面對(duì)汽車金融的大市場(chǎng)，商業(yè)銀行、汽車金融公司、融資租賃公司以及互聯(lián)網(wǎng)金融公司紛紛加入到其中。面對(duì)不同的汽車金融經(jīng)營(yíng)主體，其背后的風(fēng)控管理也有著顯著的差異。

汽車是個(gè)大產(chǎn)業(yè)，廣義上講，與汽車相關(guān)的金融活動(dòng)都是汽車金融，這其中既包括了消費(fèi)過(guò)程中的消費(fèi)金融，租賃過(guò)程中的租賃金融，也包括汽車抵押過(guò)程中的車抵貸業(yè)務(wù)等。同時(shí)，經(jīng)銷商的庫(kù)存融資、主機(jī)廠的融資業(yè)務(wù)也都是汽車金融的范疇。

面對(duì)這一巨大市場(chǎng)，從商業(yè)銀行、汽車金融公司、融資租賃公司以及互聯(lián)網(wǎng)金融公司紛紛加入到其中。面對(duì)不同的汽車金融經(jīng)營(yíng)主體，其背后的風(fēng)控管理也有著顯著的差異：

商業(yè)銀行

資金充足且資金成本低，較低的利率成為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的最大優(yōu)勢(shì)，但商業(yè)銀行對(duì)于個(gè)人前期信審非常嚴(yán)格。因此在客戶較為優(yōu)質(zhì)的前提下，商業(yè)銀行對(duì)貸后車輛的管控往往并不重視，整個(gè)風(fēng)控過(guò)程重人輕車。

融資租賃公司

融資租賃公司的信審門(mén)檻較商業(yè)銀行而言相對(duì)較低，產(chǎn)品設(shè)計(jì)也更加靈活，但資金成本也相對(duì)較高。與商業(yè)銀行相比，融資租賃公司會(huì)加強(qiáng)車輛的貸后監(jiān)管。

互聯(lián)網(wǎng)金融公司

在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)面前，互聯(lián)網(wǎng)金融公司想要搶占市場(chǎng)份額，往往不得不進(jìn)一步降低貸前風(fēng)控的標(biāo)準(zhǔn)，其客戶多為征信記錄較差，或無(wú)征信記錄的客戶，因此貸款利率也相對(duì)較高，對(duì)于這部分客戶，貸后風(fēng)控會(huì)特別嚴(yán)格。

庫(kù)存融資

經(jīng)銷商庫(kù)存融資的風(fēng)險(xiǎn)并不大，但其風(fēng)控關(guān)注點(diǎn)與其他汽車金融產(chǎn)品有所不同。其他金融產(chǎn)品風(fēng)控的關(guān)注點(diǎn)是GPS設(shè)備離線，但庫(kù)存融資則要關(guān)注GPS設(shè)備上線，因此庫(kù)存融資的倉(cāng)庫(kù)中通常會(huì)裝有GPS屏蔽器。如果車輛在沒(méi)有登記賣(mài)出的情況下，GPS設(shè)備突然上線，就應(yīng)該引起關(guān)注。

也就是說(shuō)，貸前審核的要求越低，對(duì)貸后風(fēng)控的要求就越高。從事貸后風(fēng)控的公司也要根據(jù)車輛的GPS軌跡對(duì)客戶進(jìn)行分級(jí)，從而采取不同的監(jiān)管措施。一般GPS設(shè)備分為有線和無(wú)線兩種。有線設(shè)備會(huì)與車輛電源相連，可以實(shí)現(xiàn)車輛的實(shí)時(shí)定位監(jiān)控；無(wú)線設(shè)備體積小，可以安置在車輛的任意位置，每天定位一次，電池可持續(xù)3年，例如萬(wàn)位科技推出的無(wú)線水箱定位設(shè)備，可以放置在貸款車輛的玻璃水箱中，非常隱蔽。

萬(wàn)位科技水箱定位產(chǎn)品

對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)的客戶，往往只需安裝一臺(tái)無(wú)線設(shè)備，無(wú)需進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控；對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的客戶，則需要安裝一臺(tái)有線設(shè)備和多臺(tái)無(wú)線設(shè)備，并對(duì)常見(jiàn)的騙貸行為采取不同措施，例如離線報(bào)警、子母分離報(bào)警、二押地區(qū)報(bào)警、圍欄報(bào)警等。GPS設(shè)備對(duì)于車輛貸后風(fēng)控至關(guān)重要，對(duì)于騙貸人而言，如果說(shuō)有線GPS設(shè)備可以通過(guò)各種手段拆除，那么無(wú)線GPS設(shè)備可以說(shuō)是汽車金融公司的最后一根救命稻草。

萬(wàn)位科技有線定位產(chǎn)品

風(fēng)險(xiǎn)控制是所有金融公司的死穴，汽車金融也不例外。傳統(tǒng)汽車金融項(xiàng)目，一放大規(guī)模就會(huì)死于風(fēng)控，但若是風(fēng)控嚴(yán)格，由于其成長(zhǎng)緩慢，收益又會(huì)低于資金成本，所以風(fēng)險(xiǎn)控制就顯得尤為重要。

上海萬(wàn)位科技有限公司是國(guó)內(nèi)最早從事汽車金融貸后風(fēng)控的公司，在GPS風(fēng)控運(yùn)用之前，行業(yè)內(nèi)無(wú)法想象如何不抵押車輛就能放貸，可以說(shuō)GPS風(fēng)控催生了如今的汽車金融行業(yè)，萬(wàn)位科技正是這個(gè)行業(yè)的先行者和開(kāi)拓者，其產(chǎn)品和服務(wù)可以滿足各種汽車金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景的需求。

未來(lái)，汽車金融風(fēng)控的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)不再局限于智能硬件設(shè)施，各家風(fēng)控供應(yīng)商在數(shù)據(jù)、平臺(tái)、運(yùn)營(yíng)方面的實(shí)力，才是整個(gè)競(jìng)爭(zhēng)格局中的關(guān)鍵。通過(guò)大數(shù)據(jù)風(fēng)控幫助汽車金融公司實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)前置，進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)、提升效率，這將是萬(wàn)位科技始終致力于的方向。

崔俊濤，上海萬(wàn)位科技有限公司聯(lián)合創(chuàng)始人兼CTO，在互聯(lián)網(wǎng)及汽車金融行業(yè)有超過(guò)10年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等均有一定的研究。

目前專注于汽車金融領(lǐng)域的風(fēng)控模型及大數(shù)據(jù)研究，希望使用數(shù)據(jù)技術(shù)為汽車金融行業(yè)提高效率及降低風(fēng)險(xiǎn)