平安銀行近日公布的財報顯示，截至2017年末，平安銀行汽車貸款余額達1305.17億元，較2016年末增幅為37%；2017年，累計新發(fā)放1183.84億元，同比增長高達44.2%。

增長強勁的平安銀行汽車貸款，在平安銀行2018年的生態(tài)圈戰(zhàn)略中地位之中不言而喻。在財報中，平安銀行稱，2018年，該行將圍繞平安集團“汽車、房產(chǎn)、醫(yī)療健康、智慧城市、金融機構(gòu)”五大生態(tài)圈戰(zhàn)略，加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。在2018年平安集團的生態(tài)圈戰(zhàn)略中，汽車被放在了首位。

0.54%的不良率

平安銀行汽車金融事業(yè)部（簡稱“平安汽融”）成立于2002年，通過和經(jīng)銷商合作發(fā)放汽車貸款，包括寶馬、奧迪、捷豹路虎、奔馳等眾多品牌汽車的經(jīng)銷商，基本覆蓋全部中高端車輛品牌。平安汽融自成立以來，推出了一系列有特色的產(chǎn)品，如：車牌貸、車抵貸、保費貸。

中誠信在一份評級報告中認為，由于汽車貸款的專業(yè)性強且風險構(gòu)成復雜，因此，銀行在汽車貸款上相比于持牌汽車金融公司并不具有太多的競爭優(yōu)勢。零售業(yè)務方面，持牌汽車金融公司在汽車貸款的風險防控上具有自身專業(yè)性強的優(yōu)勢。雖然在貸款利率方面，銀行具有一定優(yōu)勢，但是，持牌汽車金融公司審核程序相對效率較高，貸款申請門檻較低，擔保費用成本較低，使其產(chǎn)品相對于銀行有更大的競爭力。

據(jù)分析，持牌消費金融公司大多由汽車廠商和全國性經(jīng)銷商發(fā)起設立并控制，在渠道方面固然具有天然優(yōu)勢，也似乎可以推斷出持牌汽車金融公司具有相對于銀行更高的效率和更專業(yè)的風控。

數(shù)據(jù)顯示，平安銀行汽車貸款的不良率僅0.54%。平安銀行稱，“本行通過前端引入大數(shù)據(jù)分析、智能策略引擎等工具，持續(xù)優(yōu)化汽車貸款業(yè)務進件準入標準；同時優(yōu)化催收策略，加快訴訟處置流程，提升不良貸款清收能力，整體風險可控”。這一漂亮的不良率數(shù)據(jù)完全可以打臉中誠信的分析，銀行在做汽車貸款方面未必會競爭不過持牌汽車金融公司。

平安銀行這一較低的不良率，與其貸前、貸中和貸后的管控有關。

貸前貸中貸后

平安銀行的貸款發(fā)放是各地客戶經(jīng)理在合作經(jīng)銷商店內(nèi)進行貸款受理，并按照統(tǒng)一的授信政策通過資料核實、電話查問以及信息咨詢等方式進行貸前調(diào)查。

1、個人貸款申請

客戶到汽車經(jīng)銷商看車，確認對某一車型有購買和貸款意愿后，經(jīng)過經(jīng)銷商向客戶介紹各種的個人汽車抵押貸款，若客戶有意愿接受平安汽融的貸款，經(jīng)銷商會要求客戶填寫貸款申請表（見本文附屬材料一）及征信書面授權，并提交申請材料于平安銀行市場人員，由后者在平安銀行系統(tǒng)內(nèi)進行貸款申請。

2、貸款申請審批

通過對客戶的信用報告審核、收入負債比分析、穩(wěn)定性評判、輿情調(diào)查等方式，結(jié)合客戶的申請評分卡評分結(jié)果，從控制風險的角度對業(yè)務進行審查，平安汽融尋找主要風險點并提出規(guī)避和防范措施，其審查審批的基本要求包括：

