導讀
從“陽光信貸”到“整村授信”,從“普惠工程”到“定向貸款”,江蘇江都農商銀行用實際行動踐行著農金人的赤子情懷,為踐行普惠金融書寫了濃墨重彩的一筆:截至2018年5月末,該行“整村授信”建檔客戶134638戶,簽約發(fā)卡113546戶,貸款金額78.7億元;開通手機自助貸客戶達8697戶,用信6877戶,用信金額24.83億元;“定向貸款”被列入江都區(qū)118項重點民生工程,并被省市領導譽為“江都模式”,截至2018年5月底,已累計向569戶中小微企業(yè)發(fā)放定向貸款14.71億元,為企業(yè)節(jié)約利息收入8000余萬元。
中華合作時報記者:胡宏開
通訊員:顏玉 王程
“時代在變,農商銀行服務‘三農’和小微的情懷不能變?!痹诮K江都農商銀行董事長周加琪看來,農商銀行的根在農村,踐行普惠金融既是戰(zhàn)略選擇,更是一份責任和擔當。
從“陽光信貸”到“整村授信”,從“普惠工程”到“定向貸款”,江都農商銀行用實際行動踐行著農金人的赤子情懷,為踐行普惠金融書寫了濃墨重彩的一筆。
↑圖為江都農商銀行董事長周加琪(右一)走訪中小企業(yè)。
整村授信
把金融服務送入千家萬戶
“這次拿到了30萬元信用貸款,今后做豬鬃生意不用再為流動資金發(fā)愁了?!眲倧慕嫁r商銀行獲得信貸支持的莊華高興地告訴記者,隨用隨貸,不僅節(jié)省了利率,而且方便、快捷,手指劃劃就能到賬。
江都區(qū)郭村鎮(zhèn)莊橋村以經營豬鬃而聞名,村民大多從事豬鬃加工和銷售,對流動資金需求旺盛。為解決農戶貸款擔保難問題,江都農商銀行以“整村授信”模式,向農戶發(fā)放信用貸款。在對莊橋村開展“整村授信”中,莊華是其中受益者之一。
江都農商銀行副行長童雪松告訴記者,早在2014年江都農商銀行就在真武、楊莊、濱湖三家支行開展“整村授信”工作試點,在試點成功的基礎上于2015年5月全面啟動整村授信工作。三年多來,江都農商銀行一直堅持把“整村授信”作為踐行普惠金融的重要載體,并且在此過程中不斷優(yōu)化。
在“整村授信”優(yōu)化過程中,該行堅持問題導向法,重點解決農戶貸款擔保難、程序繁、授信后用信比例不高等問題。
“村民能不能貸款,能貸多少款?這需要嚴格的程序確保公平、公正?!蓖┧烧f,在開展“整村授信”工作中,每個自然村產生一個5-7人評議小組,評議小組人員由村組干部和品德優(yōu)良、公信力高、熟悉情況的教師、退休干部、電工、村村通商戶等組成,采取“背靠背”的方式,對每個村民進行評議并確定授信額。
江都農商銀行普惠金融部副總經理馬小正補充說,為了保證評議小組對村民評出的授信額度公平、合理,江都農商銀行對村組的評議小組進行了優(yōu)化,增加了本行的信貸人員,并制定了科學測算模板,通過信貸員的專業(yè)指導和科學測算模板的精細化測評,再與評議小組評議的授信額度進行比對,最終得出科學、合理的授信額度。
評議結果出來后,該行及時公示,然后把“授信通知書”送達到每位村民手中,村民有貸款需求隨時可以申貸,無需抵押和擔保,直接辦理純信用貸款。
↑圖為江都農商銀行副行長童雪松走訪豬鬃經營戶。
自開展“整村授信”以來,該行已完成233個村的3671個村民小組的外部評議工作、267個村的“整村授信”審批工作,授信金額達23.68億元。
老百姓貸款就怕“程序繁”,如何解決?童雪松說,該行為普惠金融插上了科技的“翅膀”,借助手機銀行,簡化客戶申貸程序。
記者了解到,“整村授信”所有資料全部導入信貸管理后臺,農戶需要貸款只需在手機銀行上提出申請,后臺接到申請通知后,最快一天可以放款,并且利率優(yōu)惠。
手機銀行開通后,江都農商銀行又發(fā)現(xiàn)了新問題,農戶用信比例并不高。
經過調查分析,江都農商銀行認為這其中一個重要原因是客戶體驗不夠。為此,該行開展了以提高客戶用信比例為導向的管理和考核,強化用戶使用手機銀行體驗,授信客戶開通手機銀行后,客戶經理必須對客戶進行多次操作指導,讓客戶在親身體驗中感受到用信的便捷。
截至2018年5月末,該行“整村授信”建檔客戶134638戶,簽約發(fā)卡113546戶,貸款金額78.7億元;開通手機自助貸客戶達8697戶,用信6877戶,用信金額24.83億元。
定向貸款
為中小微企業(yè)“保駕護航”
