申請裝修貸，我們需要著重關注額度、利率、期限、還款方式等要點

1、額度：30W~100W，主要有三種授信計算方式：

①按照認定收入進行授信，一般是收入的20~30倍。好單位高學歷是加分項，能適當提高授信倍數(shù)，

好單位：機關單位、事業(yè)單位、央企、國企、上市公司（每家銀行認定范圍不一）

高學歷：本科以上有加分。

②按照房產面積進行授信：

1）精裝房按照每平4500*平方數(shù)授信

2）毛坯房按照每平6000~7000*平方數(shù)授信

③按照房產價值進行授信。

1）按照房產價值的10%~15%進行授信

2）按照房產首付的一半進行授信

當然了，不管哪種授信方式，最后批款的時候都是要減去信用貸款負債的。

如果負債率超了80%，就要看有無其他亮點，可以申請走銀行的非標準件。

2、利率：月費率的范圍是0.2~0.3%，通俗的說法是2~3厘，實際年化利率在4.5%~6.8%，利率水平在信用貸中是第一梯隊了，可比肩房貸。

裝修貸的實際年化利率不是簡單用月費率乘以12算出來的，算法有點講究，可以看下面這個鏈接。

3、期限：比較常見的是5年，資質好的可以做到8年（8年期已經慢慢退出歷史舞臺）。但8年的利率會稍高一些，如某大行5年的是0.23%，8年的是0.26%，大差不差吧。

4、還款方式：主要有兩種方式，等本等息和先息后本。

大多采用等本等息的方式，先息后本的極少，因為先息后本基本只能做一年。而裝修貸都是偏向大額的，先息后本的還款壓力在后期是很大的。

三、裝修貸款整體操作流程

1、確定方案：每個銀行對負債、查詢次數(shù)、逾期情況、歷史小貸筆數(shù)的容忍度是不一樣的，需要審慎選擇方案再操作。

如果對額度有較高要求或者資質有瑕疵（有逾期、有負債、查詢多、收入低等等），操作順序就顯得尤為關鍵。

現(xiàn)在銀行對資金用途很謹慎，如果貸后沒做好，就很有可能被抽貸。

2、進件：去網點進件或者約銀行經辦到單位進件，申請資料有

3、電審：即電話審核，會打電話給本人和單位簡單確認信息，每個銀行略有不同，有些銀行不電審。

4、批款。部分銀行需要去網點面簽。

5、支用。主要分為三種形式：

6、貸后管理。提供貸后憑證的意思，有些是不需要任何憑證的，有些需要裝修公司的發(fā)票、消費的小票或者消費流水的截圖。如果貸后沒有做好，是很有可能被抽貸的。

7、提前還款。需要確認提前還款是否需要違約金：

關于在哪一期還款最劃算，跟違約金的比例是很大關系的，我們用圖簡單講下：

①如果提前還款不需要違約金，那么曲線圖如下：

分析建議：越早還，年化利率越低。如果手里有閑錢，但又沒有合適的投資渠道，那就提前還吧。在36期左右還清，能有效控制年化利率和資金使用率。

②如果提前還款需要違約金，假設按照未還本金的3%收違約金，那么曲線圖是下面這樣的：

分析建議：越早還，年化利率越高，曲線呈小U型分布。在30期附近還清會比較合適。

③如果需要全額違約金，這種就不用畫圖了，越晚還越劃算，按期還完最劃算。除非家里有礦，否則不建議提前還款。

四、裝修貸款常見問題

1、負債率超過了80%還能申請裝修貸嗎？

在沒有其他硬傷的情況下，是有機會的，找一些人工審批的銀行，可以寫報告優(yōu)化資質。如果有其他硬傷，也需要單獨溝通了。

2、征信查詢過多怎么辦？

征信查詢分為軟查詢和硬查詢：

硬查詢（負面）：貸款審批、信用卡審批、擔保資格審查；

軟查詢：貸后管理、個人查詢；

銀行一般不看軟查詢的次數(shù)，如果硬查詢的次數(shù)在三個月內超過6次，就暫時跟80%的銀行say goodbye了。

要耐得住手癢，不去亂點小貸，三個月后還可以當回銀行的好客戶。

3、征信有過逾期，還有希望申請嗎？

如果是小額的逾期，而且結清的時間也比較久了，那就不用太擔心。

如果是大額的逾期，而且是近期發(fā)生的，你最好能有等額的銀行賬戶余額，才能證明你當時是忘了還，而不是還不起，不然大概率拒貸。

4、工資流水不是銀行的代發(fā)的，可以作為收入去進件嗎？

80%的銀行已經不再接收個人轉賬的流水進件了，因為作假的難度太低了。

裝修貸主要客群還是工薪族，如果你是自雇的或者做生意的，而且房子供的年限也比較長了，可以酌情根據(jù)流水去認定你的收入，大概可以做到房貸月供的兩倍。

如果你是好單位的員工，有部分收入是不體現(xiàn)在個稅APP的，那么可以找單位開個收入證明，部分銀行也是可以認的。

5、有多筆小貸還能申請裝修貸嗎？

幾乎所有的銀行，都對小貸比較敏感。

小貸根據(jù)狀態(tài)又可以分為已結清和未結清的。

已結清的小貸，如果結清時間在兩年前，那基本就沒什么影響了；如果在半年內，銀行會酌情提高利率或者降低額度。

未結清的小貸，筆數(shù)不要超過三筆，資質有其他亮點的話，走非標準件去申請，還是有希望申請下來的。