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徽商銀行車(chē)輛抵押貸款(徽商銀行汽車(chē)抵押貸款)?

知識(shí)問(wèn)答 (44) 2024-12-26 10:12:15

網(wǎng)貸政策收緊之后:P2P平臺(tái)轉(zhuǎn)型四大路徑調(diào)查

徽商銀行車(chē)輛抵押貸款(徽商銀行汽車(chē)抵押貸款)? (http://m.banchahatyai.com/) 知識(shí)問(wèn)答 第1張

“P2P轉(zhuǎn)型的道路,大家都看得很清楚,希望這2000多家平臺(tái),不要把轉(zhuǎn)型變成一場(chǎng)踐踏?!比A南一位P2P網(wǎng)貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人感嘆道。

8月24日,銀監(jiān)會(huì)等四部委對(duì)外公布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱《暫行辦法》),銀行資金存管、貸款限額設(shè)定、禁止債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式、ICP經(jīng)營(yíng)許可證等使得P2P網(wǎng)貸平臺(tái)尋求轉(zhuǎn)型,以達(dá)合規(guī)要求。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪調(diào)查P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的轉(zhuǎn)型路徑發(fā)現(xiàn),P2P網(wǎng)貸平臺(tái)或選擇退出,或轉(zhuǎn)型做汽車(chē)金融、垂直電商、消費(fèi)金融或小貸等牌照,或與金融資產(chǎn)交易所合作。甚至,通過(guò)“聯(lián)合放貸”、拆分平臺(tái)等繼續(xù)從事大額標(biāo)的,不過(guò)其現(xiàn)實(shí)中很難操作。

資金存款、貸款限額

《暫行辦法》要求的銀行存管費(fèi)用,在現(xiàn)實(shí)中不低?!凹僭O(shè)平臺(tái)10億元的成交量,即使存管費(fèi)用2‰,也要200萬(wàn),如果平臺(tái)盈利能力不行,那就是給銀行打工。”華南某網(wǎng)貸負(fù)責(zé)人表示。

某股份行資產(chǎn)托管部人士表示,對(duì)于網(wǎng)貸資金存管,“大行基本上是不接的,有股份行可能接大一些的平臺(tái)。基本上一事一議,沒(méi)有具體標(biāo)準(zhǔn),非常慎重。”

其原因,在于銀行擔(dān)心發(fā)生網(wǎng)貸“跑路”風(fēng)險(xiǎn)事件給銀行帶來(lái)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

前述網(wǎng)貸負(fù)責(zé)人稱,存管費(fèi)用上,有的銀行要求風(fēng)險(xiǎn)保證金,有的要求按照交易量來(lái)交。目前,有意愿做資金存管的主要是城商行和部分股份行,原因是希望獲得客戶,并做大資產(chǎn)規(guī)模。“華興銀行、浙商銀行、江西銀行、徽商銀行等都在做,民生銀行此前也為數(shù)家平臺(tái)提供資金存管?!?/p>

根據(jù)規(guī)定,網(wǎng)貸平臺(tái)的行為監(jiān)管由銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé),機(jī)構(gòu)監(jiān)管由地方金融辦負(fù)責(zé)。

“我們準(zhǔn)備專門(mén)召開(kāi)機(jī)構(gòu)座談會(huì),討論轉(zhuǎn)型。目前,地方金融管理機(jī)構(gòu)還沒(méi)有出臺(tái)備案細(xì)則。而且備案后才可申請(qǐng)ICP許可?!鄙钲诨ヂ?lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)曾光表示。

對(duì)網(wǎng)貸而言,轉(zhuǎn)型壓力最大是貸款限額設(shè)定?!稌盒修k法》規(guī)定以小額貸款為主。

“傳統(tǒng)的網(wǎng)貸放貸模式無(wú)法維系。”華南某P2P網(wǎng)貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人稱,原有的20萬(wàn)以上抵質(zhì)押貸款被限定為20萬(wàn)以下的信用貸款,受制于成本,不可能再對(duì)借款人做現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)。

貸款額200萬(wàn)-500萬(wàn)的小微企業(yè)也受到影響。該網(wǎng)貸負(fù)責(zé)人表示,以華南部分貿(mào)易型小微企業(yè)為例,其對(duì)貨物、資金快速周轉(zhuǎn)要求較高,因?yàn)榻杩钇谙薅蹋麧?rùn)率可以覆蓋從網(wǎng)貸借入資金成本。貸款限額設(shè)定之后,其也面臨融資轉(zhuǎn)型。

