核心提示
能夠有效分解消費(fèi)者資金壓力,辦理過程快速便捷……憑借這些優(yōu)勢,貸款購車成為車市消費(fèi)熱點(diǎn),也是現(xiàn)代人鐘愛的消費(fèi)觀。然而目前各家銀行都已經(jīng)削減了傳統(tǒng)車貸業(yè)務(wù),甚至有些銀行直接取消了此項(xiàng)業(yè)務(wù),取而代之的是信用卡分期付款和汽車金融公司貸款或第三方擔(dān)保公司、分期公司貸款,與此同時(shí),因貸款購車導(dǎo)致的消費(fèi)糾紛也悄然顯現(xiàn),其中多數(shù)與承擔(dān)分期付款擔(dān)保的第三方汽車服務(wù)公司有關(guān)。
記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn),從今年1月以來,本報(bào)熱線接到因通過第三方的擔(dān)保公司、分期公司貸款購車產(chǎn)生的投訴有數(shù)十條,占汽車行業(yè)總投訴數(shù)的比例非常大。那么,通過第三方擔(dān)保公司、分期公司貸款買車究竟有多少消費(fèi)隱憂呢?消費(fèi)者怎么樣才能更好地維護(hù)自己的權(quán)益呢?為此,記者進(jìn)行了深入調(diào)查。
消費(fèi)隱憂
因貸款購車 導(dǎo)致消費(fèi)糾紛悄然顯現(xiàn)
月供還了9個(gè)月
突然被告知銀行貸款沒批下來
2016年5月,市民袁先生在高新一4S店購買了一輛小型SUV,因?yàn)閯偖厴I(yè)不久手頭沒有太多積蓄,袁先生選擇了分期付款,通過4S店的介紹,袁先生與位于咸陽的一家汽車服務(wù)公司簽訂了購車分期付款擔(dān)保協(xié)議,袁先生只需首付80%的車款和手續(xù)費(fèi),共計(jì)9萬多元后,就能將車開走,剩余3.3萬元車款分24期進(jìn)行逐月償還,兩年利息共計(jì)3000元,月供1511元。還了9個(gè)月后,今年2月,這家汽車服務(wù)公司的工作人員卻把袁先生的車給開走了,理由是袁先生的銀行貸款沒批下來。
袁先生很是疑惑,之前還的一萬多元的貸款去哪兒了?后來,這家汽車服務(wù)公司讓袁先生交完全款,另外再加上收車費(fèi)等費(fèi)用共計(jì)4.2萬元。袁先生覺得很委屈,自己又沒有逾期還款,憑啥被無辜拖車?無奈,只好找這家汽車服務(wù)公司再三商談,最后減免了7000元后,交了3.5萬元才把車開回來,并取回了車輛的產(chǎn)權(quán)證明以及備用鑰匙?!斑@樣一算,我提前一年多還款,比按照正常還款還多花了1.2萬余元?!痹壬f。
還款剛過半車被扣走
原因竟是沒在4S店續(xù)保
市民白先生2015年6月在西安西郊一家現(xiàn)代4S店購買了一輛售價(jià)6.9萬元的汽車,通過第三方的汽車服務(wù)公司辦理了分期貸款,貸款3年,貸款金額為4.2萬元,每月還1319元。正常還款19個(gè)月后,白先生的車突然被拖走。
此后,白先生接到汽車服務(wù)公司的電話,對(duì)方稱白先生因?yàn)榈诙晡丛?S店購買車險(xiǎn),違約在先,要求白先生把車款一次性還完,并且支付收車費(fèi)2萬元再加5000元的違約金,共計(jì)4.2萬元車輛才能放行?!皯{什么對(duì)方說要多少就是多少,購車后我在哪里買車險(xiǎn)是我的自由,他們憑什么因?yàn)槲覜]有在4S店續(xù)保就扣我的車,這是哪兒規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)?”白先生對(duì)此提出質(zhì)疑。但不管他與汽車服務(wù)公司如何洽談,對(duì)方一直持強(qiáng)硬態(tài)度,問題始終未得到解決。
還款從未發(fā)生過逾期
寶馬X5被扣
2015年7月,市民謝女士購買了一輛寶馬X5汽車,通過陜西天杰汽車服務(wù)有限公司擔(dān)保,交納了6萬元的保證金后與其簽訂了汽車分期貸款合同。謝女士按照合同要求,每月按時(shí)還款1.7萬余元,從未發(fā)生過逾期,但是今年1月4日,謝女士的車被這家汽車服務(wù)公司用備用鑰匙開走。
