農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化及鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對以服務(wù)農(nóng)村為主體的涉農(nóng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展提供了難得的機(jī)遇，同時也對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提出了新的要求。農(nóng)商銀行在服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，助力鄉(xiāng)村振興鄉(xiāng)村建設(shè)中會遇到一些難題，其中之一就是農(nóng)村種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)組織、小微企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，常常受到信貸抵押物不足問題困擾而難以獲得信貸資金支持。如何緩解這種現(xiàn)象？為此筆者針對肥東農(nóng)商銀行實際情形，就緩解農(nóng)業(yè)主體信貸抵押物不足問題提出以下意見和建議。

一、肥東農(nóng)商銀行支持農(nóng)業(yè)主體實踐

據(jù)不完全統(tǒng)計，肥東縣經(jīng)營50畝以上田地的農(nóng)戶或大戶超過2000戶，面積20.4萬畝，注冊的家庭農(nóng)場和合作社等新型經(jīng)濟(jì)主體1671家。養(yǎng)殖業(yè)通過淮北黑種豬繁育基地、網(wǎng)箱黃鱔、特色水產(chǎn)規(guī)模養(yǎng)殖等穩(wěn)步發(fā)展，生豬、家禽、山羊等規(guī)模養(yǎng)殖場建設(shè)項目穩(wěn)步推進(jìn)。截至目前，全縣發(fā)展各類規(guī)模養(yǎng)殖場和養(yǎng)殖大戶5000多個，規(guī)模養(yǎng)殖比重達(dá)83%以上。

近年來，肥東農(nóng)商銀行則在支持“三農(nóng)”發(fā)展、加大對縣域經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)工作上下功夫，加大對涉農(nóng)信貸的投入和金融支持力度。以2017年為例，截至2017年末，該行各項存款148.16億元，增幅20.7%；各項貸款86.02億元，增幅15.01%；其中，涉農(nóng)貸款余額31.05億元，較年初增加4.39億元，增幅16.47%，較貸款平均增速多1.46個百分點，實現(xiàn)涉農(nóng)貸款“一個不低于”。小微企業(yè)貸款余額55.86億元，較年初增加7.46億元，增幅15.42%，較貸款平均增速多0.41個百分點；申貸獲得率為100%，小微增速、戶數(shù)和申貸獲得率完成“三個不低于目標(biāo)。

主要采取以下措施服務(wù)農(nóng)業(yè)主體：

（一）持續(xù)完善農(nóng)村金融服務(wù)渠道。初步形成了多層次、廣覆蓋、立體交叉式農(nóng)村金融服務(wù)體系。大力推動轄內(nèi)惠農(nóng)服務(wù)室建設(shè)。全縣331個行政村有助農(nóng)取款點340個，實現(xiàn)了助農(nóng)取款點的全覆蓋。2017年，建成金農(nóng)信e家7戶，旗艦店3個、標(biāo)準(zhǔn)店1個、簡約店3個，惠農(nóng)服務(wù)室達(dá)100家。

（二）積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品。開辦包括農(nóng)戶聯(lián)保、金農(nóng)易貸、“農(nóng)戶+公司”“合作社+農(nóng)戶”等針對農(nóng)村金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)24種。在貸款業(yè)務(wù)品種上，創(chuàng)辦新的貸款業(yè)務(wù)品種。如，最高額抵押貸款，續(xù)貸資金貸款等，幫助“三農(nóng)”、小微企業(yè)和個體工商戶等弱勢群體客戶解決評估與抵押貸款中的一些難題。

（三）加大對農(nóng)村新型金融主體的信貸投放。為積極響應(yīng)支持農(nóng)村新型經(jīng)濟(jì)主體信貸需求，通過走訪和調(diào)查，積極向新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織客戶發(fā)放貸款，促進(jìn)新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織健康有序發(fā)展。至2017年末，該行發(fā)放新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款15126萬元，當(dāng)年累放8270萬元，其中：家庭農(nóng)場貸款276萬元，專業(yè)大戶1670萬元、農(nóng)民合作社貸款200萬元，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)余額12980萬元。通過加大對農(nóng)業(yè)的信貸投入，解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難問題。

（四）對貸款流程進(jìn)行革新，實行限時辦結(jié)制度。要求每名客戶經(jīng)理在收到客戶申請后，在1個工作日內(nèi)完成初審，對能貸或不能貸的及時給予回復(fù)；對能貸的給予客戶1張貸款材料清單，讓客戶一次性準(zhǔn)備齊全材料，并且每周兩次貸審會等。這些貸款流程的簡化，貸款速度的加快，極大提高了全行開展普惠金融工作的效率。與此同時，總行還下放不同的貸款審批發(fā)放權(quán)限，有效提高了信貸審批效率，為客戶提供更加快捷的服務(wù)。

