盧林祥、李成梅購車的4S店工作人員曾向記者介紹，盧林祥、李成梅并非直接到店購車的客戶，兩人是通過汽車金融APP網(wǎng)上提報(bào)的購車貸款申請。申請人填寫的所供職工作單位只要是真實(shí)存在，他們一般不進(jìn)一步查證，而收入、配偶的信息也是由當(dāng)事人自行填寫，這些信息無需核實(shí)。

該案判決書顯示，放貸方上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司員工稱，對客戶申報(bào)的購車個人信息，公司只能盡到形式審查，如果客戶填報(bào)的內(nèi)容虛假，公司實(shí)際上無法進(jìn)行實(shí)質(zhì)審核，對購車客戶的真實(shí)信息情況無法掌握。

而正是抓住了放貸公司“形式審查”的漏洞，張某言、田某華等人通過偽造信息，冒充本人、親屬等接聽回訪電話的方式，利用無還款能力的人進(jìn)行騙貸。

新京報(bào)記者獲取的盧、李二人的購車合同顯示，盧林祥的貸款金額是82000元、李成梅的貸款金額是90900元。4S店大客戶經(jīng)理稱，盧林祥的車是零首付購置，而李成梅的車也只繳納了很低的首付。

二人的征信報(bào)告顯示，盧林祥名下的貸款，只償還了兩期，共3312元；而李成梅的貸款只還了一期就斷貸了，她作為擔(dān)保方為另外一名不相識的人貸下的21.6萬元，也只在償還3期后，就未再償還。

斷貸后，盧林祥曾被催收人員找上門，但面對身有殘疾、靠低保生活的盧林祥，催收人員只能無奈離開。

“我既沒有拿到錢，也沒有開上車，這錢不該我還?！北R林祥稱。

吃干榨盡：“優(yōu)質(zhì)客戶”背了車貸又背房貸

相較于盧林祥、李成梅等人背上的幾萬元車貸，郭奇背上的貸款則重如山岳：除了車貸16萬多元，還有130多萬元的房貸。

在郭奇看來，盧林祥和李成梅的車貸之所以在購車一兩個月后就被斷掉，是因?yàn)樗麄儫o法再進(jìn)行其他貸款，已沒了利用價值。

在車輛貸款完成后，盧林祥曾被中介帶去辦理房貸，但他因害怕名下有商品房后影響自己“吃低?！倍芙^配合。另有背債人因征信存在不良記錄，未能通過房屋貸款的審核。

郭奇則是中介攥在手里的“優(yōu)質(zhì)客戶”。他的征信沒有逾期記錄，且可以提供結(jié)婚證、妻子身份證、戶口簿等基礎(chǔ)資料配合貸款。

判決書中披露的證人證言顯示：郭奇的車貸，持續(xù)償還了1年后斷供。已償還的4萬余元，由中介田某華、崔某樂等人直接打入扣款賬戶。

“他們幫我還車貸，是害怕我的征信黑掉后，無法做房貸?！惫娣Q，2023年1月底，在中介的游說之下，他配合中介將鄭州一套169平方米的商品房貸款后過戶到他的名下，如果車貸在這期間有逾期，房貸肯定就下不了。

背債人郭奇配合不法中介貸款購買的房產(chǎn)，貼了多張催款單。新京報(bào)記者 程亞龍 攝

郭奇回憶稱，在那之后，他又配合中介去申請了“房屋裝修貸”，按照中介的說法，裝修貸還可以弄出來幾十萬元，這些錢會直接打入他的銀行賬戶，萬幸的是這筆貸款最終未能通過銀行的審批。

郭奇的“信用”被榨干了，而中介承諾的“百萬現(xiàn)金”，也遲遲沒有兌現(xiàn)。郭奇稱，2023年3月份，他曾多次到鄭州找田某華詢問錢的事情，但田某華原來的辦公地址已人去樓空，兩人在電話中大吵一架之后，郭奇選擇報(bào)警。

