核心提示

能夠有效分解消費(fèi)者資金壓力，辦理過程快速便捷……憑借這些優(yōu)勢，貸款購車成為車市消費(fèi)熱點(diǎn)，也是現(xiàn)代人鐘愛的消費(fèi)觀。然而目前各家銀行都已經(jīng)削減了傳統(tǒng)車貸業(yè)務(wù)，甚至有些銀行直接取消了此項(xiàng)業(yè)務(wù)，取而代之的是信用卡分期付款和汽車金融公司貸款或第三方擔(dān)保公司、分期公司貸款，與此同時(shí)，因貸款購車導(dǎo)致的消費(fèi)糾紛也悄然顯現(xiàn)，其中多數(shù)與承擔(dān)分期付款擔(dān)保的第三方汽車服務(wù)公司有關(guān)。

記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，從今年1月以來，本報(bào)熱線接到因通過第三方的擔(dān)保公司、分期公司貸款購車產(chǎn)生的投訴有數(shù)十條，占汽車行業(yè)總投訴數(shù)的比例非常大。那么，通過第三方擔(dān)保公司、分期公司貸款買車究竟有多少消費(fèi)隱憂呢？消費(fèi)者怎么樣才能更好地維護(hù)自己的權(quán)益呢？為此，記者進(jìn)行了深入調(diào)查。

消費(fèi)隱憂

因貸款購車 導(dǎo)致消費(fèi)糾紛悄然顯現(xiàn)

月供還了9個(gè)月

突然被告知銀行貸款沒批下來

2016年5月，市民袁先生在高新一4S店購買了一輛小型SUV，因?yàn)閯偖厴I(yè)不久手頭沒有太多積蓄，袁先生選擇了分期付款，通過4S店的介紹，袁先生與位于咸陽的一家汽車服務(wù)公司簽訂了購車分期付款擔(dān)保協(xié)議，袁先生只需首付80%的車款和手續(xù)費(fèi)，共計(jì)9萬多元后，就能將車開走，剩余3.3萬元車款分24期進(jìn)行逐月償還，兩年利息共計(jì)3000元，月供1511元。還了9個(gè)月后，今年2月，這家汽車服務(wù)公司的工作人員卻把袁先生的車給開走了，理由是袁先生的銀行貸款沒批下來。

袁先生很是疑惑，之前還的一萬多元的貸款去哪兒了?后來，這家汽車服務(wù)公司讓袁先生交完全款，另外再加上收車費(fèi)等費(fèi)用共計(jì)4.2萬元。袁先生覺得很委屈，自己又沒有逾期還款，憑啥被無辜拖車？無奈，只好找這家汽車服務(wù)公司再三商談，最后減免了7000元后，交了3.5萬元才把車開回來，并取回了車輛的產(chǎn)權(quán)證明以及備用鑰匙?！斑@樣一算，我提前一年多還款，比按照正常還款還多花了1.2萬余元?！痹壬f。

還款剛過半車被扣走

原因竟是沒在4S店續(xù)保

市民白先生2015年6月在西安西郊一家現(xiàn)代4S店購買了一輛售價(jià)6.9萬元的汽車，通過第三方的汽車服務(wù)公司辦理了分期貸款，貸款3年，貸款金額為4.2萬元，每月還1319元。正常還款19個(gè)月后，白先生的車突然被拖走。

此后，白先生接到汽車服務(wù)公司的電話，對(duì)方稱白先生因?yàn)榈诙晡丛?S店購買車險(xiǎn)，違約在先，要求白先生把車款一次性還完，并且支付收車費(fèi)2萬元再加5000元的違約金，共計(jì)4.2萬元車輛才能放行?！皯{什么對(duì)方說要多少就是多少，購車后我在哪里買車險(xiǎn)是我的自由，他們憑什么因?yàn)槲覜]有在4S店續(xù)保就扣我的車，這是哪兒規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)？”白先生對(duì)此提出質(zhì)疑。但不管他與汽車服務(wù)公司如何洽談，對(duì)方一直持強(qiáng)硬態(tài)度，問題始終未得到解決。

還款從未發(fā)生過逾期

寶馬X5被扣

2015年7月，市民謝女士購買了一輛寶馬X5汽車，通過陜西天杰汽車服務(wù)有限公司擔(dān)保，交納了6萬元的保證金后與其簽訂了汽車分期貸款合同。謝女士按照合同要求，每月按時(shí)還款1.7萬余元，從未發(fā)生過逾期，但是今年1月4日，謝女士的車被這家汽車服務(wù)公司用備用鑰匙開走。

