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企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款由于額度大,需要經(jīng)過(guò)的流程比較多。那么企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款的完整審批流程是怎樣的呢?其實(shí)各家銀行都差不多,我們以工商銀行為例說(shuō):
一、受理
一、受理
中國(guó)工商銀行辦理貸款業(yè)務(wù)的縣、區(qū)支行及其以上機(jī)構(gòu)的公司業(yè)務(wù)部門(或相當(dāng)于公司業(yè)務(wù)部門的市場(chǎng)營(yíng)銷部門)均可受理借款人固定資產(chǎn)貸款申請(qǐng)??蛻舻纳暾?qǐng)一般由客戶的開戶行受理和初審,并由該行對(duì)受理的貸款提出初步意見(jiàn)。
二、初審
二、初審
固定資產(chǎn)貸款初審階段主要審查內(nèi)容是:下級(jí)行申請(qǐng)報(bào)告:項(xiàng)目批準(zhǔn)文件;業(yè)主借款申請(qǐng);借款人近期報(bào)表情況;項(xiàng)目貸款條件。
三、評(píng)估
三、評(píng)估
貸款項(xiàng)目的評(píng)估一般由中國(guó)工商銀行信貸評(píng)估部門組織進(jìn)行。根據(jù)貸款“三性”原則要求,運(yùn)用定量與定性相結(jié)合的方法,對(duì)貸款進(jìn)行全面和系統(tǒng)的評(píng)價(jià),為貸款決策提供客觀、公正和準(zhǔn)確的依據(jù)。對(duì)需由總行公司業(yè)務(wù)部出具有條件承諾函的,公司業(yè)務(wù)部在出具有條件貸款承諾函的同時(shí)提交信貸評(píng)估部評(píng)估,不需要公司業(yè)務(wù)部出具有條件承諾函的,由總行信貸管理部提交信貸評(píng)估部評(píng)估。
貸款項(xiàng)目評(píng)估的依據(jù)
國(guó)家產(chǎn)業(yè)和布局政策,財(cái)政稅收政策,行業(yè)發(fā)展規(guī)劃,國(guó)家和行業(yè)的可行性研究設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)及參數(shù);中央銀行和中國(guó)工商銀行的信貸政策管理規(guī)定,中國(guó)工商銀行的評(píng)估規(guī)定和參數(shù)。
政府有權(quán)部門對(duì)項(xiàng)目立項(xiàng)的批準(zhǔn)文件,項(xiàng)目可行性研究報(bào)告及有權(quán)部門的論證意見(jiàn);貸款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等有關(guān)資料;
中央和地方政府有關(guān)的城市建設(shè)規(guī)劃、環(huán)境保護(hù)、消防、安全衛(wèi)生、運(yùn)輸、勞動(dòng)保護(hù)等有關(guān)法規(guī)和規(guī)定。
評(píng)估應(yīng)具備的基本條件
(1)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品布局和投資項(xiàng)目審批程序,可行性研究經(jīng)權(quán)威部門論證;(2)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)布局政策、財(cái)政稅收政策、行業(yè)發(fā)展規(guī)劃以及國(guó)家和行業(yè)的可行性研究設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)和參數(shù);(3)符合人民銀行和中國(guó)工商銀行信貸管理規(guī)定、中國(guó)工商銀行評(píng)估參數(shù);(4)借款人的主要財(cái)務(wù)指標(biāo)、項(xiàng)目資本金來(lái)源及比例符合國(guó)家和中國(guó)工商銀行規(guī)定;(5)具備以下基本資料:
借款人營(yíng)業(yè)執(zhí)照,公司章程,貸款證,貸款申請(qǐng)書。
借款人(出資人)最近三年的審計(jì)報(bào)告原件及隨審計(jì)報(bào)告附送的資產(chǎn)負(fù)債表、捐益表和現(xiàn)金流量表及其報(bào)表附注。
借款人現(xiàn)有負(fù)債清單及信用狀況。
有權(quán)部門對(duì)項(xiàng)目立項(xiàng)的批復(fù),項(xiàng)目可研報(bào)告、環(huán)保部門及其他有權(quán)部門對(duì)項(xiàng)目的批復(fù)文件,權(quán)威部門論證結(jié)論。
市場(chǎng)供求、產(chǎn)品價(jià)格、行業(yè)狀況分析資料。
項(xiàng)目建設(shè)資金來(lái)源證明文件。
項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度表,資金使用計(jì)劃。
貸款償還方式及計(jì)劃,借款人在項(xiàng)目建設(shè)期及貸款償還期內(nèi)現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)材料。
貸款擔(dān)保意向或承諾,擔(dān)保人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、財(cái)務(wù)報(bào)表、或有負(fù)債狀況,抵押(質(zhì)押)物的情況說(shuō)明。借款入營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司章程、貸款證(卡)、借款申請(qǐng)書。
同級(jí)別法律事務(wù)部門出具的法律意見(jiàn)書。
評(píng)估的范圍
凡申請(qǐng)中國(guó)工商銀行固定資產(chǎn)貸款人民幣500萬(wàn)元(含)以上、外匯貸款100萬(wàn)美元(含)以上的項(xiàng)目,均應(yīng)進(jìn)行評(píng)估;科技開發(fā)貸款不論貸款額大小,原則上都要進(jìn)行評(píng)估;追加貸款額超過(guò)原承諾貸款30%的應(yīng)重新進(jìn)行評(píng)估。但符合以下條件之一的貸款可以不評(píng)估,只要提供貸款調(diào)查報(bào)告即可:
(1)項(xiàng)目貸款總額在人民幣500萬(wàn)元、外匯100萬(wàn)美元以下的;(2)以存款、可轉(zhuǎn)讓國(guó)家債券或金融券全額質(zhì)押的項(xiàng)目貸款;(3)經(jīng)具有相應(yīng)審批權(quán)限的貸款審查委員會(huì)特批的。
四、審查審批
四、審查審批
項(xiàng)目貸款評(píng)估報(bào)告完成后,評(píng)估咨詢部門要認(rèn)真審查評(píng)估報(bào)告,并以部門文件的形式提交信貸管理部門和信貸政策委員會(huì);信貸管理部門依據(jù)評(píng)估報(bào)告等資料進(jìn)行貸款的審查審批。
五、聯(lián)合評(píng)審
五、聯(lián)合評(píng)審
聯(lián)合評(píng)審是指對(duì)按現(xiàn)行評(píng)審程序需要總行相關(guān)業(yè)務(wù)部門分別提出初審、評(píng)估、審查和信貸意見(jiàn),再報(bào)信貸審批中心信貸審查會(huì)議和信貸政策委員會(huì)審貸款程序的項(xiàng)目貸款。實(shí)行聯(lián)合評(píng)審的信貸業(yè)務(wù)原則上限于以下幾類:1、總行確定的300戶重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶申請(qǐng)的時(shí)效性較強(qiáng)的信貸業(yè)務(wù);2、市場(chǎng)前景好、競(jìng)爭(zhēng)激烈的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目;3、銀團(tuán)牽頭行已組織評(píng)估,我行以參與行身份參加的銀團(tuán)貸款項(xiàng)目;4、時(shí)效性強(qiáng)的投標(biāo)項(xiàng)目;5、總行領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)為需要聯(lián)合評(píng)審的信貸業(yè)務(wù)。實(shí)行聯(lián)合評(píng)審的信貸項(xiàng)目原則上在10億元以上。
工商銀行貸款審批流程是怎樣的?企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款的審批流程是什么
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