛進(jìn)行鑰匙禁用，并可設(shè)定區(qū)域圍欄，金融車(chē)輛一旦有“潛逃”意向，金融機(jī)構(gòu)便會(huì)及時(shí)接到預(yù)警。

2、百融金服（百融金融信息服務(wù)股份有限公司）

特點(diǎn)：以數(shù)據(jù)分析為支撐，通過(guò)線上與線下的數(shù)據(jù)進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)建模，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)模型識(shí)別欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，屬于征信產(chǎn)品。

3、中浩達(dá)（深圳市中浩達(dá)科技有限公司）

特點(diǎn)：通過(guò)安裝GPS定位器，根據(jù)車(chē)輛的行車(chē)軌跡來(lái)判斷車(chē)主的地址真實(shí)性，甄別借款人信息的真實(shí)有效性。通過(guò)18中高危用車(chē)行為預(yù)知車(chē)輛險(xiǎn)情和不良動(dòng)機(jī)。

4、信數(shù)金服（上海信數(shù)金融信息服務(wù)有限公司）

特點(diǎn)：運(yùn)用海量數(shù)據(jù)，進(jìn)行數(shù)據(jù)分析和機(jī)器學(xué)習(xí)，有效識(shí)別欺詐和不良用戶(hù)。運(yùn)營(yíng)過(guò)程中整合全流程業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，監(jiān)控整體運(yùn)營(yíng)情況。