“4S店的銷售人員和我說分期貸款提車，能優(yōu)惠幾萬塊，比全款付的優(yōu)惠金額多，還能提前還款，又能免去一筆利息。當(dāng)時(shí)和我說的貸款利率每年才4.8%，車貸25.2萬元，分5年共60期，按照等額本息的方式還款，月供5208元左右即可?！鄙綎|消費(fèi)者冷丹心(化名)告訴記者，自己對(duì)此頗為心動(dòng)。

然而，當(dāng)靜下心來，冷丹心用計(jì)算貸款的軟件計(jì)算核實(shí)后，實(shí)際的貸款利率竟是每年8.81%，足足翻了將近1倍。銀行的朋友告訴她，銷售人員跟她說的是“費(fèi)率”而非實(shí)際“利率”。

冷丹心的經(jīng)歷并非個(gè)例，社交平臺(tái)上不少網(wǎng)友表示“車貸套路深似?！?。其中，最被詬病的便是銷售人員偷換貸款利率概念。記者在黑貓投訴上，以“車貸利率”為關(guān)鍵詞搜索發(fā)現(xiàn)，投訴已超千條，部分投訴者直指貸款明細(xì)有誤，稱自己被銷售人員刻意隱瞞或混淆貸款利率的概念。

此外，“提前還款難”也廣為詬病。不少消費(fèi)者表示，提前還款時(shí)遇到被告知需要支付違約金或者被貸款經(jīng)理拒絕的情況。

模糊營(yíng)銷頻現(xiàn)

“分期付款可優(yōu)惠5萬元，全款的話優(yōu)惠3萬元?！弊哌M(jìn)北京某4S店，當(dāng)記者表示自己看中了一款總價(jià)約47萬元的車型時(shí)，該店的銷售人員小胡向記者講解了所購(gòu)車型的實(shí)際售價(jià)、購(gòu)置稅、配件/精品/裝飾、上牌價(jià)、新車保險(xiǎn)費(fèi)等費(fèi)用。但涉及貸款方案時(shí)，小胡僅向記者列出首付金額、貸款總額、貸款期限、月供金額，卻沒有列入貸款利率。

隨后，記者前往另一家4S店。該店的銷售人員小肖說：“您看中的車型，首付可以付多少，每月接受的月供有多少，我給您推算需要分多少期來還款。還款時(shí)間越長(zhǎng)，利率越高，但還是得根據(jù)自身情況看?！庇浾呦蛐⌒け磉_(dá)了想購(gòu)入一款總價(jià)約35萬元的車型意愿后，小肖為記者制定了還款36期，月供4319元的貸款方案。“36期的利息預(yù)估18000元，最低利率能做到3%，需要銀行根據(jù)您的資質(zhì)而定。”他說。

“貸款利率現(xiàn)在只要2.99%?！蹦承履茉雌圀w驗(yàn)店的銷售人員小于向記者宣傳該店低息貸、低月供、低首付的優(yōu)惠。小于表示，該店與多家銀行均有合作，可提供超低息貸款。然而，就在小于用APP向記者展示貸款方案時(shí)，記者發(fā)現(xiàn)2.99%是年化費(fèi)率，而頁(yè)面的最下端寫著“折算年化利率5.62%”。記者就此詢問，小于表示自己并不清楚，這些由銀行而定，等記者與銀行人士面簽貸款合同時(shí)，可詢問銀行人士。

持續(xù)規(guī)范汽車金融業(yè)務(wù)

對(duì)于費(fèi)率和利率的區(qū)別，巨豐投顧高級(jí)投資顧問張麗潔告訴記者，利率是指利息額與存款本金或貸款本金的比率。無論是采取等額本金，還是等額本息的還款方式，每期所還的利息都會(huì)隨著剩余本金的減少而減少；費(fèi)率則通常以消費(fèi)類貸款的手續(xù)費(fèi)計(jì)算，每期繳納的金額相同，也就是按最初貸款本金計(jì)費(fèi)，即使剩余本金減少了，但每期要還的手續(xù)費(fèi)是不變的。

北京德和衡律師事務(wù)所聯(lián)席執(zhí)行主任裴虹博表示，汽車銷售人員將費(fèi)率和利率模糊處理，此舉會(huì)引起消費(fèi)者混淆，涉及一定的欺詐性質(zhì)。消費(fèi)者在購(gòu)車時(shí)，需向?qū)Ψ酱_認(rèn)相關(guān)內(nèi)容，并落實(shí)到簽約合同內(nèi)，避免不確定因素出現(xiàn)。

監(jiān)管部門發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范汽車金融業(yè)務(wù)的通知》指出，應(yīng)當(dāng)充分尊重消費(fèi)者知情權(quán)與自主選擇權(quán)，明確告知年化貸款利率及費(fèi)率，不得使用與實(shí)際不符的“免收貸款違約金”“車輛免抵押”等話術(shù)誘導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買金融產(chǎn)品與服務(wù)。

招聯(lián)首席研究員董希淼表示，汽車金融發(fā)展對(duì)于促進(jìn)汽車消費(fèi)、滿足消費(fèi)者用車需求等有所幫助，在當(dāng)前促消費(fèi)的背景下，應(yīng)該得到鼓勵(lì)。然而，汽車金融發(fā)展要更加規(guī)范，需注重保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，向消費(fèi)者全面、準(zhǔn)確、及時(shí)地披露相關(guān)信息，將利息收費(fèi)等內(nèi)容說清楚，明確是費(fèi)率還是利率，是日利率、月利率還是年利率。此外，需尊重消費(fèi)者的選擇權(quán)，不得違背消費(fèi)者意愿搭售產(chǎn)品和服務(wù)。