一、車輛抵押貸款渠道業(yè)務(wù)拓展難點(diǎn)
1、產(chǎn)品優(yōu)勢不明顯
當(dāng)前車抵貸市場中,貸款產(chǎn)品普遍存在層層加價的情況,貸款資金從金融機(jī)構(gòu)到實(shí)際貸款客戶需要經(jīng)過多道中間渠道商,包括1-2道的資金批發(fā)商及運(yùn)營中心,多道的產(chǎn)品業(yè)務(wù)渠道商(貸款零售商),部分零售渠道所獲得的產(chǎn)品實(shí)際綜合年化利率可以高達(dá)18%-20%,嚴(yán)重影響貸款產(chǎn)品的市場競爭力。
2、貸前工作繁瑣復(fù)雜
作為貸款產(chǎn)品的零售端,直接面向客戶,業(yè)務(wù)流程包括客戶資料采集、初審、家訪、面簽以及進(jìn)件、反饋、溝通等,而且客戶情況千差萬別,需要耗費(fèi)較大的人力和物力開展業(yè)務(wù);另一方面,作為零售端,不具備系統(tǒng)化采集和進(jìn)件的技術(shù)條件,資料和數(shù)據(jù)的采集和傳遞往往通過郵件及通訊工具進(jìn)行,隨著業(yè)務(wù)體量的增加,直接影響成本。
3、貸后管理缺失
根據(jù)車抵貸產(chǎn)品要求,渠道進(jìn)件的借款客戶所發(fā)生逾期、壞賬等風(fēng)險一般要求由助貸機(jī)構(gòu)(貸款渠道)承擔(dān),而渠道商無法直接獲得客戶借還款數(shù)據(jù)信息,導(dǎo)致渠道對于客戶信息了解的不及時和不充分,無法有效進(jìn)行客戶管理和維護(hù),存在信息隔閡;而且,貸款渠道商能力和水平差異較大,對于貸后信息的處理和分析能力有限,嚴(yán)重影響其貸后管理能力。由此,對于渠道商在貸后管理能力較弱的情況下,承擔(dān)風(fēng)險和處置風(fēng)險的意愿和能力相對較弱。
4、無壞賬處理途徑
對于一般的助貸渠道和零售渠道而言,其本身主營業(yè)務(wù)和團(tuán)隊(duì)以開展貸款進(jìn)件業(yè)務(wù)和服務(wù)為主,大部分不具備開發(fā)壞賬處理途徑的能力;而且,助貸渠道和零售渠道一般分布區(qū)域較廣,作為資金方和運(yùn)營中心,無法實(shí)現(xiàn)對應(yīng)每家助貸渠道和零售渠道配備壞賬處置途徑;由此,造成對于主導(dǎo)渠道和零售渠道承擔(dān)風(fēng)險后,壞賬處置的困難。
5、無車輛評估服務(wù)支持
當(dāng)前車抵貸產(chǎn)品,車輛融資額度評估一般參照第三方二手車評估機(jī)構(gòu)開展,但此類機(jī)構(gòu)無法實(shí)現(xiàn)實(shí)車勘察,對于泡水車、故障車的識別難以實(shí)現(xiàn),而對于助貸渠道及零售渠道而言,由于其實(shí)際承擔(dān)壞賬風(fēng)險,需要首先識別泡水車及故障車,避免出現(xiàn)壞賬處置難的問題。而作為助貸渠道和零售渠道而言,開發(fā)、引進(jìn)車輛評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估的成本和工作量較高,而且對于資質(zhì)要求較高,一般的助貸渠道和零售渠道無法實(shí)現(xiàn)此類評估機(jī)構(gòu)的引進(jìn)和對接。
6、業(yè)務(wù)人員欺詐風(fēng)險高
對于車抵貸業(yè)務(wù),無論是資金方、運(yùn)營中心、助貸渠道或零售渠道,欺詐風(fēng)險防范是首要的風(fēng)險防范點(diǎn),而欺詐風(fēng)險防范主要包括客戶欺詐風(fēng)險防范和員工欺詐風(fēng)險防范,對于客戶風(fēng)險防范已經(jīng)存在多種解決方案和技術(shù)手段,而且資金方以及產(chǎn)品運(yùn)營方在開發(fā)設(shè)計產(chǎn)品時進(jìn)行了對應(yīng)的風(fēng)險控制措施設(shè)計,而內(nèi)部員工的欺詐風(fēng)險防范歷來都是難以解決的一個問題,主要難點(diǎn)包括防控手段單一、約束力弱、威懾效果弱等等,而內(nèi)部員工的欺詐性風(fēng)險給機(jī)構(gòu)本身所帶來的危害是極為嚴(yán)重的。
