當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融這五個(gè)字已經(jīng)深入到大街小巷,成為大叔大媽聊天時(shí)的常用語時(shí),我們都好奇,這個(gè)虛幻的詞匯會如何落地,切實(shí)的影響改變我們的生活。
如果不是房價(jià)的一路狂飆,貸款這事兒也許離我們的生活不會那么近。三百萬的房價(jià),20年的貸款期限,7000的月薪,幾個(gè)簡單的數(shù)字卻似乎夠成了一道我們最沉重的人生課題。如果再面對幾十家銀行的貸款選擇和理財(cái)計(jì)劃,即便你不是選擇障礙,也很難在排列出一個(gè)最優(yōu)答案,讓自己的生活稍微有些質(zhì)感。于是融360出現(xiàn)了。定位于金融產(chǎn)品搜索平臺,融360主打貸款及信用卡兩大塊業(yè)務(wù),連接近萬家金融機(jī)構(gòu),收錄50000余款金融產(chǎn)品,其中貸款服務(wù)覆蓋100多個(gè)大中城市,信用卡及理財(cái)業(yè)務(wù)覆蓋200個(gè)城市。無論從哪個(gè)角度說,這都已經(jīng)算是一個(gè)巨大的網(wǎng)絡(luò),雖然葉大清很低調(diào)的說他們只是一個(gè)信息中介。
無論如何,當(dāng)我們大多數(shù)人不知道如今的基準(zhǔn)利率,不懂什么是理財(cái),當(dāng)我們的工資漲幅不僅跑不贏通貨膨脹,還總是給國家平均水平拖后腿時(shí),我們有必要好好盤算一下,我們的錢應(yīng)該怎么掙,又怎么花。
艾問融360:下一個(gè)移動互聯(lián)網(wǎng)的熱點(diǎn)是什么?
艾誠:歡迎來到艾問的十問環(huán)節(jié),所有問題均來自艾問微信平臺網(wǎng)友的提問,根據(jù)你的口令抽取十道問題,前五道問題是關(guān)于融360本身以及所處的這個(gè)行業(yè),后面五道題是關(guān)于你個(gè)人。接下來,在你的口令下題目開始和停止?jié)L動。
葉大清:開始,停。
艾誠:“這世界已經(jīng)進(jìn)入了移動互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代,傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)也開始向移動互聯(lián)網(wǎng)平移,如果說傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)是2.0的互動模式的話,那下一個(gè)移動互聯(lián)網(wǎng)的熱點(diǎn),是可以預(yù)測的嗎?”
葉大清:阿里巴巴上市,其實(shí)可以宣告中國互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的結(jié)束,當(dāng)然同時(shí)也打開了移動互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)高速發(fā)展的10年。移動互聯(lián)網(wǎng)其實(shí)在過去兩年已經(jīng)改變了我們老百姓生活的方方面面,我們怎么去跟新人交流,怎么去購物。所以我覺得接下來的熱點(diǎn),會是基于用戶的服務(wù)行業(yè),比如金融服務(wù)和醫(yī)療服務(wù),怎么去通過移動互聯(lián)網(wǎng)尋找貸款,怎么購買理財(cái)產(chǎn)品。
艾問融360:如何應(yīng)對騙貸?
艾誠:好,我們來看下面一個(gè)問題。
葉大清:開始,停。
艾誠:“國家對小微企業(yè)扶持越來越多,促進(jìn)小微企業(yè)繁榮,勢必融資需求會激增,但良莠不齊,騙貸糾紛等各種可能也會增多,如何應(yīng)對?”其實(shí)就是一個(gè)可信度,為什么要信你?
葉大清:其實(shí)小微企業(yè)貸款,是中國實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展碰到一個(gè)很大的一個(gè)問題,我們數(shù)據(jù)顯示,90%的小微企業(yè)都拿不到貸款。所以相對于企業(yè)拿不到貸款,騙貸這種糾紛只是少數(shù),而且我們有技術(shù)手段,更大的問題其實(shí)是解決這個(gè)貸款難的問題。
艾誠:比例有多大?
