網(wǎng)貸申請次數(shù)太過頻繁，征信花了，一般只要征信沒有逾期記錄，并且沒有頻繁查詢征信（個人查詢建議最好一年不要超過2次），基本上半年就可以改善，不過最長需要兩年時間。

因為，有些貸款機構查詢半年時間的征信記錄，而有些機構則需要查看的時間范圍更長。

下面我們來說說影響正信的因素：

1，信用卡、貸款逾期，不常使用的信用卡產(chǎn)生的年費逾期也會影響；

信用卡的性質是“先消費，后還款”。如果信用卡長期不用，第二年依舊會產(chǎn)生年費，如果沒有及時支付年費，會產(chǎn)生不良記錄。

2，頻繁查詢征信記錄；

過多查詢個人征信報告，的確會對貸款有影響，為了避免頻繁查詢，有業(yè)內人士建議，不要輕易查詢貸款額度，也盡量減少信用卡申請或互聯(lián)網(wǎng)小額貸款的申請。

3 ，在申請貸款的過程中提供虛假資料；

提供虛假材料欺騙銀行貸款屬于貸款詐騙罪，貸款詐騙罪，是指以非法占有為目的，編造引進資金、項目等虛假理由、使用虛假的經(jīng)濟合同、使用虛假的證明文件、使用虛假的產(chǎn)權證明作擔保、超出抵押物價值重復擔?；蛘咭云渌椒?，詐騙銀行或者其他金融機構的貸款、數(shù)額較大的行為。

4，頻繁使用借貸產(chǎn)品；

值得注意的是，用戶不要頻繁地使用網(wǎng)貸產(chǎn)品。征信查詢記錄過多，同樣會影響未來銀行貸款申請。頻繁使用網(wǎng)貸產(chǎn)品，貸款記錄過多，會使銀行認為你沒有正常還款的能力。所以用戶不要在短期內頻繁使用，另外，用戶要保持良好的還款習慣。不過，使用網(wǎng)貸是否會影響你的銀行貸款，具體要看銀行規(guī)定，每個銀行的態(tài)度是不一樣的，申請貸款前要提前了解，做好充分的準備。

5，負債高。

接入征信的平臺當前，度小滿金融有錢花、螞蟻金服借唄、京東金條、微信旗下微粒貸等均已接入征信系統(tǒng)。接入征信意味著你的每筆借款都會在征信報告上有所記錄，不過有記錄并不等同于有征信污點。但必須要按時還款，不然會影響征信。

例如：支付寶平旗下的借唄，用戶在申請時需要確認勾選“個人信用報告查詢授權書”，這個就是接入征信系統(tǒng)的證明。

不過，花唄當前還正處于上征信的“升級”階段。有部分人已接入征信。如果接受《個人信用信息查詢報送授權書》的升級通知并確定，你的花唄就也已接入征信系統(tǒng)，不過，花唄官方表示當前及時用戶不升級也不會影響使用。未來，和征信掛鉤是未來金融科技平臺的必然趨勢。

征信花依舊能貸款，而且可以置換，征信花了分兩種：

1.查詢多，

這種情況一般3個月不點查詢可以養(yǎng)個短期征信，6個月可以元氣回來大半，一年幾乎完全恢復。這種查詢多的情況只能時間解決，不要想著修復不要想著偏門的技巧，都是騙人的

2.消費金融，

就是，小貸網(wǎng)貸多，這種就不是養(yǎng)征信，不點查詢就能好的，這種得貨真價實充錢還債，還掉負債才可以最怕的就是查詢多，然后還借了很多網(wǎng)貸，很多筆，短期的，每個月的月供壓力賊大，一下款就在還款的路上，每個月都在找錢還款的路上，特別痛苦。

但是有以下情況是不怕征信花了

1.有房子抵押，直接清掉負債。

這一類就是你負債非常多額情況，只能打出房子抵押這個底牌了，但是前提是查詢也不能一個月超過4次，2個月超過6次，查詢太多，抵押依舊拿不到低息貸款，只能飲鴆止渴

2.有公積金

別小看公積金這個東西，這個東西就是我們的消防栓，它可以不用，但是不能沒有，有時候有公積金真的可以救命，因為公積金這個東西，是很多銀行貸款的依據(jù)，公積金有個東西叫做公積金基數(shù)，公積金基數(shù)超過1w，

即使你征信花了，也可以有授信額度

3.單位優(yōu)良

上面講到公積金基數(shù)，其實一定程度上就是個人的收入了，你再加上優(yōu)良的單位，那么給銀行的印象就是：你是個有穩(wěn)定收入的體面人，有時候房子不一定可以，因為可能沒有抵押空間，但是個人額收入是可以的，在銀行的眼里，20多30多的人，本事長在身上，它不怕你壞賬，只要你健康，在它眼里就會越來越好。

所以單位好，公積金基數(shù)高，即使征信花了也不怕，最近給客戶做的情況是這樣的，征信和負依舊放款了15w給客戶置換小貸上岸，給人做貸款就跟醫(yī)生給人看病一樣，希望有些咨詢的人不要自己給自己診斷，因為你沒看過100個以上的案例，也沒給自己真實在負債嚴重的情況下，操作成功過貸款。