7、催收合規(guī)風(fēng)險高
由于助貸渠道和零售渠道的人員組成相當(dāng)復(fù)雜,在處理催收問題過程中往往存在或多或少踩踏紅線的問題;2018年 1月24日,國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于開展掃黑除惡專項(xiàng)斗爭的通知》,對逾越紅線的催收行為進(jìn)行了專項(xiàng)打擊;由于助貸渠道和零售端普遍缺乏一定合規(guī)和法律服務(wù)支持,無法有效識別催收合法和合規(guī)的邊際,導(dǎo)致催收難度增加,甚至不敢進(jìn)行合法催收。
8、訴訟成本高且周期長
由于一般車抵貸產(chǎn)品要求助貸渠道和零售渠道進(jìn)行風(fēng)險兜底,一旦發(fā)生貸款逾期和壞賬,則需要由助貸渠道和零售機(jī)構(gòu)自行完成對壞賬的處置和催收,而且傳統(tǒng)訴訟成本高、周期較長,執(zhí)行效率較低,會造成助貸渠道和零售渠道長時間積壓處置資產(chǎn),造成資金流緊張,不利于助貸渠道和零售渠道的經(jīng)營和發(fā)展。
二、解決方案
本方案立足于車抵貸業(yè)務(wù)渠道在開展貸款業(yè)務(wù)過程中所遇到的問題和困難,通過整合車抵貸產(chǎn)品資金方、保險公司、律師事務(wù)所、車輛評估機(jī)構(gòu)、二手車經(jīng)銷商、GPS廠家、金融科技公司及風(fēng)險管理咨詢公司等眾多資源,為車抵貸業(yè)務(wù)渠道開展貸款業(yè)務(wù)提供綜合解決方案。
1、車抵貸產(chǎn)品篩選、分析及提供(一手車抵貸資金方)
本方案項(xiàng)下,由專業(yè)金融產(chǎn)品分析人員,對市場上車抵貸產(chǎn)品進(jìn)行篩選、分析,深度解析車抵貸產(chǎn)品成本、特點(diǎn)及競爭力,包括但不限于進(jìn)件準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、額度評估方式、貸款利率及費(fèi)用結(jié)構(gòu)、適用人群及區(qū)域等,通過對比分析,識別和篩選在本區(qū)域內(nèi)具有較強(qiáng)競爭力和優(yōu)勢的產(chǎn)品,向車抵貸業(yè)務(wù)渠道提供,幫助渠道不斷優(yōu)化和更新產(chǎn)品,保持渠道業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性和競爭優(yōu)勢,更省去了渠道篩選、分析市面上大量車抵貸一二手產(chǎn)品的工作。
2、針對性車抵貸產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)(自主設(shè)計開發(fā)車抵貸產(chǎn)品)
本方案項(xiàng)下,由專業(yè)金融分析人員,根據(jù)車抵貸渠道自身需求,結(jié)合實(shí)際區(qū)域市場情況,進(jìn)行針對性的產(chǎn)品設(shè)計和開發(fā),從利率費(fèi)用結(jié)構(gòu)、風(fēng)控措施、內(nèi)控措施、風(fēng)險防控及風(fēng)險處置等多方面,開發(fā)本地化和針對性的車抵貸產(chǎn)品,使得車抵貸產(chǎn)品符合當(dāng)?shù)厥袌黾扒赖膶?shí)際需求。
3、完善的合同管理及法律服務(wù)(完善業(yè)務(wù)合同,20日出具判決)