（五）開展信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建，加大信用貸款發(fā)放力度。近幾年，在縣委縣政府的高度重視和支持下，肥東縣農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)工作取得了顯著的成效。截至2017年末，該行在全縣已創(chuàng)建信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）1個，信用村49個，評定信用戶11671戶，信用戶授信余額3837.09萬元。

（六）積極踐行普惠金融。一是機(jī)構(gòu)設(shè)立下沉，惠及“三農(nóng)”。為彌補(bǔ)金融服務(wù)空白，2017年該行對網(wǎng)點進(jìn)行整合、裝修和遷址，通過縣域營業(yè)網(wǎng)點的遷址設(shè)立，極大地延長了發(fā)展普惠金融工作的半徑。設(shè)立了“三農(nóng)事業(yè)部”，管理全行的“三農(nóng)”貸款，為“三農(nóng)”貸款發(fā)放提供了制度保障。二是堅定市場定位，保持“控大抓小、做小做散”的信貸營銷思路，實行“逐村摸排、掃樓的街”的營銷模式，不斷調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，加大對“三農(nóng)”的經(jīng)濟(jì)投放。三是借助科技平臺，普及移動金融。截至2017年末，發(fā)行銀行卡103萬張、P0S商戶461戶，個人網(wǎng)銀簽約27529戶、企業(yè)網(wǎng)銀簽約1201戶、手機(jī)銀行簽約135703戶，讓現(xiàn)代金融服務(wù)直接惠及廣大城鄉(xiāng)居民。四是為了更好地做好普惠金融工作，該行加強(qiáng)宣傳力度，先后召開銀企對接會，組織集中宣傳活動，組織出動員工散發(fā)宣傳單，利用現(xiàn)代宣傳媒體，在廣告車上、廣告墻上、小區(qū)電梯上、過街條幅上、LED宣傳屏幕上等進(jìn)行宣傳。五是勇?lián)鐣?zé)任，積極發(fā)放扶貧貸款。截至2017年末，該行對全縣建檔立卡的5418戶貧困戶全部進(jìn)行調(diào)查評級，發(fā)放扶貧貸款2902筆、金額11742.2萬元。完成省聯(lián)社下達(dá)任務(wù)的117.42%。

二、當(dāng)前存在的困難和問題

通過近年來調(diào)研發(fā)現(xiàn)，轄區(qū)內(nèi)大部分農(nóng)業(yè)主體普遍存在缺少擔(dān)?；虻盅何锊粯?biāo)準(zhǔn)的問題。

隨著該行對“三農(nóng)”信貸扶持力度的加大，在信貸服務(wù)農(nóng)業(yè)主體中，一些有“三農(nóng)”貸款需求的主體有貸款需求，卻沒有房屋產(chǎn)權(quán)證，而且土地性質(zhì)為集體所有，特別是種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等設(shè)施大多為建筑在集體土地上，因此很難落實抵押擔(dān)保。種、養(yǎng)殖業(yè)經(jīng)營風(fēng)險較高，一般沒有擔(dān)保公司愿意擔(dān)保，即使有，擔(dān)保費用較高。農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)遭受自然災(zāi)害、突發(fā)疫情的風(fēng)險較大，缺乏相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，就會形成貸款損失。

三、解決農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)體融資難的措施及建議

為解決上述農(nóng)業(yè)主體存在的困難與問題，建議采取以下措施進(jìn)行扶持：

（一）與安徽省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保有限責(zé)任公司合作，大力推廣“政銀擔(dān)”模式的“勸耕貸”。

“勸耕貸”即以勉勵、鼓勵、獎勵農(nóng)耕為立意，構(gòu)建“資源聯(lián)手開發(fā)、信貸集合加工、風(fēng)險共同管理、責(zé)任比例分擔(dān)”的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保模式。通過打造政銀擔(dān)“抱團(tuán)”為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體服務(wù)的工作機(jī)制，推廣“低成本、少環(huán)節(jié)、成批量、可持續(xù)”的支農(nóng)信貸產(chǎn)品，解決因農(nóng)業(yè)信貸抵押物不足，難以貸款融資的問題，滿足種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸資金需求。

“勸耕貸”實現(xiàn)了政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行、農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體共擔(dān)、共推、共管、共享的新型支農(nóng)資金使用機(jī)制，推動了多方共同“抱團(tuán)”服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。

目前，“勸耕貸”正在大力推廣中，2018年計劃發(fā)放“勸耕貸”貸款1億元。該行“勸耕貸”貸款范圍為糧食生產(chǎn)、畜牧水產(chǎn)養(yǎng)殖、菜果茶等優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)，農(nóng)資、農(nóng)機(jī)、農(nóng)技等農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)，以及與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)直接相關(guān)的一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展項目，家庭休閑農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)等農(nóng)村新業(yè)態(tài)。

