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一、貸款買(mǎi)車(chē)的五種模式

市場(chǎng)上可以給你做汽車(chē)貸款的主要是四類公司：

商業(yè)銀行、汽車(chē)金融公司、金融租賃公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)（背后是小貸公司或者融資租賃公司）。

早期汽車(chē)貸款因?yàn)橹挥秀y行可以做，所以在市場(chǎng)上一枝獨(dú)秀，后續(xù)25家汽車(chē)金融公司陸續(xù)開(kāi)業(yè)，而且汽車(chē)金融公司的股東一般都是主機(jī)廠，經(jīng)銷商渠道，比如最大幾家汽車(chē)金融公司，上汽通用、寶馬、奔馳、大眾和東風(fēng)日產(chǎn)汽車(chē)金融，都是汽車(chē)廠商一邊賣(mài)車(chē)，一邊給你貸款的。其次就是一些融資租賃公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)作為新興玩家入局。

而這四類公司做汽車(chē)貸款的方式主要是：

其次就是車(chē)貸的首付比例，根據(jù)最新的監(jiān)管規(guī)定，車(chē)貸是有嚴(yán)格的首付比例要求的，監(jiān)管規(guī)定一般貸款比例不能超過(guò)80%，新能源不超過(guò)85%，也就是首付比例燃油車(chē)最少要到20%，新能源車(chē)最好要到15%。

而我們經(jīng)常看到的廣告，首付低于10%，汽車(chē)開(kāi)回家，或者零首付汽車(chē)開(kāi)回家，那些產(chǎn)品本質(zhì)上不是汽車(chē)貸款，而是汽車(chē)融資租賃，是先把汽車(chē)租給你，然后你每個(gè)月付租金，等租金付了2年了，再給你選擇是不是出錢(qián)（可能只有原價(jià)購(gòu)車(chē)款的50%，把整車(chē)買(mǎi)了）。

現(xiàn)在根據(jù)汽車(chē)貸款幾類玩家一一展開(kāi)來(lái)說(shuō)。

二、商業(yè)銀行汽車(chē)貸款

商業(yè)銀行最吊的就是貸款利率低，如果你的資質(zhì)比較優(yōu)質(zhì)的話，比如500強(qiáng)企業(yè)員工或者公務(wù)員，非常建議使用銀行的汽車(chē)貸款，銀行尤其青睞這類客戶。

商業(yè)銀行汽車(chē)金融模式可分為車(chē)貸、信用卡分期。

方式一:普通汽車(chē)消費(fèi)貸款:銀行按揭是最為傳統(tǒng)的方式，一般要求首付 3 成以上，費(fèi)用通常是三 年期基準(zhǔn)利率或者基準(zhǔn)利率上浮 10%，換算成手續(xù)費(fèi)即三年 6.5%-10.5%之間。

方式二:信用卡汽車(chē)分期:銀行與汽車(chē)廠商建立總對(duì)總的合作關(guān)系，篩選出優(yōu)質(zhì)的經(jīng)銷商，主要給優(yōu)質(zhì)的信用卡客戶提供服務(wù)，模式以純信用模式為主。

1.普通個(gè)人車(chē)貸和信用卡分期兩種模式差異在于:

擇空間、較大;

2.不同銀行車(chē)貸利率和期限對(duì)比：

貸款期限方面:

一般商業(yè)銀行車(chē)貸期限最長(zhǎng)普遍為 5 年，其中中國(guó)銀行按客戶分類，將一般客戶的貸款期限限定在 3 年以內(nèi);

而中信銀行按汽車(chē)新舊分類，將二手車(chē)貸款期限限定在 3 年以內(nèi);南京銀行最長(zhǎng)貸款期限高達(dá)10 年。

貸款利率方面：

一般四大行的車(chē)貸利率最低，按照基準(zhǔn)利率上浮10%左右，股份制銀行的利率會(huì)略高一點(diǎn)，如果工資卡在四大行的，可以盡量選擇四大行的車(chē)貸。

而信用卡分期購(gòu)車(chē): 不同銀行之間的手續(xù)費(fèi)率有差異，一般12 期手續(xù)費(fèi)率多在 4%~6%之間，24 期在 6%~8%之間，36 期在 8%~12%之間。

三、汽車(chē)金融公司貸款

汽車(chē)金融公司一般后面的股東要么是車(chē)廠，要門(mén)是經(jīng)銷商，所以可以直接觸達(dá)客戶。同時(shí)在汽車(chē)專業(yè)知識(shí)比商業(yè)銀行會(huì)更專業(yè)，對(duì)于對(duì)于客戶需求、汽車(chē)殘值評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)判斷等方面具有成熟經(jīng)驗(yàn)，且能為客戶提供保險(xiǎn)、購(gòu)置稅、保養(yǎng)、延保、道路救援等專業(yè)增值服務(wù)。