“本來是去貸款的，結(jié)果背了車貸、房貸，自己卻沒有拿回來一分錢?！币?yàn)楸硞氖拢掀乓呀?jīng)與他離婚。

位于鄭州的那套房產(chǎn)，對郭奇來說也毫無意義。他沒有鑰匙，也已記不清房屋所在的具體位置了，更無法到鄭州生活居住。

2025年1月18日，新京報(bào)記者通過鄭州市不動產(chǎn)信息查詢確認(rèn)，郭奇名下的房產(chǎn)，位于鄭州市中原區(qū)桐柏北路一個于2001年交房的小區(qū)內(nèi)。

這處以6層商品房建筑為主的小區(qū)，在周邊高樓的襯托下，顯得老舊，臨近大門幾棟樓的墻體外立面已被重新粉刷了一遍。郭奇的房產(chǎn)，是一套位于頂層的復(fù)式房，門口的柵欄式防盜門上，還貼著物業(yè)、燃?xì)夤?023年留下的催款通知。透過防盜門可見，屋內(nèi)客廳的地板上已落滿了灰塵。

套現(xiàn)分贓：新車低價抵押套現(xiàn)按比例分成

從申請車貸到辦理房貸，郭奇與田某華和崔某樂接觸了半年。據(jù)他介紹，崔某樂、寧某飛是專門在縣里找人貸款的。被他們帶到鄭州的，還有路成等人。

路成向新京報(bào)記者介紹，他被騙辦理了兩輛車的貸款，如今，他背負(fù)的42萬元的車貸已嚴(yán)重逾期。

新京報(bào)記者從受害者處獲取的該案判決書中，寧某飛供述：他和崔某樂與田某華商量過，介紹客戶貸款成功的，根據(jù)客戶的貸款額度按3%的比例收取好處費(fèi)，客戶到了以后，由田某華安排住處，并進(jìn)行包裝，隨后以客戶名義讓客戶貸款購車或過戶房子，貸款審批下來后，再將到手的車或房抵押給他人。

在供述中，田某華也證實(shí)了這一說法：崔某樂、寧某飛以幫客戶貸款的名義，尋找目標(biāo)客戶并帶到鄭州交給我，然后給客戶辦理貸款買房或買車手續(xù)，等車或房買到后，再把房子和車子抵押出去，抵押的錢扣除首付費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)等后，剩余的錢就分給參與的人。

田某華供認(rèn)自己做房貸業(yè)務(wù)，張某言則是做車貸業(yè)務(wù)。

新京報(bào)記者梳理判決書發(fā)現(xiàn)，在該案中5名受害者，從4S店貸款購買了6輛轎車，其中5輛車都被二次抵押給他人。以受害者路成名下的某品牌越野車為例，該車指導(dǎo)價為29.4萬元，貸款本金26.8萬元，在償還了兩期貸款后，張某言便以7.35萬元的價格抵押給二手車商套現(xiàn)。

背債人郭奇名下的“房產(chǎn)”內(nèi)落滿了灰塵。新京報(bào)記者 程亞龍 攝

田某華等人利用郭奇的身份過戶房屋并騙取136萬元房貸一事，在該判決中，公訴方并未提及，法院也未就此進(jìn)行裁決。

新京報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，郭奇名下的房屋，其貸款購買價遠(yuǎn)高于市場價。

一家連鎖房屋中介公司工作人員介紹，郭奇購買的頂層復(fù)式，房齡較老且沒有電梯，是該片區(qū)最難成交的戶型，意向客戶很少。現(xiàn)在掛牌價在每平方米在6500元左右。

該工作人員查詢系統(tǒng)過往成交房屋價格后告訴新京報(bào)記者，郭奇于2023年1月購買房產(chǎn)，當(dāng)時他們曾促成一套位于該小區(qū)一樓137平方米的房屋成交，成交價格是9300元每平方米。據(jù)他估算，位于頂層的復(fù)式房當(dāng)時的市場價，在每平方米7300元上下。