“真的感謝江都農商銀行,患難之中見真情。如果當時沒有‘定向貸款’的‘及時雨’,就沒有我們現(xiàn)在這么好的經營勢態(tài)。”揚州蘭都塑料科技有限公司王總感激地說。
2015年10月,王總接到了一筆1000多萬元的低煙無鹵電纜料大額訂單,眼看著到手的生意,卻苦于缺少購料款,想貸款卻找不到抵押擔保。就在這時,江都農商銀行客戶經理向王總介紹了“定向貸款”產品,利率只有5.22%,且無需找擔保,三天后400萬元貸款就到賬了?!?/p>
“解決中小微企業(yè)融資難題是地方政府想做、商業(yè)銀行想幫、實體企業(yè)想維護良好信用的共同課題?!苯嫁r商銀行行長顧金標說,2015年9月,江都農商銀行在江蘇全省首創(chuàng)“定向貸款”,為解決中小微企業(yè)融資難找到了“抓手”。
江都農商銀行推出的“定向貸款”
以農商銀行、江都區(qū)經信委、擔保公司三方合作為紐帶,
充分利用中小企業(yè)主管部門的信息與組織優(yōu)勢、該行的資金與金融服務優(yōu)勢、擔保公司的第三方增信優(yōu)勢,
以更加優(yōu)惠的利率、更加有效的擔保、更加便捷的服務為江都全區(qū)中小微企業(yè)經營發(fā)展提供強有力的金融支持和資金保障。
↑圖為江都農商銀行行長顧金標(右一)與區(qū)經信委、擔保公司簽訂“定向貸款”合作協(xié)議。
江都農商銀行公司部總經理馬文毅告訴記者,“定向貸款”主要從五個“定”體現(xiàn):
一是指定貸款對象。即由各鎮(zhèn)和工業(yè)園區(qū)向該行推薦運行質態(tài)好的中小微企業(yè)。
二是限定貸款成本。企業(yè)貸款總成本控制在7.62%以內,其中,銀行利息限定在5.22%,擔保公司的擔保費率控制在1.4%,另外按貸款額的1%收取共同風險基金。
三是定制貸款手續(xù)。貸款企業(yè)無需提供抵押物和保證金,直接由政府招標確定的擔保公司提供擔保,擔保公司也不收企業(yè)保證金,同時免除企業(yè)的反擔保手續(xù)。
四是限定辦貸時間。對符合貸款投放條件的,七個工作日內發(fā)放到位。
五是劃定風險責任。企業(yè)貸款發(fā)生風險后,首先用收取的1%共同風險基金代償,不足代償?shù)牟糠钟摄y行、擔保公司和政府按3:3:4的比例分擔風險。。
為配合“定向貸款”在小微企業(yè)中落地生根,該行還打出了“組合拳”。
突出專業(yè)專營,建立全覆蓋的推進機制。該行充分發(fā)揮自身網點遍布城鄉(xiāng)的優(yōu)勢,總行專門成立公司業(yè)務部,全行34家全功能網點分別服務于本轄區(qū)中小微企業(yè)。同時,對小微信貸單列指標計劃,按照“優(yōu)先保障涉農、小微信貸投放”的原則,逐月將信貸指標分解至各支行,序時推進。
以政銀企對接為抓手,擴大服務半徑。每年新春伊始,該行通過啟動“金融服務鄉(xiāng)鎮(zhèn)行”活動,開展“訪千企、送服務、助發(fā)展”專項活動,發(fā)揚“拎包銀行”精神送“金融外賣”,讓中小微企業(yè)“足不出戶”盡享貼心、安全、便捷的“一籃子”服務,打通金融服務“最后一公里”。近三年來,該行“金融服務鄉(xiāng)鎮(zhèn)行”活動已走遍了江都每一個鄉(xiāng)鎮(zhèn),舉辦政銀企簽約會三十余場。
全流程管理機制,“保姆式”金融服務。該行前移服務重心,按照“短流程、低平臺、能控險”的原則,不斷優(yōu)化信貸流程。例如在征信查詢上,該行在江蘇全省農商銀行系統(tǒng)率先實施征信查詢集中管理,總行設置專職征信審核崗,實施“專人專機”,客戶經理審核客戶證件與授權文件,通過系統(tǒng)向總行提交征信查詢申請,經總行審核后,即可查詢出客戶的信用報告,無需客戶多次往返。
“定向貸款”推行兩年多以來,受到了江都全區(qū)廣大中小微企業(yè)的歡迎和贊譽,被列入江都區(qū)118項重點民生工程,并被省市領導譽為“江都模式”。截至2018年5月底,該行已累計向569戶中小微企業(yè)發(fā)放定向貸款14.71億元,為企業(yè)節(jié)約利息收入8000余萬元。
采訪中,周加琪表示,作為江都本土銀行,江都農商銀行將進一步擴大“定向貸款”范圍,讓更多的企業(yè)享受“江都模式”利好政策,真正做到開閘信貸“活水”,“解渴”中小微企業(yè)。
作者介紹
胡宏開
一個尋夢的人,腳步從未停歇。
慶幸做了記者可以走得更遠,
成為一個有故事的人。