葉大清:騙貸的比例其實(shí)是微乎其微的,現(xiàn)在我們的金融機(jī)構(gòu)有成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理的體系,去杜絕這些騙貸問題的發(fā)生。而且這個(gè)貸款是機(jī)構(gòu)給用戶,我們擔(dān)心的是貸款申請人去騙取公司的錢,而不是擔(dān)心這個(gè)貸款公司騙用戶的錢。
艾誠:那你怎么確保在你上面申請貸款的人,不去騙貸?
葉大清:很重要一部分責(zé)任在于銀行和貸款公司,他們需要去進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理,融360平臺的價(jià)值是協(xié)助這些機(jī)構(gòu)去防止騙貸。我們是一個(gè)開放性的大數(shù)據(jù)平臺,我們能夠通過用戶的申請數(shù)據(jù)和網(wǎng)路行為,比如他的申請資料等,來通過大數(shù)據(jù)的方法判別這個(gè)人身份的真實(shí)性。
艾誠:假如我要申請,你只能問艾誠最重要的一個(gè)問題,來確保這個(gè)貸款人是值得信任的,你會問什么?
葉大清:其實(shí)很多時(shí)候我們關(guān)心的是,你這個(gè)人騙貸,你最后的違約的成本有多大?所以艾誠作為公眾人物,你的違約成本是非常高的;同樣一個(gè)人如果沒有工作,也沒有很好的教育經(jīng)歷,他的違約成本可能會很低。所以金融機(jī)構(gòu)也好,融360也好,我們判斷一個(gè)人的償還能力和償還意愿,是和這個(gè)人的背景相關(guān)的。
艾問融360:如何找到低息便捷的貸款?
艾誠:所以我不敢騙了,好,我們來看第三個(gè)問題。
葉大清:開始,停。
艾誠:“融360可把某些人傷透了,貸款推薦的產(chǎn)品不靠譜,還經(jīng)常被騷?!边@算舉報(bào)還是?
葉大清:我覺得靠不靠譜,完全是這個(gè)用戶自己的決定,這取決于你這個(gè)人本身靠不靠譜,你是不是有信用值,銀行是不是相信你。所以這個(gè)用戶反映的問題,完全有可能。但是從另外一個(gè)角度,我們大部分的用戶是能夠找到適合他的低息的,放款快的,或者比較簡單便宜的貸款的。
艾問融360:融360可靠嗎?
艾誠:好,我們來看第四個(gè)問題。
葉大清:開始,停。
艾誠:“百度上有些關(guān)于融360的熱門搜索,如‘融360可靠嗎?’葉總怎么回應(yīng)?”你能否簡單形象的為這部分網(wǎng)友打消他們的顧慮。
葉大清:非??煽浚抑皇窃谙?,這個(gè)問題其實(shí)間接在問,銀行的貸款可靠嗎?我們小額貸款公司的貸款可靠嗎?金融機(jī)構(gòu)的貸款可靠嗎?因?yàn)槿?60自己本身不提供貸款,提供貸款的是這些金融機(jī)構(gòu),其實(shí)對于用戶來講,他應(yīng)該關(guān)心的是,利率是不是更低,手續(xù)是不是更簡單。
艾誠:那在融360平臺上的銀行和貸款公司都可靠嗎?
葉大清:我可以這么講,我們上面有上千家金融機(jī)構(gòu),在過去的兩年已經(jīng)成功的推薦了上千億的貸款,給不同的用戶,申請的金額更高是1萬億。我們覺得這個(gè)貸款,是人家給你錢,你覺得能不可靠嗎?你關(guān)心的應(yīng)該是這個(gè)借貸成本是不是更高。
艾問融360:怎么防范信用風(fēng)險(xiǎn)?