另外一個(gè)汽車(chē)金融公司的優(yōu)勢(shì)在于，一般商業(yè)銀行是不做新能源汽車(chē)的車(chē)貸的，但是汽車(chē)金融公司可以做，而且首付比例會(huì)更低。

但是，因此但是汽車(chē)金融公司的資金成本比商業(yè)銀行高很多，所以給到客戶的貸款的資金成本也會(huì)更高。

除非是汽車(chē)金融公司背后的主機(jī)廠主動(dòng)貼息賣(mài)車(chē)，比如寶馬和大眾都會(huì)對(duì)部分車(chē)型提供2-3年的貼息，來(lái)擴(kuò)大市場(chǎng)份額，但是你必須通過(guò)寶馬和大眾自己的汽車(chē)金融公司做貸款才能拿到這個(gè)貼息，這種情況下貸款是最爽的，相當(dāng)于完全沒(méi)有利息。

三、融資租賃公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)

融資租賃公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，這兩類公司都是針對(duì)更下沉的客群來(lái)做的，這類客群一般都是無(wú)法達(dá)到銀行、汽融公司門(mén)檻而轉(zhuǎn)向融資租賃和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的，說(shuō)白了就是銀行和汽車(chē)金融公司不給貸款，所以一般貸款利率更高。

一般不建議使用這種方法進(jìn)行購(gòu)車(chē)，利息高，而且很容易產(chǎn)生糾紛。

比如，汽車(chē)貸款一般要求首付至少20%，但是一些下沉客群連20%的汽車(chē)首付款都給不出來(lái)，

以上，我們已經(jīng)說(shuō)了，按照監(jiān)管規(guī)定，汽車(chē)貸款首付款不低于20%，這類汽車(chē)貸款是怎么做到呢？

其實(shí)背后或多或少都有些套路，其實(shí)背后就是融資租賃的租車(chē)。

比如某著名的廣告【一成首付彈個(gè)車(chē)】。因?yàn)檫@里的【彈個(gè)車(chē)】其實(shí)是【租個(gè)車(chē)】。

像彈個(gè)車(chē)、毛豆新車(chē)網(wǎng)那樣直接上公司牌，行駛證、登記證都是商家的名字，你供完再過(guò)戶給你的，其實(shí)這期間相當(dāng)于只是租車(chē)。

業(yè)務(wù)一般就是直租、售后回租兩大類。

比如直租：

指融資租賃公司購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛，車(chē)輛所有權(quán)在公司名下，然后出租給消費(fèi)者，租賃期結(jié)束后所有權(quán)轉(zhuǎn)移給承租人，也就是傳說(shuō)中的以租代購(gòu)；

比如回租：

是類金融的操作模式，指A購(gòu)買(mǎi)一輛汽車(chē)，把所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給融資租賃廠家（一般辦理抵押登記）來(lái)獲得資金，同時(shí)融資租賃公司再把車(chē)輛租給A使用，收取租金。相當(dāng)于A既是承租人也是買(mǎi)主，這樣就可以用很少的首付買(mǎi)到車(chē)。

四、汽車(chē)貸款里坑

1.新車(chē)可以貸款價(jià)格

新車(chē)價(jià)格的落地費(fèi)用=裸車(chē)價(jià)+購(gòu)置稅+保險(xiǎn)費(fèi)+上牌費(fèi)。

但是，購(gòu)車(chē)不得低于20%首付，這個(gè)20%是裸車(chē)價(jià)的20%，而不是總車(chē)價(jià)的20%，所以注意自己的貸款金額。

2.貸款買(mǎi)車(chē)后不忘忘記養(yǎng)車(chē)的費(fèi)用

切記，切記，貸款買(mǎi)車(chē)不太適合家庭收入低于6000的，一定要衡量自己的收入和負(fù)債。

你貸款買(mǎi)車(chē)后除了按月還款本金，利息后，還需要每月支付燃油燃油、維修、停車(chē)、路橋、養(yǎng)路費(fèi)等養(yǎng)車(chē)費(fèi)用每月為1500元左右，供車(chē)與養(yǎng)車(chē)的月均支出基本會(huì)在3000－4000元之間。

注：部分?jǐn)?shù)據(jù)來(lái)自銀行官網(wǎng)，華泰證券平安證券研報(bào)報(bào)，權(quán)侵刪。

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