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泰州車抵貸(泰州抵押車)?

知識問答 (158) 2024-01-09 09:04:14

所謂全流程風險管理,就是讓風險管理不局限于某一個環(huán)節(jié),而是貫穿全業(yè)務(wù)流程,順著流程,每一個環(huán)節(jié)都需要對不同的風險進行選擇、過濾和管理,以達到風險可控的目的。

從車抵貸的業(yè)務(wù)流程來看,主要包括貸前、貸中、貸后三塊。貸前審核基本包括反欺詐系統(tǒng)、面審、及其他風險評估。貸中管理主要在對客戶的各方面監(jiān)控上,把握風險的動態(tài)變化,主要以 GPS 管理系統(tǒng)和回訪為主;貸后管理則是逾期處理及最后的催收,及時回收資產(chǎn)。

下面,我們通過這三個方面,講一講車抵貸全流程風險管理需要注意的點。

貸前審核

泰州車抵貸(泰州抵押車)? (http://m.banchahatyai.com/) 知識問答 第1張

目前車抵貸業(yè)務(wù)的競爭力,很大程度上體現(xiàn)在「快」字上,所以從申請、審批到放款,有必要進行一定的時間管理,以保證在短時間內(nèi)完成貸前審核的過程。有時可以結(jié)合懲罰獎勵制度,提高工作人員的效率。

但是,在追求效率的同時,不能忽視風險控制。目前車抵貸業(yè)務(wù)的貸前審核,大都會對接第三方大數(shù)據(jù),通過黑灰名單、犯罪記錄、多頭借貸等風控數(shù)據(jù)排除基本的風險,然而僅依靠此類風控報告很難把潛藏的風險排除,還需通過其他途徑,如通過面審了解各類「軟信息」判斷。

面審不必多說,相信做車抵貸業(yè)務(wù)或多或少都有經(jīng)歷,主要看前期的準備工作及現(xiàn)場的隨機應(yīng)變、注重細節(jié)。「軟信息」則是包括所有相關(guān)的非財務(wù)性信息,主要有年齡、家庭、經(jīng)營場所、貸款用途、共同借款人等,這其中有些需要通過面審、家訪了解驗證,但也有一些直接體現(xiàn)在數(shù)據(jù)上。

面審需要注意的點:

1.外表(著裝打扮、行為舉止等)

2.家庭(整體環(huán)境、妻子孩子情況等)

3.經(jīng)營場所(整體環(huán)境,貨物情況等)

4.其他相關(guān)人員(與雇員、鄰居等交談了解)

……

舉個例子,一些車抵貸公司需要貸款人提供相應(yīng)的房產(chǎn)證明,這種情況下就會出現(xiàn)個別「小房大車」的現(xiàn)象,即五六十平的房產(chǎn),抵押的車輛卻價值 50 萬甚至百萬。

更有「有心人」會尋找同名同姓的人騙貸,因為房產(chǎn)證上只有姓名,無身份證號。此時就需要對附屬材料驗真,比如年齡,通過取得房產(chǎn)證的時間推算一下,可能就發(fā)現(xiàn)貸款人取得房產(chǎn)證的時候還未成年,進而發(fā)現(xiàn)貸款人和房產(chǎn)證上的并非一人,而是同名同姓的兩人。能不能發(fā)現(xiàn)這些潛在的風險,此類「軟信息」的重要程度不言而喻。

貸中及貸后管理

泰州車抵貸(泰州抵押車)? (http://m.banchahatyai.com/) 知識問答 第2張

貸中管理主要把控風險的動態(tài)變化,并根據(jù)實際情況作出相應(yīng)的判斷和措施,不要讓客戶消失在你的視野之中。一方面是對車輛的監(jiān)管,主要通過 GPS 及平臺進行實時監(jiān)控。

GPS 監(jiān)控需要注意的點:

1.實時的車輛狀態(tài)監(jiān)管

2.可疑的行車軌跡回放

3.進入車管所、二押等風險地點

4.車輛長時間未進入家或公司

5.車輛長時間不動

……

另一方面是對人的監(jiān)控,這種監(jiān)控盡量要變成「社會交往」的狀態(tài),即便客戶還在正常還款,也可以了解客戶的生意狀況。就比如已經(jīng)持續(xù)很久的貿(mào)易戰(zhàn),如果客戶做的是對外或國際貿(mào)易業(yè)務(wù),會不會受到影響?在與客戶的溝通中收集信息,了解客戶想法,就可以在風險發(fā)生的前期及時止損。

貸后管理主要包括逾期及催收的相關(guān)事宜,如有客戶逾期,首先要了解客戶的還款意愿和還款能力,針對不同的情況采取不同的方式。最好的是還款意愿和還款能力良好,只是因為一些特殊原因(如遺忘,出差等),提醒,幫助客戶做好還貸管理即可。最壞是無還款意愿也無還款能力,那就盡快進入法律流程,及時挽回損失。

最后講講催收工作,由于掃黑除惡的不斷開展,催收工作其實已經(jīng)相當艱難。目前三人成行上門就有涉黑的嫌疑,所以只能派兩人,但最好另派一人全程攝像,不參與其他任何催收工作,留存視頻。而催收人員不能統(tǒng)一著裝、不能有紋身,催收時不能以敲鄰居門、貼公告等方式,亦不能恐嚇或使用語言暴力。

評審會制度

泰州車抵貸(泰州抵押車)? (http://m.banchahatyai.com/) 知識問答 第3張

在車抵貸業(yè)務(wù)整個流程中,往往會存在可能有風險,但不能完全證實的情況。像貸前審核時的灰名單客戶做還是不做?貸中管理,客戶雖然在正常還款,但已知他的業(yè)務(wù)狀況不佳,是否要采取一定的措施?貸后的逾期管理,如何判斷客戶的還款能力和意愿?

這些問題個人很難判斷,其實可以采取「評審會」制度,抽取公司核心人員為成員,通過一定的流程討論,決定上述及其他可能存在風險的情況。

而評審會的審批也需要遵循一定的原則,基本包括以下幾點:

1.量化:評審會的決策必須建立在量化的信息(數(shù)據(jù)、圖片)基礎(chǔ)上,減少主觀的言論(去經(jīng)驗化)。

2.標準化:通過固定的形式與流程,將信息用標準的模塊呈現(xiàn)給評審會。

3.透明化:評審會采取「一票否決」的原則(去權(quán)力化)。

4.時效性:在 20 分鐘內(nèi)完成會議。

當然,評審會制度具體落實需要考慮實際情況,因時制宜、因地制宜,選擇真正適合自身的標準和原則,不能完全生搬硬套。

總的來說,車抵貸全流程風險控制的目的是對業(yè)務(wù)風險進行全面的把控,但不能以犧牲效率為代價。相反,在控制風險的同時,通過模塊化、標準化與流程化的設(shè)計,達到質(zhì)量和效率同時的提高。

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