艾誠:好,我們來看第五個(gè)問題。
葉大清:開始,停。
艾誠:“最關(guān)心的是怎么防范信用風(fēng)險(xiǎn),準(zhǔn)備申請介入人民銀行的征信系統(tǒng)了吧?”你先給我們解釋一下,人民銀行的征信系統(tǒng)。
葉大清:其實(shí)中國的有3.5億的老百姓用戶,在人民銀行的數(shù)據(jù)庫里面有你所有的貸款記錄,這個(gè)就是人民銀行的征信系統(tǒng)。融360是希望能夠接入人民銀行的征信系統(tǒng),這樣能夠更好的為我們的小微企業(yè)和個(gè)人提供更加個(gè)性化的貸款,能夠幫他降低融資成本,但是在現(xiàn)在這個(gè)法律框架下,目前主要還是一些大型銀行的接入,小貸公司以及像我們這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融公司是不能夠接入征信系統(tǒng)的。這是一個(gè)發(fā)展的問題,一個(gè)是接入需要時(shí)間,當(dāng)然也需要我們國家在法律方面做進(jìn)一步的解釋規(guī)定。
艾誠:是不是這些干兒子銀行們,把融360看作是分享蛋糕的競爭對手。
葉大清:恰恰不是,融360其實(shí)是給銀行提供金融服務(wù)的。目前法律只允許銀行介入,當(dāng)然法律也在修改?,F(xiàn)在也有一些民間的商業(yè)化的征信系統(tǒng),我們也在積極申請這個(gè)征信牌照,像阿里和騰訊有自己的征信中心,我們也有自己的征信中心,所以我們會參與進(jìn)來,但不一定能夠介入到這個(gè)央行的系統(tǒng)里面去。
艾誠:我聽上去,其實(shí)在你們這個(gè)信貸行業(yè)里面有好幾個(gè)陣營,然后就看你在哪個(gè)陣營里面,你就需要用哪個(gè)陣營里面的標(biāo)準(zhǔn)?
葉大清:現(xiàn)狀是這樣,但是從長期趨勢來看,這些典型的互聯(lián)網(wǎng)要合作共贏要共享。一個(gè)用戶如果在央行的征信系統(tǒng)逾期,但是小貸公司不知道,于是這個(gè)用戶又拿到了錢,實(shí)際上也會對銀行的貸款產(chǎn)生逾期,所以生態(tài)系統(tǒng)一定要合作,分享共贏才能有健康的發(fā)展。
艾誠:聽上去就是一個(gè)挺大的挑戰(zhàn),但也是最值得期待的一個(gè)地方。
葉大清:對,這是屬于互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的一部分,這個(gè)部分恰恰蘊(yùn)藏著巨大的顛覆式的創(chuàng)新機(jī)會,我們也希望能夠參與進(jìn)來。我們希望申請征信牌照,然后有機(jī)會和央行的征信系統(tǒng)對接,當(dāng)然我們需要時(shí)間。
艾誠:好,謝謝。如果說前面五個(gè)問題,讓我們更好的了解了一下“融360”,以及你們這樣一個(gè)行業(yè)江湖和你們的服務(wù)。后面的五道問題,其實(shí)是關(guān)于個(gè)人的,我們一起看看,站在融360背后的葉大清。
艾問葉大清:你最牛的地方是什么?
葉大清:開始,停。
艾誠:你覺得你自己最牛的地方是什么?
葉大清:我是牛年金牛座,可能跟牛還真沾一點(diǎn)邊。但我是一個(gè)很簡單的人,從不覺得牛。如果一定讓我說,我兩次勇于放棄自己,可以說是一個(gè)銀行業(yè)的叛逆者,離開銀行選擇了互聯(lián)網(wǎng)。第一家叫第一資本銀行,是美國第五大零售銀行。第二次我在紐約,放棄了華爾街的美國運(yùn)通。所以我覺得一定要說的話,我的牛在于我勇于放棄,而且放棄兩次,這樣的同類我還再沒遇到過。
艾誠:讓我想起一句話叫善取不如善棄。
葉大清:就是舍得,人生可能說牛的地方,就是知道怎么去舍棄,這才能夠得到你所想要的夢想。
艾問葉大清:你的信仰是什么?
艾誠:好,第二個(gè)問題。
葉大清:開始,停。
艾誠:你有信仰嗎?
葉大清:其實(shí)我的價(jià)值觀,或者信仰非常重要一部分,是信仰自由和公平。我覺得這個(gè)自由是方方面面的,比如金融自由。我們的老百姓應(yīng)該有獲取金融信息的自由平等的權(quán)力,有獲得貸款的權(quán)力,有理財(cái)?shù)臋?quán)力等。阿里巴巴上市,實(shí)際上很多時(shí)候和我們老百姓一點(diǎn)關(guān)系都沒有,因?yàn)槟氵B買阿里巴巴股票的機(jī)會都沒有,你沒有這方面的自由。
艾問葉大清:如果你有100億?