“勸耕貸”采取風(fēng)險分擔(dān)模式，即省農(nóng)擔(dān)公司、縣政府和承辦銀行風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制。承辦銀行無條件承擔(dān)20%風(fēng)險敞口；肥東縣政府設(shè)立“勸耕貸”獎補(bǔ)專項資金池用于風(fēng)險補(bǔ)償和獎勵。當(dāng)貸款發(fā)生代償時，省農(nóng)擔(dān)公司按照未清償貸款本息的80%承擔(dān)代償責(zé)任，再由縣政府按實際逾期未清償貸款本息的30%給予省農(nóng)擔(dān)公司補(bǔ)償。不良貸款由省農(nóng)擔(dān)公司、承辦銀行和縣政府共同進(jìn)行追繳，追繳的資金在抵扣追索等費用后先期彌補(bǔ)銀行，余額按比例償還縣政府和省農(nóng)擔(dān)公司。

（二）推進(jìn)“兩權(quán)”抵押貸款。

開展“兩權(quán)”抵押貸款試點，是黨中央、國務(wù)院要求盤活農(nóng)村沉睡資源，增加農(nóng)民財產(chǎn)性收入的一項重要舉措。其中，安徽省有11個縣區(qū)獲批全國試點地區(qū)。通過過去一年多的探索實踐，安徽省已形成了省市縣三級聯(lián)動試點制度體系，通過建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易平臺、構(gòu)建價值評估機(jī)制、完善融資擔(dān)保和風(fēng)險緩釋機(jī)制等舉措，搭建了制度框架，完善了配套措施。目前，試點地區(qū)農(nóng)村土地確權(quán)登記頒證工作和產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易平臺已全部建成，4個農(nóng)地、2個農(nóng)房試點縣（區(qū)）建立了專業(yè)評估機(jī)構(gòu)，試點縣（區(qū)）均設(shè)立風(fēng)險補(bǔ)償金或納入“4321”政銀擔(dān)風(fēng)險分?jǐn)傮w系。47家金融分支機(jī)構(gòu)開辦了“兩權(quán)”抵押貸款試點業(yè)務(wù)。

目前肥東縣基本完成農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記頒證工作。共確認(rèn)家庭承包耕地面積171.56萬畝，建立登記簿22.06萬戶，發(fā)放證書22.06萬戶（本）。肥東農(nóng)商銀行現(xiàn)尚未發(fā)放“兩權(quán)”抵押貸款，希望政府能夠提供登記處置平臺，下一步將對農(nóng)村“兩權(quán)”情況進(jìn)行摸底，按戶建立檔案，有計劃地發(fā)放此類貸款。

（三）做大“有信用、有規(guī)模、有經(jīng)驗、有效益、有主業(yè)、有需求”農(nóng)戶的聯(lián)保貸款。

農(nóng)戶聯(lián)保貸款不失為解決個體農(nóng)戶缺乏抵押物的一個好產(chǎn)品。肥東農(nóng)商銀行積極研究新形勢，對原有的農(nóng)戶聯(lián)保貸款進(jìn)行改革與創(chuàng)新，以種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)組織、小微農(nóng)業(yè)企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為服務(wù)對象，與鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村級組織對接。

通過鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村級組織對本區(qū)域客戶初步篩選，向銀行推薦一些信用較好，人品較優(yōu)的本地居民作為授信客戶。肥東農(nóng)商銀行根據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組織推薦的客戶再進(jìn)行篩選，要求年齡在18周歲以內(nèi)，具有完全民事行為能力，在本縣從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體，符合“有信用、有規(guī)模、有經(jīng)驗、有效益、有主業(yè)、有需求”的“六有標(biāo)準(zhǔn)”。為防范貸款風(fēng)險，在單戶貸款額度上給予一定的限制，推薦以農(nóng)戶聯(lián)保的方式給予貸款。

（四）加大信用戶、村、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）創(chuàng)建，做實農(nóng)戶信用貸款。

建立信息完備的征信體系，培養(yǎng)農(nóng)戶的信用意識，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，是解決農(nóng)戶無抵押物的“良方”。

肥東農(nóng)商銀行認(rèn)真組織開展信用評定工作，在創(chuàng)建信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村和評定信用戶的同時，把農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體納入到信用創(chuàng)建范圍，加大對借貸主體誠實守信行為的培育力度；對信用度優(yōu)良的農(nóng)戶，提高其信用等級、擴(kuò)大授信額度、放寬貸款期限、實行利率優(yōu)惠、簡化貸款手續(xù)；對信用狀況差的農(nóng)戶，要從嚴(yán)控制信貸,使其受到失信機(jī)制的制約。為“信用戶”和“非信用戶”在貸款手續(xù)、貸款額度、貸款期限、貸款利率政策上提供差異服務(wù)，從而逐步建立起正向激勵機(jī)制和失信制約機(jī)制。（安徽肥東農(nóng)商銀行李濤）

責(zé)編：王璽，責(zé)審：王漢，美編：王璽