轉(zhuǎn)型路徑一:資產(chǎn)端切入產(chǎn)業(yè)鏈

P2P網(wǎng)貸此前更擅長(zhǎng)于資金端業(yè)務(wù),轉(zhuǎn)型倒逼其關(guān)注資產(chǎn)端。

“現(xiàn)在只能想辦法轉(zhuǎn)型。我們準(zhǔn)備做汽車(chē)類抵押貸款,針對(duì)中檔汽車(chē)首付分期需求,但只做一手車(chē)?!庇蠵2P網(wǎng)貸負(fù)責(zé)人稱,但網(wǎng)貸平臺(tái)無(wú)法與汽車(chē)廠商合作,其準(zhǔn)備與汽車(chē)4S店合作,切入汽車(chē)貸款和汽車(chē)融資租賃。

不過(guò),各大汽車(chē)廠商均已設(shè)立自屬的汽車(chē)金融公司,表面“藍(lán)?!钡钠?chē)金融市場(chǎng)實(shí)則競(jìng)爭(zhēng)激烈,汽車(chē)金融公司可以從銀行獲得貸款或者使用自有資金,成本很低,其盈利更多是靠汽車(chē)的維護(hù)保養(yǎng)。P2P網(wǎng)貸缺乏資金成本優(yōu)勢(shì),但是做汽車(chē)金融也只能去拼價(jià)格,P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的加入,有可能把汽車(chē)金融市場(chǎng)變成“紅?!?。

另有P2P網(wǎng)貸負(fù)責(zé)人表示,其準(zhǔn)備做垂直電商平臺(tái)?!拔覀円恢毕胱龃怪彪娚蹋O(jiān)管規(guī)定給了平臺(tái)一年的轉(zhuǎn)型期,我們只能提前啟動(dòng)轉(zhuǎn)型計(jì)劃,在電商平臺(tái)上做中高端農(nóng)產(chǎn)品銷售等業(yè)務(wù),P2P網(wǎng)貸客戶除了做小額貸款,也引流到電商平臺(tái)上?!?/p>

轉(zhuǎn)型路徑二:消費(fèi)金融

《暫行辦法》對(duì)P2P網(wǎng)貸20萬(wàn)元貸款額度上限規(guī)定,與小貸公司、消費(fèi)金融公司的目標(biāo)客戶有不少重合。

“網(wǎng)貸平臺(tái)不能入股消費(fèi)金融公司,可以收購(gòu)?!鄙虾D诚M(fèi)金融公司人士表示,但消費(fèi)金融牌照多為銀行所有,對(duì)股東資質(zhì)、注冊(cè)資本要求較高?!皩?shí)際上,目前大部分消費(fèi)金融業(yè)務(wù)都是金融服務(wù)公司在做,并沒(méi)有牌照。”

實(shí)際中,消費(fèi)金融類公司的特點(diǎn)是無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、快速放款,貸款額度多為幾千元,“上萬(wàn)塊錢(qián)都要銀行提供流水?!?/p>

多家網(wǎng)貸平臺(tái)早已開(kāi)始或準(zhǔn)備做消費(fèi)類貸款,如口袋理財(cái)、麥子金服、拍拍貸、有利網(wǎng)、點(diǎn)融網(wǎng)等。一些大的P2P網(wǎng)貸也已開(kāi)始嘗試切入這一領(lǐng)域。

記者獲悉,華南一家以大額標(biāo)的知名的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)已開(kāi)始為一家消費(fèi)金融公司提供資金,而此前,該P(yáng)2P網(wǎng)貸平臺(tái)以大額抵押類貸款居多。不過(guò),該平臺(tái)提供的資金要求該消費(fèi)金融公司提供固定年化收益和兜底?!八麄冇X(jué)得目前還不具備做資產(chǎn)端的能力,還沒(méi)想好在消費(fèi)類貸款上怎么做?!?/p>

轉(zhuǎn)型路徑之三:小貸、融資擔(dān)保、金交所等通道

“小貸、融資擔(dān)保、金交所等從事網(wǎng)貸還沒(méi)有限制。”深圳某互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)人士表示,可以嘗試與之合作。

實(shí)際上,國(guó)內(nèi)有大型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái),一直從事大額標(biāo)的放貸,其原因就在于通過(guò)旗下金融資產(chǎn)交易所開(kāi)展該業(yè)務(wù)。

招銀前海金融資產(chǎn)交易中心首席研究員王朝陽(yáng)表示,存在合規(guī)壓力的P2P網(wǎng)貸平臺(tái),可以考慮通過(guò)和擁有相關(guān)牌照的金交所合作的模式來(lái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的合規(guī)化。