a.審查信貸資料的表面真實性、有效性和完整性；

b.貸款用途符合法律法規(guī)和國家有關政策，明確、合理、真實；

c.貸款金額、期限合理，符合“用途定量原則”；

d.對系統(tǒng)相關信息的準確性、完整性承擔審批環(huán)節(jié)審查職責；

e.按照授權管理制度及審批操作流程，按權限規(guī)定逐級審批貸款；

f.按照風險管理辦法進行審批，并出具明確的審批意見；

g.審批時效：審批同意之日至面簽日時效為2個月，面簽之日至出賬日時效為1個月；購車發(fā)票日期至出賬日時效為1個月。

平安汽融對客戶的審核標準有客戶分類、本地常住、信用記錄、月收入認定和收入債務比等五大方面。下面以信用記錄為例進行說明。

平安汽融要求客戶無不良信用記錄。不良信用記錄符合《基本風險準則和定義》認定標準外，還包括：

a.單筆貸款記錄最近12個月內(nèi)有6次（含）以上的逾期記錄；

b.審批日起之前近24個月無貸款還款記錄且信用卡符合以下情況：單筆準貸記卡、貸記卡最大負債額超過1000元（含），且最近24個月內(nèi)有1次（含）以上連續(xù)逾期達90+記錄，或最近12個月內(nèi)有1次（含）以上逾期達60+記錄，或最近6個月內(nèi)有1次（含）以上逾期達30+記錄；或最近12個月內(nèi)有6次（含）以上的逾期記錄。

在審批方面，平安銀行汽車金融業(yè)務審批效率持續(xù)提升通過實施產(chǎn)品創(chuàng)新、授信流程優(yōu)化、科學風險量化模型及大數(shù)據(jù)策略應用等一系列舉措，汽車金融業(yè)務整體系統(tǒng)自動化審批占比達65%，較上年末提升10個百分點，其中30萬以內(nèi)新車貼息貸款業(yè)務自動審批率達82%，二手車業(yè)務自動審批率達55%，車抵貸業(yè)務自動審批率達29%，客戶數(shù)秒內(nèi)即可獲知審批結(jié)果。

在審批通過后，借款人需帶齊相關資料，經(jīng)與平安面簽人員現(xiàn)場簽約和核查資料后，對符合條件的客戶申請，由平安人員提出系統(tǒng)內(nèi)放款申請，在總部集中放款審核通過后予以放款，并辦理車輛抵押登記。

貸款發(fā)放后，平安銀行依據(jù)其制定的《平安銀行汽車金融事業(yè)部個人汽車貸款貸后管理辦法》進行貸后管理。個人汽車貸款業(yè)務貸后管理是指自個人汽車貸款發(fā)放后到回收期內(nèi)或以其他方式終止前，貸款的賬戶管理、催收、檢查、監(jiān)測、預警、保全移交、核銷及其他有關貸款管理事項。下面以貸后催收為例進行說明。

平安汽融可供選擇的催收手段包括但不限于電話催收、催收短信、催收函、律師函、公告催債、核實資產(chǎn)、協(xié)商拍賣、申請支付令、財產(chǎn)保全、公證執(zhí)行、訴訟、仲裁、委外催收等。

自借款人違約之日起，平安汽融啟動催收程序。按照貸款拖欠天數(shù)及五級分類為階段劃分標準，不同階段采用不同的清收方式。

通過較為嚴格的貸前、貸中和貸后管理，不良率僅為0.54%的平安貸款業(yè)務，需要的就是海量的流量，而伴隨改革開放成長起來的平安集團已經(jīng)積累了億級的用戶，且高層制定了交叉銷售的發(fā)展策略。

受益于交叉銷售

去年，平安銀行深挖平安集團的個人用戶資源，以用戶推薦用戶的形式進行遷徙轉(zhuǎn)化，將銀行的賬戶能力通過插件、接口等技術手段與平安集團各線上平臺（如汽車之家APP）的場景、流量結(jié)合，讓用戶觸達平安集團的所有產(chǎn)品和服務。

這種交叉銷售的效果極為明顯，比如信用卡通過交叉銷售渠道在新增發(fā)卡量占比達45.99%。

數(shù)據(jù)顯示，平安集團2017年綜拓渠道遷徙用戶新增412.66萬戶，占零售整體新增用戶的比例為41.38%。綜拓渠道發(fā)放汽車金融貸款105.61億元，占汽車金融貸款整體發(fā)放的比例為8.92%。

在汽車服務生態(tài)中，平安通過汽車之家、平安銀行、平安產(chǎn)險，覆蓋大量C端車相關金融用戶及互聯(lián)網(wǎng)用戶；通過汽車經(jīng)銷商平臺、新車二網(wǎng)平臺、二手車交易平臺以及汽車零部件平臺廣泛覆蓋B端服務提供商，包括中國絕大多數(shù)的整車廠和4S店，以及領先的二手車商戶及汽車修理廠，致力于打造“買車-用車-養(yǎng)車-賣車”的全流程交易及金融服務平臺。

