陜西秦農農村商業(yè)銀行股份有限公司

“快抵貸”普惠小微個人信貸業(yè)務

中國銀行業(yè)協(xié)會：

一、秦農銀行基本情況

我行始終認真貫徹國家普惠小微金融政策，全面落實監(jiān)管工作要求，疫情期間，扎實做好“六穩(wěn)”“六?！比蝿眨阎С中∥⑵髽I(yè)發(fā)展作為金融服務的新常態(tài)、履行社會責任的重點工作來抓，有效助力緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問題，為轄內小微企業(yè)融資提供更多精準、便捷、高效的金融服務。截至2020年12月末，秦農銀行資產總額2116.14億元，其中：各項貸款余額1228.40億元（普惠小微企業(yè)貸款余額85.07億元，較年初增加21.14億元，增幅33.06%；貸款戶數(shù)10529戶，較年初增加1720戶）；負債總額1967.76億元，其中：各項存款1461.92億元；總收入111.90億元，利潤總額17.10億元，凈利潤14.30億元。

二、“快抵貸”業(yè)務的背景

一方面，對突如其來的新冠疫情沖擊，中小企業(yè)因其底子薄、抗風險能力弱，在沖擊面前受損嚴重，為積極響應國家各項扶持政策，全力支持中小微企業(yè)，尤其是普惠小微企業(yè)復工復產、緩解其融資“難、貴、慢、險”的問題，秦農銀行主動創(chuàng)新金融產品，著力解決小微企業(yè)和個體工商戶融資難的問題。

另一方面，目前銀行業(yè)內采用各類科技手段創(chuàng)新傳統(tǒng)金融行業(yè)所提供的產品和服務，提升效率并有效降低運營成本，已經成為主流趨勢。秦農銀行作為西安本地的金融機構，在長期本地化金融服務工作中積累了豐富的經驗，同時，先后多次赴同業(yè)機構學習先進業(yè)務經營和發(fā)展理念、數(shù)字化轉型經驗及科技賦能業(yè)務產品，積極加速推進貸款業(yè)務向線上轉型。

綜上原因，秦農銀行通過優(yōu)化現(xiàn)有普惠小微房產抵押信貸流程，借助先進同業(yè)機構的信息科技技術和金融服務團隊，于2021年10月，特推出我行普惠小微“線上+線下”融合創(chuàng)新型房產抵押經營性貸款業(yè)務“快抵貸”。

三、舉措和亮點

（一）相關舉措

在“快抵貸”產品研發(fā)和試行期間，我行多措并舉，通過完善組織保障、加大與同業(yè)機構及科技公司的協(xié)作交流，配套相應考核激勵機制等一系列措施，確保業(yè)務的高效落地與上線后的有序運營。

1.完善組織保障一方面

，我行成立了“快抵貸”業(yè)務籌備工作領導小組，由總行行長擔任領導小組組長，親抓統(tǒng)籌落實，另一方面，領導小組下設“快抵貸”業(yè)務籌備工作專班，由總行相關業(yè)務部門及產品運營支行青年業(yè)務骨干組成，確保專班人員的穩(wěn)定，為“快抵貸”業(yè)務的推進落地，打實團隊基礎。

2.做好學習調研

在整個業(yè)務的研發(fā)期間，我行多次前往同業(yè)機構，駐地開展該類業(yè)務的調研學習工作，同時積極與科技公司、金服公司進一步開展對接、協(xié)商、對比，擇優(yōu)選擇合作對象，制定的最優(yōu)的科技升級方案，讓“快抵貸”業(yè)務無論在辦貸效率或在客戶使用科技體驗感上保持最佳。

3.全面資源傾斜

一方面，在全轄選擇合適的支行初步建立6家“快抵貸”專營中心，具體功能包括：面簽、抵押登記、公正、放款、貸后等，確保實現(xiàn)客戶一站式授信體驗。另一方面，配套專門的考核激勵方案，實現(xiàn)穿透性獎勵，進一步提升客戶經營的營銷積極性。

4.拓寬客戶渠道一方面

，我行以銀保監(jiān)局“百行進萬企”活動為契機。通過線上問卷調研、上門走訪調研等方式，深挖小微企業(yè)融資需求，截至2020年12月末，通過活動達成融資合作意向并已發(fā)放的“快抵貸”貸款，共計12戶金額4895萬元。同時，我行先后通過“惠爾通”“中征平臺”“金融服務云平臺”及“信易貸” 等一系列政府性銀企融資平臺推送的大量優(yōu)質客戶積極對接，營銷“快抵貸”產品，幫助企業(yè)迅速實現(xiàn)融資需求。