“當(dāng)時(shí)車被扣走后,這家汽車服務(wù)公司說因?yàn)樗麄児緝?nèi)部出現(xiàn)了債務(wù)問題讓我直接還清尾款,我認(rèn)為不合理直接拒絕了。后來我的車也不知道被他們轉(zhuǎn)移到哪里去了,現(xiàn)在還下落不明?!敝x女士說,當(dāng)她找到這家汽車服務(wù)公司的辦公地點(diǎn)時(shí),發(fā)現(xiàn)跟她有同樣遭遇的車主不少,并且有些被扣的車已經(jīng)被賣到外地或是直接用于抵債處理了。
記者調(diào)查
貸款購車為何要通過汽車金融公司
傳統(tǒng)車貸門檻高風(fēng)險(xiǎn)大 很多銀行不愿做
采訪中,銀行工作人員表示:“傳統(tǒng)車貸雖然沒有明確被叫停,但業(yè)務(wù)量非常小,幾乎可以忽略。”
一家銀行信貸部職員項(xiàng)先生說,傳統(tǒng)的車貸抵押物是車,而汽車的貶值速度快,再加上汽車是動(dòng)產(chǎn),銀行很難控制,如果購車人一旦斷供,很難像房屋那樣拍賣出高價(jià),風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)較大。除了風(fēng)險(xiǎn)不可控外,傳統(tǒng)車貸辦理起來手續(xù)比較復(fù)雜,審批流程更加嚴(yán)格,成本高,利潤低,所以現(xiàn)在很多銀行都不愿意做。
項(xiàng)先生坦言,以往銀行直接貸款給個(gè)人,一旦客戶無法按時(shí)還款或惡意拖延還款,銀行會(huì)受損失,所以一些銀行就開始與社會(huì)上的第三方擔(dān)保公司或分期公司合作,由擔(dān)保公司或分期公司幫其招攬貸款客戶??蛻舨贿€款,由擔(dān)保公司或分期公司去處理,銀行可以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
與汽車金融公司合作
4S店能提升銷售
調(diào)查中記者發(fā)現(xiàn),近幾年汽車金融公司扎堆發(fā)展,幾乎每家汽車金融公司都推出了“零首付購車”“貸款低利率”等購車貸款的產(chǎn)品,然而在消費(fèi)者決定選擇進(jìn)行分期支付車款時(shí),銷售人員則會(huì)表示目前各家銀行已經(jīng)都不再接受個(gè)人車貸業(yè)務(wù),貸款可以在汽車金融服務(wù)公司或第三方擔(dān)保公司、分期公司申請(qǐng),而且審核不像銀行那樣嚴(yán)格,在4S店就能直接辦理,流程簡單審批快,一般1~3個(gè)工作日就能放款。
一位奔馳4S店的銷售顧問給記者舉了一個(gè)例子,一輛奔馳E200L型轎車目前市場價(jià)為436800元,如果消費(fèi)者在奔馳金融進(jìn)行分期貸款,按照首付30%計(jì)算,加上購置稅37400元、車險(xiǎn)15000元、掛牌抵押2200元、手續(xù)費(fèi)8500元、續(xù)保押金5000元、必須加裝的裝潢12800元,首付的總金額為30萬元,分36期,每月月供6643元,整體算下來做貸款分期還款比一次性全款購車就多了一筆手續(xù)費(fèi)、掛牌抵押費(fèi)以及三年的貸款利息,共計(jì)2萬多元,但是這樣可以有效緩解購車者的資金壓力,能讓購車者盡早享受到相應(yīng)的汽車服務(wù),對(duì)于4S店而言也能提升銷量。
除了這些大品牌汽車廠商旗下創(chuàng)辦的汽車金融公司外,市場上還有一些私人開設(shè)的第三方擔(dān)保公司或分期公司,也會(huì)與4S店進(jìn)行合作承接汽車貸款業(yè)務(wù)。三橋車城某4S店一張姓負(fù)責(zé)人透露,這是因?yàn)殂y行和車行都不愿意因?yàn)槟承┵徿嚾擞馄谶€車貸,去花大量的人力催債,畢竟金額太小,所以才會(huì)出現(xiàn)擔(dān)保公司這樣的中介來處理這些事情,使消費(fèi)者貸款壞賬風(fēng)險(xiǎn)降低,增加了銀行審核通過率,對(duì)于4S店來說確實(shí)能起到提升銷量的作用。
業(yè)內(nèi)揭秘
一些擔(dān)保公司或分期公司 編織“陷阱”誘導(dǎo)消費(fèi)者
為追求更多利潤 會(huì)找各種借口稱車主違約
