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汽車(chē)貸款(貸款汽車(chē)大本怎么拿回)?

知識(shí)問(wèn)答 (192) 2024-02-25 10:03:47

謝邀。

一、貸款買(mǎi)車(chē)的五種模式

市場(chǎng)上可以給你做汽車(chē)貸款的主要是四類公司:

商業(yè)銀行、汽車(chē)金融公司、金融租賃公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)(背后是小貸公司或者融資租賃公司)。

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早期汽車(chē)貸款因?yàn)橹挥秀y行可以做,所以在市場(chǎng)上一枝獨(dú)秀,后續(xù)25家汽車(chē)金融公司陸續(xù)開(kāi)業(yè),而且汽車(chē)金融公司的股東一般都是主機(jī)廠,經(jīng)銷商渠道,比如最大幾家汽車(chē)金融公司,上汽通用、寶馬、奔馳、大眾和東風(fēng)日產(chǎn)汽車(chē)金融,都是汽車(chē)廠商一邊賣(mài)車(chē),一邊給你貸款的。其次就是一些融資租賃公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)作為新興玩家入局。

而這四類公司做汽車(chē)貸款的方式主要是:

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其次就是車(chē)貸的首付比例,根據(jù)最新的監(jiān)管規(guī)定,車(chē)貸是有嚴(yán)格的首付比例要求的,監(jiān)管規(guī)定一般貸款比例不能超過(guò)80%,新能源不超過(guò)85%,也就是首付比例燃油車(chē)最少要到20%,新能源車(chē)最好要到15%。

而我們經(jīng)常看到的廣告,首付低于10%,汽車(chē)開(kāi)回家,或者零首付汽車(chē)開(kāi)回家,那些產(chǎn)品本質(zhì)上不是汽車(chē)貸款,而是汽車(chē)融資租賃,是先把汽車(chē)租給你,然后你每個(gè)月付租金,等租金付了2年了,再給你選擇是不是出錢(qián)(可能只有原價(jià)購(gòu)車(chē)款的50%,把整車(chē)買(mǎi)了)。

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現(xiàn)在根據(jù)汽車(chē)貸款幾類玩家一一展開(kāi)來(lái)說(shuō)。

二、商業(yè)銀行汽車(chē)貸款

商業(yè)銀行最吊的就是貸款利率低,如果你的資質(zhì)比較優(yōu)質(zhì)的話,比如500強(qiáng)企業(yè)員工或者公務(wù)員,非常建議使用銀行的汽車(chē)貸款,銀行尤其青睞這類客戶。

商業(yè)銀行汽車(chē)金融模式可分為車(chē)貸、信用卡分期。

方式一:普通汽車(chē)消費(fèi)貸款:銀行按揭是最為傳統(tǒng)的方式,一般要求首付 3 成以上,費(fèi)用通常是三 年期基準(zhǔn)利率或者基準(zhǔn)利率上浮 10%,換算成手續(xù)費(fèi)即三年 6.5%-10.5%之間。

方式二:信用卡汽車(chē)分期:銀行與汽車(chē)廠商建立總對(duì)總的合作關(guān)系,篩選出優(yōu)質(zhì)的經(jīng)銷商,主要給優(yōu)質(zhì)的信用卡客戶提供服務(wù),模式以純信用模式為主。

1.普通個(gè)人車(chē)貸和信用卡分期兩種模式差異在于:

擇空間、較大;

2.不同銀行車(chē)貸利率和期限對(duì)比:

貸款期限方面:

一般商業(yè)銀行車(chē)貸期限最長(zhǎng)普遍為 5 年,其中中國(guó)銀行按客戶分類,將一般客戶的貸款期限限定在 3 年以內(nèi);

而中信銀行按汽車(chē)新舊分類,將二手車(chē)貸款期限限定在 3 年以內(nèi);南京銀行最長(zhǎng)貸款期限高達(dá)10 年。

貸款利率方面:

一般四大行的車(chē)貸利率最低,按照基準(zhǔn)利率上浮10%左右,股份制銀行的利率會(huì)略高一點(diǎn),如果工資卡在四大行的,可以盡量選擇四大行的車(chē)貸。

而信用卡分期購(gòu)車(chē): 不同銀行之間的手續(xù)費(fèi)率有差異,一般12 期手續(xù)費(fèi)率多在 4%~6%之間,24 期在 6%~8%之間,36 期在 8%~12%之間。