“當(dāng)時(shí)車被扣走后，這家汽車服務(wù)公司說因?yàn)樗麄児緝?nèi)部出現(xiàn)了債務(wù)問題讓我直接還清尾款，我認(rèn)為不合理直接拒絕了。后來我的車也不知道被他們轉(zhuǎn)移到哪里去了，現(xiàn)在還下落不明?！敝x女士說，當(dāng)她找到這家汽車服務(wù)公司的辦公地點(diǎn)時(shí)，發(fā)現(xiàn)跟她有同樣遭遇的車主不少，并且有些被扣的車已經(jīng)被賣到外地或是直接用于抵債處理了。

記者調(diào)查

貸款購車為何要通過汽車金融公司

傳統(tǒng)車貸門檻高風(fēng)險(xiǎn)大 很多銀行不愿做

采訪中，銀行工作人員表示：“傳統(tǒng)車貸雖然沒有明確被叫停，但業(yè)務(wù)量非常小，幾乎可以忽略。”

一家銀行信貸部職員項(xiàng)先生說，傳統(tǒng)的車貸抵押物是車，而汽車的貶值速度快，再加上汽車是動(dòng)產(chǎn)，銀行很難控制，如果購車人一旦斷供，很難像房屋那樣拍賣出高價(jià)，風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)較大。除了風(fēng)險(xiǎn)不可控外，傳統(tǒng)車貸辦理起來手續(xù)比較復(fù)雜，審批流程更加嚴(yán)格，成本高，利潤低，所以現(xiàn)在很多銀行都不愿意做。

項(xiàng)先生坦言，以往銀行直接貸款給個(gè)人，一旦客戶無法按時(shí)還款或惡意拖延還款，銀行會(huì)受損失，所以一些銀行就開始與社會(huì)上的第三方擔(dān)保公司或分期公司合作，由擔(dān)保公司或分期公司幫其招攬貸款客戶?？蛻舨贿€款，由擔(dān)保公司或分期公司去處理，銀行可以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

與汽車金融公司合作

4S店能提升銷售

調(diào)查中記者發(fā)現(xiàn)，近幾年汽車金融公司扎堆發(fā)展，幾乎每家汽車金融公司都推出了“零首付購車”“貸款低利率”等購車貸款的產(chǎn)品，然而在消費(fèi)者決定選擇進(jìn)行分期支付車款時(shí)，銷售人員則會(huì)表示目前各家銀行已經(jīng)都不再接受個(gè)人車貸業(yè)務(wù)，貸款可以在汽車金融服務(wù)公司或第三方擔(dān)保公司、分期公司申請(qǐng)，而且審核不像銀行那樣嚴(yán)格，在4S店就能直接辦理，流程簡單審批快，一般1~3個(gè)工作日就能放款。

一位奔馳4S店的銷售顧問給記者舉了一個(gè)例子，一輛奔馳E200L型轎車目前市場價(jià)為436800元，如果消費(fèi)者在奔馳金融進(jìn)行分期貸款，按照首付30%計(jì)算，加上購置稅37400元、車險(xiǎn)15000元、掛牌抵押2200元、手續(xù)費(fèi)8500元、續(xù)保押金5000元、必須加裝的裝潢12800元，首付的總金額為30萬元，分36期，每月月供6643元，整體算下來做貸款分期還款比一次性全款購車就多了一筆手續(xù)費(fèi)、掛牌抵押費(fèi)以及三年的貸款利息，共計(jì)2萬多元，但是這樣可以有效緩解購車者的資金壓力，能讓購車者盡早享受到相應(yīng)的汽車服務(wù)，對(duì)于4S店而言也能提升銷量。

除了這些大品牌汽車廠商旗下創(chuàng)辦的汽車金融公司外，市場上還有一些私人開設(shè)的第三方擔(dān)保公司或分期公司，也會(huì)與4S店進(jìn)行合作承接汽車貸款業(yè)務(wù)。三橋車城某4S店一張姓負(fù)責(zé)人透露，這是因?yàn)殂y行和車行都不愿意因?yàn)槟承┵徿嚾擞馄谶€車貸，去花大量的人力催債，畢竟金額太小，所以才會(huì)出現(xiàn)擔(dān)保公司這樣的中介來處理這些事情，使消費(fèi)者貸款壞賬風(fēng)險(xiǎn)降低，增加了銀行審核通過率，對(duì)于4S店來說確實(shí)能起到提升銷量的作用。