5.運用貨幣政策

靈活運用人民銀行支小再貸款專項資金優(yōu)惠利率定價政策，助推“快抵貸”業(yè)務的高效運營，截至2021年4月30日，我行共計運用人民銀行支小再貸款發(fā)放“快抵貸”業(yè)務504筆，6.9億元，及時為企業(yè)在疫情期間復工復產提供強有力的保障，同時進一步降低企業(yè)融資成本。

（二）產品亮點

“快抵貸”，依托目前領先的金融科技平臺，借助大數(shù)據(jù)分析技術，靈活運用客戶評估和分析模型，深入挖掘客戶需求，精準對接目標客戶，提高了業(yè)務辦理效率，降低了客戶貸款成本，改善了客戶體驗。同時該產品具有線上申請、免費評估、實時審批、一天放款、省時省息等優(yōu)勢，抵押率高達80%，最高貸款額度1000萬元，授信期限最長10年，可有效緩解本地小微企業(yè)融資難題。

1.科技加持，風險可控

“快抵貸”，以符合我行要求的房產押品作為主要擔保方式，同時借助科技公司先進的金融科技和精準有效的貸前大數(shù)據(jù)風控模型，從多個角度對客戶進行多維分析，我行可在科技公司風控模型基礎上配置部分模型參數(shù)，科技公司將兩者結合為我行量身定制風控模型。

2.辦理快速，體驗提升

“快抵貸”，通過科技公司先進的金融科技優(yōu)勢與金服團隊專業(yè)服務相結合，改善傳統(tǒng)房產抵押貸款周期長的情況。客戶只需線上提出貸款申請并提供符合我行要求的押品作抵押，只來網點一次，最快當天即可獲得貸款，大大縮短了客戶貸款的辦理時間。

3.方式靈活，降低成本

“快抵貸”，支持隨借隨還的貸款方式，解決企業(yè)在資金閑置期成本問題，降低企業(yè)綜合貸款成本，同時獲客渠道靈活，支持網銀、手機APP、微信公眾號等多個渠道，并可根據(jù)客戶資信等情況，為客戶提供不同的還款方式，以及可根據(jù)客戶的綜合信息進行利率差別化定價，提高了客戶滿意度。

四、服務企業(yè)數(shù)量及資金規(guī)模

截至2021年5月12日，我行已成立六家“快抵貸”專營支行，經過7個多月的上線運營，累計投放小微企業(yè)主及個體工商戶661戶，金額共計9億元，獲得了極佳的客戶口碑和體驗感。為了進一步加大投放力度，2021年，我行針對“快抵貸”業(yè)務，制定了15億元的余額增量計劃，同時為充分發(fā)揮各機構對“快抵貸”產品業(yè)務營銷力，提升積極性，制定了專門的“營銷聯(lián)動”考核機制，在原有6家專營支行的基礎上，為每家專營支行，匹配若干營銷支行，凡成功營銷并成功投放的，將按照實際投放量的相應比例配比至各營銷支行，實現(xiàn)業(yè)務營銷與業(yè)務增量指標有機結合，將定性指標定量化考核，進而推動構建全轄體系的“快抵貸”業(yè)務營銷“共贏鏈”。

“快抵貸”業(yè)務聚焦小微企業(yè)融資需求、整合自有資源優(yōu)勢，在風險可控的前提下有效促進了我行普惠小微業(yè)務的發(fā)展，對優(yōu)化普惠小微產品業(yè)務結構、擴大普惠小微業(yè)務規(guī)模等具有借鑒意義，同時秉承支持陜西地方實體經濟的“擔當銀行”理念，借助大量新科技的應用，“快抵貸”業(yè)務收獲了市場與客戶的雙重認可。未來，秦農銀行將繼續(xù)深化互聯(lián)網金融在實際場景中的應用，以科技賦能業(yè)務，為小微企業(yè)等市場主體提供更有效的金融支持，不斷提高金融服務小微企業(yè)的能力及運行效率,持續(xù)優(yōu)化信貸服務水平，進一步激發(fā)市場主體活力，不斷增強內生動力，為區(qū)域經濟高質量發(fā)展蓄積力量。

陜西秦農農村商業(yè)銀行股份有限公司

2021年5月20日