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三、汽車(chē)金融公司貸款

汽車(chē)金融公司一般后面的股東要么是車(chē)廠,要門(mén)是經(jīng)銷商,所以可以直接觸達(dá)客戶。同時(shí)在汽車(chē)專業(yè)知識(shí)比商業(yè)銀行會(huì)更專業(yè),對(duì)于對(duì)于客戶需求、汽車(chē)殘值評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)判斷等方面具有成熟經(jīng)驗(yàn),且能為客戶提供保險(xiǎn)、購(gòu)置稅、保養(yǎng)、延保、道路救援等專業(yè)增值服務(wù)。

另外一個(gè)汽車(chē)金融公司的優(yōu)勢(shì)在于,一般商業(yè)銀行是不做新能源汽車(chē)的車(chē)貸的,但是汽車(chē)金融公司可以做,而且首付比例會(huì)更低。

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但是,因此但是汽車(chē)金融公司的資金成本比商業(yè)銀行高很多,所以給到客戶的貸款的資金成本也會(huì)更高。

除非是汽車(chē)金融公司背后的主機(jī)廠主動(dòng)貼息賣(mài)車(chē),比如寶馬和大眾都會(huì)對(duì)部分車(chē)型提供2-3年的貼息,來(lái)擴(kuò)大市場(chǎng)份額,但是你必須通過(guò)寶馬和大眾自己的汽車(chē)金融公司做貸款才能拿到這個(gè)貼息,這種情況下貸款是最爽的,相當(dāng)于完全沒(méi)有利息。

三、融資租賃公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)

融資租賃公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),這兩類公司都是針對(duì)更下沉的客群來(lái)做的,這類客群一般都是無(wú)法達(dá)到銀行、汽融公司門(mén)檻而轉(zhuǎn)向融資租賃和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的,說(shuō)白了就是銀行和汽車(chē)金融公司不給貸款,所以一般貸款利率更高。

一般不建議使用這種方法進(jìn)行購(gòu)車(chē),利息高,而且很容易產(chǎn)生糾紛。

比如,汽車(chē)貸款一般要求首付至少20%,但是一些下沉客群連20%的汽車(chē)首付款都給不出來(lái),

以上,我們已經(jīng)說(shuō)了,按照監(jiān)管規(guī)定,汽車(chē)貸款首付款不低于20%,這類汽車(chē)貸款是怎么做到呢?

其實(shí)背后或多或少都有些套路,其實(shí)背后就是融資租賃的租車(chē)。

比如某著名的廣告【一成首付彈個(gè)車(chē)】。因?yàn)檫@里的【彈個(gè)車(chē)】其實(shí)是【租個(gè)車(chē)】。

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像彈個(gè)車(chē)、毛豆新車(chē)網(wǎng)那樣直接上公司牌,行駛證、登記證都是商家的名字,你供完再過(guò)戶給你的,其實(shí)這期間相當(dāng)于只是租車(chē)。

業(yè)務(wù)一般就是直租、售后回租兩大類。

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比如直租:

指融資租賃公司購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛,車(chē)輛所有權(quán)在公司名下,然后出租給消費(fèi)者,租賃期結(jié)束后所有權(quán)轉(zhuǎn)移給承租人,也就是傳說(shuō)中的以租代購(gòu);

比如回租:

是類金融的操作模式,指A購(gòu)買(mǎi)一輛汽車(chē),把所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給融資租賃廠家(一般辦理抵押登記)來(lái)獲得資金,同時(shí)融資租賃公司再把車(chē)輛租給A使用,收取租金。相當(dāng)于A既是承租人也是買(mǎi)主,這樣就可以用很少的首付買(mǎi)到車(chē)。

四、汽車(chē)貸款里坑

1.新車(chē)可以貸款價(jià)格

新車(chē)價(jià)格的落地費(fèi)用=裸車(chē)價(jià)+購(gòu)置稅+保險(xiǎn)費(fèi)+上牌費(fèi)。

但是,購(gòu)車(chē)不得低于20%首付,這個(gè)20%是裸車(chē)價(jià)的20%,而不是總車(chē)價(jià)的20%,所以注意自己的貸款金額。

2.貸款買(mǎi)車(chē)后不忘忘記養(yǎng)車(chē)的費(fèi)用

切記,切記,貸款買(mǎi)車(chē)不太適合家庭收入低于6000的,一定要衡量自己的收入和負(fù)債。

你貸款買(mǎi)車(chē)后除了按月還款本金,利息后,還需要每月支付燃油燃油、維修、停車(chē)、路橋、養(yǎng)路費(fèi)等養(yǎng)車(chē)費(fèi)用每月為1500元左右,供車(chē)與養(yǎng)車(chē)的月均支出基本會(huì)在3000-4000元之間。

注:部分?jǐn)?shù)據(jù)來(lái)自銀行官網(wǎng),華泰證券平安證券研報(bào)報(bào),權(quán)侵刪。

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