他認(rèn)為,金交所可發(fā)展P2P網(wǎng)貸平臺(tái)作為金交所經(jīng)紀(jì)商,其部分受限業(yè)務(wù)可以轉(zhuǎn)移到金交所平臺(tái)。互金平臺(tái)也可通過(guò)代銷交易所理財(cái)產(chǎn)品(交易所的理財(cái)產(chǎn)品投向貨幣基金),間接實(shí)現(xiàn)代銷貨幣基金,為投資人提供活期產(chǎn)品。交易所發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品,可通過(guò)互金平臺(tái)銷售,募集資金投資于互金平臺(tái)指定的或?qū)徍送ㄟ^(guò)的金融資產(chǎn)。

另外,《暫行辦法》禁止網(wǎng)貸平臺(tái)開(kāi)展類ABS業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為。

“這種類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)實(shí)為變相債權(quán)轉(zhuǎn)讓和理財(cái)業(yè)務(wù)。金交所的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)就是為債權(quán)等各類收益權(quán)提供掛牌轉(zhuǎn)讓服務(wù),可以為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)存量債權(quán)提供掛牌轉(zhuǎn)讓?!蓖醭?yáng)表示。

另外,自然人和法人在網(wǎng)貸平臺(tái)的借款余額上限有限制,但金交所轉(zhuǎn)讓金融資產(chǎn)收益權(quán)則不受此監(jiān)管約束。

轉(zhuǎn)型路徑之四:聯(lián)合放貸

記者獲悉,針對(duì)《暫行辦法》對(duì)P2P網(wǎng)貸貸款上限,有平臺(tái)提出參考“銀團(tuán)貸款”思路,建立聯(lián)合放貸平臺(tái)。即,由一家網(wǎng)貸平臺(tái)帶頭,聯(lián)合其他幾家平臺(tái),共同為一個(gè)借款人放款。

但,這種“拆標(biāo)”做法并不被看好。

“銀團(tuán)貸款一般是政府項(xiàng)目,有政府信用背書(shū),銀行在強(qiáng)勢(shì)政府面前并無(wú)定價(jià)權(quán),只提供資金。P2P網(wǎng)貸聯(lián)合放貸,首先是各家風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一,很難做到一起放貸;一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),優(yōu)先受償權(quán)怎么處理;貸后檢查如果異常,單家抽貸怎么辦?”一位P2P網(wǎng)貸負(fù)責(zé)人表示。

另一某大型P2P內(nèi)部人士也表示,“‘拆標(biāo)’很麻煩。假設(shè)一個(gè)主體貸款1個(gè)億,拆分成20個(gè),風(fēng)控怎么做都是問(wèn)題。”

此外,華南某P2P網(wǎng)貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人表示,網(wǎng)貸平臺(tái)之間信用數(shù)據(jù)多無(wú)法共享?!癙2P平臺(tái)沒(méi)有介入央行征信系統(tǒng),只能讓借款人自行打印央行征信。我們接入了中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)下的互聯(lián)網(wǎng)金融共享系統(tǒng),但這個(gè)系統(tǒng)只接入了幾十家機(jī)構(gòu)?!?/p>

轉(zhuǎn)型路徑之問(wèn):小額貸款是方向嗎?

目前,網(wǎng)貸行業(yè)對(duì)個(gè)人信用貸款的操作模式是采用大數(shù)據(jù)分析,以批量放貸收益覆蓋違約風(fēng)險(xiǎn)。

不過(guò),“小額分散的確是方向,但批量化操作,不太可能逐個(gè)核實(shí)借款人信息?!鼻笆鋈A南P2P網(wǎng)貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人表示。另一P2P網(wǎng)貸平臺(tái)內(nèi)部人士則表示,個(gè)人信用貸款本身就是次級(jí)貸款,違約率較高。

針對(duì)小額分散貸款,其所需要的經(jīng)營(yíng)思路已與大額抵押貸款完全不同。

曾光認(rèn)為,網(wǎng)貸平臺(tái)要想好轉(zhuǎn)型路徑,如果做小額個(gè)人信用貸款,低成本獲客就是難關(guān),因?yàn)椴豢赡芸看笠?guī)模人力。

“放貸平臺(tái)可能都沒(méi)見(jiàn)過(guò)個(gè)人信用貸款的借款人,還款全靠個(gè)人還款意愿。而且,信用貸款的放貸技術(shù)需要積累、試錯(cuò),經(jīng)歷牛熊周期的變化才能最終穩(wěn)定下來(lái)?!彼f(shuō)。

在此情況下,有部分P2P網(wǎng)貸計(jì)劃轉(zhuǎn)入線下或轉(zhuǎn)型私募機(jī)構(gòu)。“很多平臺(tái)計(jì)劃避開(kāi)P2P,收購(gòu)小貸或者私募牌照。通過(guò)私募發(fā)行產(chǎn)品的形式放貸。”某網(wǎng)貸負(fù)責(zé)人稱,但這樣的話,陽(yáng)光化借貸有可能走入地下,又走上了傳統(tǒng)高利貸的老路。

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