業(yè)內(nèi)揭秘

一些擔(dān)保公司或分期公司 編織“陷阱”誘導(dǎo)消費(fèi)者

為追求更多利潤 會(huì)找各種借口稱車主違約

記者先后對(duì)多家汽車服務(wù)公司進(jìn)行了了解，并找到一位曾在汽車服務(wù)公司工作過的員工，據(jù)這位員工爆料，從事汽車貸款服務(wù)的公司與汽車金融公司相比，貸款審批的政策更加寬松，一般只要提供貸款人的身份證、銀行流水、收入證明等信息就能辦理，由于公司處于銀行與購車者之間，為雙方提供資金借貸服務(wù)，公司從中賺取利潤，所以通過第三方擔(dān)保公司或分期公司貸款的貸款利率會(huì)相對(duì)較高。公司與貸款人簽訂貸款協(xié)議或合同后，就會(huì)將車輛的產(chǎn)權(quán)證明以及備用鑰匙抵押在公司，公司還會(huì)要求在車上加裝GPS定位系統(tǒng)，隨時(shí)掌握車輛的行蹤，以確保自己的利益。

這位員工稱，除了賺取貸款利率的差價(jià)外，這種第三方擔(dān)保公司或分期公司為獲取更多的經(jīng)濟(jì)利潤，還會(huì)有明確的分工，收車有專門的公司，追債有專門的公司，不過這些環(huán)節(jié)，公司都需要付出一定的費(fèi)用，這些費(fèi)用自然要從車主身上出，因此導(dǎo)致汽車服務(wù)公司扣車后會(huì)向車主索要高額的收車費(fèi)。一般公司在與貸款人簽訂合同時(shí)不會(huì)讓貸款人有太多的時(shí)間了解合同內(nèi)容，只是口頭講解還款注意事項(xiàng)，合同履行期間公司就會(huì)找各種借口稱車主違約，以此向車主提出提前還款要求，這樣原本3年的貸款時(shí)間就會(huì)縮短為2年，甚至更短，公司內(nèi)部的資金流轉(zhuǎn)率因此會(huì)大大提高，在此過程中車主還會(huì)被要求支付收車、停車、違約等一系列的費(fèi)用，算下來每一單都至少要多收一兩萬元，車價(jià)值越高車主要贖回車輛就得花越高的價(jià)碼。

合同長 專業(yè)術(shù)語多

車主很難發(fā)現(xiàn)里面貓膩

目前有很多消費(fèi)者都在分期付款時(shí)“上當(dāng)”，主要就是因?yàn)榈谌綋?dān)保公司或分期公司看中了一些買車人想占小便宜的想法，并利用“障眼法”誘導(dǎo)其進(jìn)入陷阱。“擔(dān)保公司很善于鉆法律的漏洞。”陜西浩公律師事務(wù)所律師王浩公稱，一些擔(dān)保公司或分期公司在編織“陷阱”時(shí)非常謹(jǐn)慎，比如以種種理由暫扣買車人的購車合同等手續(xù)，被催問時(shí)就說手續(xù)在銀行。而且，違規(guī)收取的一些費(fèi)用也不敢給客戶開收據(jù)，等買車人意識(shí)到上當(dāng)時(shí)才發(fā)現(xiàn)沒有證據(jù)。有的擔(dān)保公司或分期公司在合同里幾乎把所有的法律責(zé)任撇了個(gè)干干凈凈，合同長、專業(yè)術(shù)語多，普通車主很難發(fā)現(xiàn)里面的貓膩。

據(jù)了解，創(chuàng)辦汽車服務(wù)公司目前只需按照一般企業(yè)辦理相關(guān)的營業(yè)資質(zhì)，沒有明確的行業(yè)準(zhǔn)入資格審驗(yàn)程序。記者從工商部門了解到，工商部門的職能只限于頒發(fā)和審查企業(yè)主體的營業(yè)資格，而中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)陜西監(jiān)管局的工作人員則表示，目前在西安市范圍內(nèi)，他們只對(duì)比亞迪汽車金融有限公司進(jìn)行監(jiān)管，其他的汽車金融公司及從事汽車金融服務(wù)的公司并不在其監(jiān)管職責(zé)內(nèi)。曾向記者爆料的員工也稱，汽車服務(wù)公司扣車之后，因?yàn)槭掷镉信c車主簽訂的擔(dān)保協(xié)議或合同，掌握著主動(dòng)權(quán)，即便車主報(bào)警，由于車主與汽車服務(wù)公司屬于商業(yè)借貸關(guān)系，車主因違約汽車服務(wù)公司才收車，警方不會(huì)介入，除非在此過程中發(fā)生治安或者刑事案件，公安機(jī)關(guān)才能介入。

采訪中，目前尚無一家單位表示對(duì)汽車金融服務(wù)行業(yè)履行監(jiān)管職責(zé)，由此可見，目前整個(gè)汽車金融服務(wù)行業(yè)缺少監(jiān)管，行業(yè)不成熟。來源西安晚報(bào))