艾誠:好,第三個(gè)問題。
葉大清:開始,停。
艾誠:如果你已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了所有的夢想,現(xiàn)在身上有100億,你會用這筆錢做哪三件事?
葉大清:其實(shí)錢這個(gè)東西是生不帶來,死不帶走,如果只有100塊錢,我要做哪三件事,可能性質(zhì)差不多。 第一件,我會在教育方面有更多的投入,中國需要教育方面的資金,我相信教育改變命運(yùn),教育改變生活,我也很幸運(yùn),通過教育改變了我的人生方向。第二個(gè)我希望花在醫(yī)療服務(wù)方面,包括一些醫(yī)療的普及,大病的救助,包括做一些投資,扶持一些跟醫(yī)療相關(guān)的創(chuàng)新企業(yè),支持新藥的研發(fā),救死扶傷等,我覺得這方面投入應(yīng)該能夠真正幫助我們的老百姓。第三件我認(rèn)為這么多錢,肯定還是要投資。比如我們建一個(gè)基金,從而保證這筆財(cái)富的積累傳承,傳承給這個(gè)社會。這100億能不能變成1000億,或者10年以后變成更多的錢,是非常關(guān)鍵的。
艾問葉大清:為什么是你?
艾誠:好,我們看第四個(gè)問題。
葉大清:開始,停。
艾誠:為什么是你來做融360的CEO,或者說,你怎么不可取代?
葉大清:我覺得很多時(shí)候,機(jī)會只是留給有準(zhǔn)備的人。我從來沒有想過會來做這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)公司的CEO,但是在很多方面,我可能比別人剛好準(zhǔn)備的更好一些,無論是銀行方面的背景,還是互聯(lián)網(wǎng)方面的背景。在2012年那個(gè)時(shí)候,做過互聯(lián)網(wǎng),又做過金融,金融方面又做過風(fēng)險(xiǎn),還做過數(shù)字營銷的人,我覺得當(dāng)時(shí)只有我一個(gè)。
艾誠:現(xiàn)在已經(jīng)是2014年,我在網(wǎng)上看到最驚悚的標(biāo)題是“如果要山寨一個(gè)融360,怎么做?”很多人都是要替代你的。
葉大清:其實(shí)要復(fù)制融360,或者我們這個(gè)團(tuán)隊(duì)和我們這個(gè)行業(yè)的經(jīng)驗(yàn),或者我們創(chuàng)造的價(jià)值,幾乎是不可能的,當(dāng)然要復(fù)制葉大清其實(shí)也不可能。我經(jīng)歷的金融行業(yè)的滄桑,可能是沒有人經(jīng)歷過的,比如2000年和2008年,我經(jīng)歷過兩次金融危機(jī)。所以至少我們團(tuán)隊(duì)在怎么管理、應(yīng)對信用風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)方面的這些經(jīng)驗(yàn),沒有團(tuán)隊(duì)能夠替代;當(dāng)然另一方面,我們團(tuán)隊(duì)在互聯(lián)網(wǎng),在搜索,在這種個(gè)性化的推進(jìn)引擎方面的技術(shù)背景和運(yùn)營背景也是無法替代的,不光是我一個(gè)人,我覺得是我們整個(gè)團(tuán)隊(duì)。
艾問葉大清:最大的恐懼是什么?
艾誠:好,我們來看看最后一個(gè)問題。
葉大清:開始,停。
艾誠:你最大的恐懼是什么?
葉大清:我是湖南人,湖南人從來就是天不怕,地不怕,耐得煩,霸得蠻。耐得煩就是做事情耐得煩,然后霸得蠻,就是說事情我要認(rèn)準(zhǔn)了,我一定要做下去要做好,要做到底。其實(shí)我有典型的湖南人的特質(zhì),沒有什么恐懼的,一個(gè)人連死亡都不害怕?lián)牡脑挘驼娴臎]有什么可怕的了。我有一個(gè)小小的習(xí)慣,就是每天醒來,算算如果我能活到80歲,那還能活多少天?到今天應(yīng)該還有11485天。實(shí)際上這個(gè)日子非常非常少 ,很多人都沒有意識到,如果你只能活到70歲,可能數(shù)字更少。所以我覺得最重要的是,你怎么能夠讓你生命的每一天都能創(chuàng)造價(jià)值,都能活得更精彩。
艾誠:好,非常感謝。