按照郭奇的貸款金額計(jì)算，這套房屋的成交價在每平方米11500元左右，遠(yuǎn)超出市場價格。

“這明顯是高評、高估了。”該房屋中介解釋，是在申請購買貸款時，通過打點(diǎn)關(guān)系，讓評估公司的工作人員評估出高于市場的房屋價值，這樣買房人就可以拿到更多的貸款，“網(wǎng)上說的用背債人幫賣房人脫手房屋，就是通過這種方式來辦的”。

2023年12月15日，上海警方曾披露的一起貸款中介利用背債人購房騙取貸款的案件。警方查實(shí)，一套位于上海郊區(qū)、房齡較老的頂層復(fù)式房，實(shí)際價值只有253萬元，在黃牛、房產(chǎn)中介、貸款中介等人的操作下，被評估為550萬元，最終從銀行貸出了357萬元，不法人員從中獲利85萬元。

郭奇“背債”的購房貸款還有132萬多元未還。受訪者供圖

法網(wǎng)恢恢：7人犯貸款詐騙罪獲刑，多地曾發(fā)生同類案例

2024年5月，鄭州市金水區(qū)人民檢察院就盧林祥、郭奇、路成等人被騙貸款一案，向法院提起刑事訴訟。

2024年8月，金水區(qū)人民法院經(jīng)審理后認(rèn)為，被告人田某華、張某言等7人通過尋找缺乏貸款資質(zhì)和還款能力的人，以貸款購車為名，通過網(wǎng)絡(luò)申請?zhí)顚懨x購車人虛假的工作單位、收入等個人信息，騙取相關(guān)金融機(jī)構(gòu)車輛抵押貸款獲取新車，后再將涉案車輛抵押套現(xiàn)分贓，后期也不再替名義購車人按期償還貸款。田某華等7人相互配合，共同實(shí)施購車套現(xiàn)的詐騙行為，主觀上均有騙取金融機(jī)構(gòu)貸款非法占為己有的目的，客觀上實(shí)施了貸款詐騙行為，該行為侵犯了金融機(jī)構(gòu)對貸款的所有權(quán)及國家金融管理秩序，符合貸款詐騙罪的構(gòu)成要件，應(yīng)以貸款詐騙罪追究其刑事責(zé)任。最終，田某華等7人被分別判處2年到7年6個月不等的刑期，并處罰金。

新京報(bào)記者檢索發(fā)現(xiàn)，類似的“背債騙貸”案并非孤例。近兩年山東德州、寧夏賀蘭、山西太原等地警方均曾破獲購車騙貸類案件。其中山東德州汽車貸款詐騙案的“背債人”涉及全國24個省份，詐騙金額達(dá)6000余萬元。

據(jù)了解，中國銀保監(jiān)會、國家金融監(jiān)管總局曾相繼發(fā)布《關(guān)于開展不法貸款中介專項(xiàng)治理行動的通知》、《汽車金融公司監(jiān)管評級辦法》，旨在遏制不法中介騙貸和汽車金融公司放貸審核不嚴(yán)的問題。

一位在鄭州從事房產(chǎn)交易的中介稱，目前，房屋交易已實(shí)行全流程監(jiān)管，不僅貸款額度根據(jù)房屋的實(shí)際成交價核算，購房人申請的貸款也由房管局直接打給賣房人，而不是像之前的由買房人或中介轉(zhuǎn)給賣房人。此舉就是為了杜絕不法中介利用背債人，以高評高估的方式套取貸款。

相關(guān)法規(guī)和要求的出臺，堵上了背債貸款的漏洞，但對于已經(jīng)背上了150萬元債務(wù)的郭奇來說，債務(wù)就像一座山，壓得他喘不過氣來，“害怕。害怕被人上門催債，也不敢使用銀行卡，征信可能一輩子也恢復(fù)不了了?！?/p>

當(dāng)他再次看到社交平臺上關(guān)于“背債人，一夜暴富”話題時，郭奇忍不住評論：“別再騙人了?！?/p>

（文中郭奇、路成為化名）

新京報(bào)記者 程亞龍 韓福濤

編輯 甘浩

校對 趙琳