本方案項(xiàng)下,由專業(yè)律師及法律團(tuán)隊(duì),提供整體的業(yè)務(wù)合同及條款設(shè)計,以及專業(yè)的訴訟和仲裁法律服務(wù)。包括車抵貸業(yè)務(wù)流程開展過程中的行為及證據(jù)固定、有效性鎖定,合同文本及條款設(shè)計,貸后訴訟保全行為實(shí)施以及貸后處置過程中的仲裁及判決,實(shí)現(xiàn)車抵貸業(yè)務(wù)過程中全流程的法律效力固化,確保在發(fā)生逾期和壞賬時,能夠快速獲得有利判決,為后續(xù)壞賬處置和資產(chǎn)清理提供基礎(chǔ)法律依據(jù),充分達(dá)到全流程的合法化及合規(guī)化。
4、有效的車輛評估及處置途徑(提供壞賬處理渠道)
本方案項(xiàng)下,改變了原有粗放的貸款進(jìn)件管理方式;從貸前準(zhǔn)入進(jìn)件階段,就已經(jīng)引進(jìn)了專業(yè)的二手車經(jīng)銷商,對貸款車輛進(jìn)行質(zhì)量及價值評估,結(jié)合車300等第三方車輛評估軟件,進(jìn)行車輛價值及可貸額度的綜合評估,同時篩查事故車、故障車及泡水車的情況,進(jìn)行貸前風(fēng)險控制。在貸后處置階段,二手車經(jīng)銷商根據(jù)之前車輛評估價格,在車抵貸渠道商完成法律流程,出具相應(yīng)判決后,完成對壞賬車輛的過戶和收購。由此,形成閉環(huán)且一體化的風(fēng)險防控及壞賬處置模式,解決車抵貸渠道商在貸后管理過程中普遍存在的壞賬處置難問題。
5、充分的保險設(shè)計和服務(wù)(補(bǔ)充保險,防范意外)
本方案項(xiàng)下,根據(jù)車抵貸渠道的風(fēng)險兜底的特點(diǎn),由專業(yè)的風(fēng)險分析人員對車抵貸業(yè)務(wù)進(jìn)行完整的風(fēng)險分析和觀測,根據(jù)可能發(fā)生的風(fēng)險事件,結(jié)合資金方已要求的保險參保要求,進(jìn)行針對性的保險補(bǔ)充設(shè)計,采用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁和轉(zhuǎn)移的方式,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險防控,例如貸款主體發(fā)生意外,可能引發(fā)的壞賬風(fēng)險,可由車抵貸渠道要求貸款客戶購買對應(yīng)金額的人身意外險。另一方面,可根據(jù)車抵貸渠道要求,對接、引進(jìn)保險公司提供定制化的保險服務(wù),實(shí)現(xiàn)保險資源的有效配置。
6、完整的內(nèi)控流程設(shè)計及系統(tǒng)服務(wù)(內(nèi)部反欺詐)
本方案項(xiàng)下,第一階段,將通過對車抵貸業(yè)務(wù)流程的梳理和完善,從業(yè)務(wù)操作及資料采集層面,進(jìn)行內(nèi)控流程和反欺詐節(jié)點(diǎn)的設(shè)計,例如,業(yè)務(wù)人員下戶時同客戶進(jìn)行合照、二手車經(jīng)銷商反饋業(yè)務(wù)人員陪同驗(yàn)車情況等流程節(jié)點(diǎn)的設(shè)計;在第二階段,將采用技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)對業(yè)務(wù)人員內(nèi)部欺詐的防范和防控,包括GPS/GIS物理定位,采集軟件功能限制、人臉識別技術(shù),實(shí)時信息傳導(dǎo)和反饋等,讓車抵貸渠道商能夠詳細(xì)了解,業(yè)務(wù)人員開展資料審核和進(jìn)件的全過程,實(shí)現(xiàn)內(nèi)部監(jiān)控,防范欺詐風(fēng)險。
7、針對性的貸后管理優(yōu)化和征信服務(wù)(貸前及貸后風(fēng)控)