記者先后對(duì)多家汽車服務(wù)公司進(jìn)行了了解,并找到一位曾在汽車服務(wù)公司工作過的員工,據(jù)這位員工爆料,從事汽車貸款服務(wù)的公司與汽車金融公司相比,貸款審批的政策更加寬松,一般只要提供貸款人的身份證、銀行流水、收入證明等信息就能辦理,由于公司處于銀行與購車者之間,為雙方提供資金借貸服務(wù),公司從中賺取利潤,所以通過第三方擔(dān)保公司或分期公司貸款的貸款利率會(huì)相對(duì)較高。公司與貸款人簽訂貸款協(xié)議或合同后,就會(huì)將車輛的產(chǎn)權(quán)證明以及備用鑰匙抵押在公司,公司還會(huì)要求在車上加裝GPS定位系統(tǒng),隨時(shí)掌握車輛的行蹤,以確保自己的利益。
這位員工稱,除了賺取貸款利率的差價(jià)外,這種第三方擔(dān)保公司或分期公司為獲取更多的經(jīng)濟(jì)利潤,還會(huì)有明確的分工,收車有專門的公司,追債有專門的公司,不過這些環(huán)節(jié),公司都需要付出一定的費(fèi)用,這些費(fèi)用自然要從車主身上出,因此導(dǎo)致汽車服務(wù)公司扣車后會(huì)向車主索要高額的收車費(fèi)。一般公司在與貸款人簽訂合同時(shí)不會(huì)讓貸款人有太多的時(shí)間了解合同內(nèi)容,只是口頭講解還款注意事項(xiàng),合同履行期間公司就會(huì)找各種借口稱車主違約,以此向車主提出提前還款要求,這樣原本3年的貸款時(shí)間就會(huì)縮短為2年,甚至更短,公司內(nèi)部的資金流轉(zhuǎn)率因此會(huì)大大提高,在此過程中車主還會(huì)被要求支付收車、停車、違約等一系列的費(fèi)用,算下來每一單都至少要多收一兩萬元,車價(jià)值越高車主要贖回車輛就得花越高的價(jià)碼。
合同長 專業(yè)術(shù)語多
車主很難發(fā)現(xiàn)里面貓膩
目前有很多消費(fèi)者都在分期付款時(shí)“上當(dāng)”,主要就是因?yàn)榈谌綋?dān)保公司或分期公司看中了一些買車人想占小便宜的想法,并利用“障眼法”誘導(dǎo)其進(jìn)入陷阱。“擔(dān)保公司很善于鉆法律的漏洞。”陜西浩公律師事務(wù)所律師王浩公稱,一些擔(dān)保公司或分期公司在編織“陷阱”時(shí)非常謹(jǐn)慎,比如以種種理由暫扣買車人的購車合同等手續(xù),被催問時(shí)就說手續(xù)在銀行。而且,違規(guī)收取的一些費(fèi)用也不敢給客戶開收據(jù),等買車人意識(shí)到上當(dāng)時(shí)才發(fā)現(xiàn)沒有證據(jù)。有的擔(dān)保公司或分期公司在合同里幾乎把所有的法律責(zé)任撇了個(gè)干干凈凈,合同長、專業(yè)術(shù)語多,普通車主很難發(fā)現(xiàn)里面的貓膩。
據(jù)了解,創(chuàng)辦汽車服務(wù)公司目前只需按照一般企業(yè)辦理相關(guān)的營業(yè)資質(zhì),沒有明確的行業(yè)準(zhǔn)入資格審驗(yàn)程序。記者從工商部門了解到,工商部門的職能只限于頒發(fā)和審查企業(yè)主體的營業(yè)資格,而中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)陜西監(jiān)管局的工作人員則表示,目前在西安市范圍內(nèi),他們只對(duì)比亞迪汽車金融有限公司進(jìn)行監(jiān)管,其他的汽車金融公司及從事汽車金融服務(wù)的公司并不在其監(jiān)管職責(zé)內(nèi)。曾向記者爆料的員工也稱,汽車服務(wù)公司扣車之后,因?yàn)槭掷镉信c車主簽訂的擔(dān)保協(xié)議或合同,掌握著主動(dòng)權(quán),即便車主報(bào)警,由于車主與汽車服務(wù)公司屬于商業(yè)借貸關(guān)系,車主因違約汽車服務(wù)公司才收車,警方不會(huì)介入,除非在此過程中發(fā)生治安或者刑事案件,公安機(jī)關(guān)才能介入。
采訪中,目前尚無一家單位表示對(duì)汽車金融服務(wù)行業(yè)履行監(jiān)管職責(zé),由此可見,目前整個(gè)汽車金融服務(wù)行業(yè)缺少監(jiān)管,行業(yè)不成熟。來源西安晚報(bào))