汽車之家提供車媒體、車電商、車金融、車生活等全方位的車服務。2017年，作為汽車之家核心業(yè)務的媒體和銷售線索業(yè)務合計營業(yè)收入同比增長33.7%；同時不斷升級優(yōu)化用戶體驗，流量持續(xù)增長，截至2017年末，汽車之家注冊用戶數(shù)超過5800萬，2017年第四季度移動端的日均獨立用戶訪問量同比增長25%。在金融業(yè)務方面，汽車之家目前已經(jīng)涵蓋了消費者和經(jīng)銷商的貸款、融資租賃和保險服務等。

平安產(chǎn)險通過平安好車主APP聚合廣泛優(yōu)質(zhì)的車生態(tài)服務資源，與全國上萬家4S店、修理廠、保養(yǎng)連鎖店深度合作，提供專業(yè)精致的車保養(yǎng)、車保險、車生活服務，為車主提供一站式用車服務。截至2017年末，平安好車主APP擁有4424萬注冊用戶，累計綁車用戶2694萬，12月單月活躍用戶953萬，其自稱是汽車工具類APP第一。

而平安汽融則圍繞用戶買車、用車、養(yǎng)車、換車等全生命周期的各主要消費場景，針對用戶與平安集團內(nèi)多家子公司聯(lián)合開展綜合金融合作，提供給汽車金融用戶全套解決方案。

結(jié)語：這會是銀行們掀起的沙塵暴嗎？

近一周以來，第一消費金融旗下的微信群彌漫著一種人人自危的恐懼氣氛。貸款從業(yè)者則在各個群傳播著類似下面這樣的圖片。

很難得知此次多省密集地“掃惡打黑”的背景，但目前看來似乎在省一級之上有比較統(tǒng)一的全國指揮和布局。這樣的“掃惡打黑”目前讓人們看到的只是現(xiàn)象，而其出臺的動機和最終的影響耐人尋味。

第一消費金融在整理平安汽融的材料時不禁想象，針對貸款的“掃惡打黑”是銀行這樣的金融正規(guī)軍向持有權柄者諫言才有的產(chǎn)物嗎？一切皆是未知了。不過，從較為長遠的影響來看，目前的任何整頓，似乎都是利好近些年被金融科技沖擊得無所適從的銀行們！

附屬材料一：平安銀行個人汽車消費貸款申請表（請點擊圖片以查看清晰原圖）

附屬材料二：“安行2018年第一期汽車抵押貸款證券化信托“”中資產(chǎn)池入池資產(chǎn)相關數(shù)據(jù)。

在2017年，平安申請在銀行間市場分5期發(fā)行200億資產(chǎn)支持證券。“安行2018年第一期汽車抵押貸款證券化信托”應該是這個計劃的第一期，其交易結(jié)構(gòu)如下：

本期資產(chǎn)支持證券的資產(chǎn)池涉及平安銀行向23515名借款人發(fā)放的23546筆貸款，全部信貸資產(chǎn)均為正常類貸款。抵押貸款發(fā)放時，其本金金額至少為2萬元，同時不超過200萬元。抵押貸款的初始貸款期限為1年（含）至5年（含）之間。截至2017年10月15日，該期資產(chǎn)資產(chǎn)支持證券相關數(shù)據(jù)如下：

1、總體概況

2、期限特征情況如下（賬齡=（初始起算日-發(fā)放日）/365*12；剩余期限=（初始起算日-發(fā)放日）/365*12，其中“初始起算日”定義為“2017年10月15日”）：

3、資產(chǎn)池的入池資產(chǎn)利率

4、入池資產(chǎn)抵押物特征

5、入池資產(chǎn)借款人特征

6、貸款分布

7、利率分布

8、合同期限分布

9、貸款賬齡分布

10、貸款剩余期限分布

11、借款人年齡分布

12、借款人年收入分布

13、借款人職業(yè)分布

14、借款人地區(qū)分布

15、抵押物初始貸款價值分布

16、車輛品牌分布

平安銀行稱，本次入池抵押貸款的初始抵押率（等于借款合同金額/抵押車輛價值*100%）均不超過80%，為抵押車輛的貶值預留了空間。同時，抵押車輛變現(xiàn)回收的現(xiàn)金也能在一定程度上彌補因貸款違約造成的損失。