本方案項(xiàng)下,采用系統(tǒng)及技術(shù)手段,一方面,可實(shí)現(xiàn)從資金方將貸款客戶借還款狀態(tài)及逾期狀態(tài)等數(shù)據(jù)信息通過系統(tǒng)向渠道商導(dǎo)流,便于渠道商對自己開發(fā)的客戶進(jìn)行借還款管理,了解客戶借還款狀態(tài),為后續(xù)進(jìn)行客戶再開發(fā)和維護(hù)提供依據(jù)。另一方面,可通過系統(tǒng),為客戶提供大數(shù)據(jù)分析服務(wù),通過系統(tǒng)對接實(shí)現(xiàn),風(fēng)控維度和數(shù)據(jù)的對接,包括但不限于黑名單數(shù)據(jù)、失信數(shù)據(jù)、訴訟數(shù)據(jù)、交通數(shù)據(jù)、消費(fèi)數(shù)據(jù)等,便于車抵貸渠道,在準(zhǔn)入初審過程中有效識別客戶信用狀態(tài),合理控制風(fēng)險。
8、進(jìn)件管理支持系統(tǒng)(系統(tǒng)化和線上化)
本方案項(xiàng)下,為滿足客戶對接不同產(chǎn)品、資金方的需求,將針對性開發(fā)可實(shí)現(xiàn)同多種不同審核軟件(SCF)相匹配的貸款管理及進(jìn)件系統(tǒng),利用該系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)和不同資金方的進(jìn)件系統(tǒng)的匹配對接,并且結(jié)合盡調(diào)APP,實(shí)現(xiàn)從資料采集、盡調(diào)到審核、下款及還款的全流程線上化和系統(tǒng)化,減少人工進(jìn)行郵件傳遞和資料整理的工作量,提高工作效率,也解決了不同資金方不同進(jìn)件系統(tǒng)同時使用的工作繁瑣問題。
三、方案特點(diǎn)
1、資源整合匹配
通過解析車抵貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品特點(diǎn)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程以及資金方及渠道需求,針對性整合法律、金融、保險、風(fēng)控、科技、數(shù)據(jù)等不同領(lǐng)域的相關(guān)資源,包括產(chǎn)品服務(wù)、車輛評估服務(wù)、不良資產(chǎn)處置服務(wù)、保險服務(wù)、設(shè)備服務(wù)、風(fēng)控咨詢服務(wù)、數(shù)據(jù)信息服務(wù)等,解決單一渠道對接眾多資源的成本過高問題,并且可以有效釋放車抵貸渠道的實(shí)際業(yè)務(wù)和風(fēng)險控制需求。
2、全流程風(fēng)控穿透
立足于渠道兜底承擔(dān)風(fēng)險的基本產(chǎn)品要求,將對應(yīng)風(fēng)險控制措施同渠道業(yè)務(wù)流程全面貫通,從初審準(zhǔn)入、資料采集、車輛評估、下款監(jiān)控、還款管理以及貸后處置等全流程開展風(fēng)險控制措施的貫穿,為渠道商解決承擔(dān)兜底風(fēng)險的顧慮和困難。
3、金融科技應(yīng)用
針對性開發(fā)車抵貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng),并配置進(jìn)件管理、資料傳輸、數(shù)據(jù)查詢、貸后管理、征信服務(wù)等功能,真正從渠道層面實(shí)現(xiàn)完整的系統(tǒng)化和數(shù)據(jù)化,降低渠道成本,提升進(jìn)件效率,優(yōu)化管理行為。
4、集中效應(yīng)強(qiáng)化
通過整合車抵貸業(yè)務(wù)渠道商,發(fā)揮集中效應(yīng),可依托業(yè)務(wù)規(guī)模和主體規(guī)模增強(qiáng)同資源及服務(wù)提供商的議價能力,降低單一服務(wù)價格,降低成本。
5、業(yè)務(wù)場景化嵌套
本方案的業(yè)務(wù)資源對接及服務(wù)提供,依托具體車抵貸業(yè)務(wù)場景和流程進(jìn)行匹配設(shè)計,具備較強(qiáng)的適應(yīng)性和匹配程度,通過流程和操作的優(yōu)化和改造,可以在不改變原有業(yè)務(wù)模式的基礎(chǔ)上,全面實(shí)現(xiàn)資源和服務(wù)的嵌入,形成較為完善的貸款業(yè)務(wù)模式。