置換的總體邏輯短期換長期，換3-5年信貸高息換低息，至少省錢多筆小額換單筆大額，小貸筆數(shù)多影響大

幾個注意點：穩(wěn)比低息重要：

產(chǎn)品低息的千千萬，不待見你，就沒用，有些朋友就是覺得這個低息我能承受得了想做低息的，但結果只是多一個查詢并不了了之，穩(wěn)當能下款比低息更重要。

年限長比低息重要：小貸之所以后面會造成還款壓力大的最重要的原因，不是因為利息，真的不是因為利息，而是年限，大部分人都沒認清情況，短年限月供占本金比重就超過8%以上的就算惡性貸款了，只能揚湯止沸，不能治本。犯這樣貸款錯誤的人很多，但不是每個人都能進行操作從而上岸的。

所謂的征信花，是對征信情況的一種說法，征信花和征信逾期不同，征信花的原因一般是因為征信上機構查詢次數(shù)過多，貸款筆數(shù)太多。大多數(shù)人征信花主要是因為申請貸款或者申請信用卡次數(shù)太多，大家平時隨手網(wǎng)上申請個貸款或者信用卡額度測試，這些都是上征信的。（不管這筆貸款或者信用卡你是否使用，只要申請了，它就會影響征信和大數(shù)據(jù)）

征信查詢的分類！哪些征信查詢影響貸款？

征信查詢主要分為個人查詢和機構查詢，個人查詢次數(shù)多基本對申請貸款沒有影響，通常我們說的，查詢次數(shù)多影響貸款，主要指的是機構查詢，機構查詢里面可以分為硬查詢和軟查詢，影響貸款的主要是硬查詢！

硬查詢：硬查詢主要指機構查詢里的信用卡審批、貸款審批、保前審查、擔保資格審查、法人資信審查等，查詢過多主要說的就是硬查詢，這些查詢都會影響征信和大數(shù)據(jù)，導致申請貸款被拒。

軟查詢：軟查詢主要指個人查詢和機構查詢里面的異議查詢、保前審查等，這類查詢基本對征信沒有影響，也不影響后期貸款。

銀行對于征信查詢的要求

不同銀行的貸款產(chǎn)品對于硬查詢的要求不同，大部分銀行主要看近半年的征信查詢記錄，銀行大多數(shù)情況下對征信的要求一般如下：

不過，銀行信用貸款對征信查詢的要求相對較高，信用貸的征信要求要高于房產(chǎn)抵押貸款，房產(chǎn)抵押貸款由于大部分都是人工審批，大多情況下，征信花都是可以特批的！

征信花了，急用錢的情況下，如何貸款？

征信花了的申請人想辦理銀行貸款主要有以下幾種方法：

走特批辦理線下銀行信貸：如果你本身資質比較好，收入比較高或者有一定資產(chǎn)，只是征信查詢多，這種情況建議找助貸公司或者貸款顧問協(xié)助辦理銀行線下信貸，提前和風控溝通征信的問題，走特批辦理！

申請人工審核的房屋抵押貸款：房屋抵押貸款一般是輕看征信查詢次數(shù)與網(wǎng)貸負債的，只要房產(chǎn)有足夠價值，征信查詢過多與負債問題往往是可以溝通的。

申請車輛抵押貸款：辦理車輛抵押貸款輕看征信，征信逾期與征信查詢都看的比較輕，基本車輛有足夠價值就可以辦理，而且目前來說，車輛抵押貸款不需要壓車，只需要做抵押登記就可以辦理，不影響后續(xù)開車！

辦理企業(yè)信用貸款：對于有企業(yè)的借款人，企業(yè)經(jīng)營的好的話，也可以考慮辦理銀行企業(yè)信用貸款，企業(yè)信用貸款由于是針對企業(yè)發(fā)放的貸款，所以對于企業(yè)控制人的征信看的較輕，一般也是輕看征信查詢的。

找人擔保申請擔保貸款：借款人征信花的情況下，如果有朋友或者親屬愿意做擔保人，也是可以申請銀行貸款的，但是對于擔保人往往是有一定要求的，一般擔保人需要在本地有房產(chǎn)。

征信花了多久才能養(yǎng)好？

征信花的借款人想要養(yǎng)好征信一般需要半年～1年的時間，因為目前大部分銀行都會看三個月、半年、一年內的查詢次數(shù)，其次，銀行是對接大數(shù)據(jù)公司的，大數(shù)據(jù)信息一般會保存半年～1年的時間，所以養(yǎng)好征信一般最少需要半年的時間。

征信如何養(yǎng)好？

1.減少申請貸款與信用卡的次數(shù)

2.降低負債

3.處理征信上一些不良記錄，比如征信上的呆賬記錄、代償記錄、信用卡止付凍結等等，盡量早早處理。

4.保持長期良好的用卡習慣以及及時還款的習慣，避免逾期。

5.征信白戶的話需要去增加信用記錄，去辦理一張信用卡，保持良好的信用卡使用習慣。

6.非本人原因造成的逾期記錄向金融機構提出申訴：非本人原因造成的逾期，可以向金融機構提出申訴，要求金融機構盡快刪除逾期記錄。

7.在資金允許的情況下，盡量降低信用卡使用率以及小貸網(wǎng)貸筆數(shù)。