“轉(zhuǎn)貸降息”余燼復(fù)燃，近日，不少貸款中介在社交平臺(tái)上發(fā)布用銀行貸款置換網(wǎng)貸的帖子吸引借款人注意。北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些貸款中介聲稱與銀行內(nèi)部有合作，能夠根據(jù)借款人負(fù)債金額、工資、社保、資產(chǎn)等個(gè)人情況申請(qǐng)利息相對(duì)較低的銀行信用貸、抵押貸，歸還高息網(wǎng)貸，利率3%—9%，但需要收一定的手續(xù)費(fèi)。

事實(shí)上，這類操作本質(zhì)仍是一種利用不同貸款利差的“轉(zhuǎn)貸降息”生意，而這背后潛藏著短期內(nèi)資金壓力增大、貸款詐騙、個(gè)人信息泄露、個(gè)人信用及法律等多重風(fēng)險(xiǎn)。

中介營(yíng)銷貸款置換

“網(wǎng)貸利息高，賬戶數(shù)多，期限短，還款壓力大，如果想改變這種情況，可以把網(wǎng)貸換成銀行貸款”，近日，社交平臺(tái)上有不少貸款中介發(fā)布用銀行貸款置換網(wǎng)貸的帖子，即通過(guò)辦理相對(duì)低息的銀行貸款歸還利率較高的網(wǎng)貸，以此吸引借款人注意。

北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前貸款中介主要是根據(jù)借款人負(fù)債金額、工資、社保、資產(chǎn)等個(gè)人情況，幫助其辦理銀行信用貸、抵押貸，利率在3%—9%之間。

“我們跟100多家銀行有合作，像國(guó)有銀行、農(nóng)商行等”，一家公司位于杭州的貸款中介介紹，借款人需要提供征信報(bào)告、社保公積金、個(gè)人收入、學(xué)歷等資料，根據(jù)個(gè)人情況匹配銀行信用貸款，利率在3%—4%左右。

銀行信用貸款利息視借款人個(gè)人資質(zhì)而定，若借款人網(wǎng)貸欠款高、收入相對(duì)低，利息也會(huì)隨之提高。一家公司位于北京的貸款中介表示，“收入越高利息越低，如果網(wǎng)貸負(fù)債較高、收入金額較難覆蓋月還款，申請(qǐng)銀行信用貸利率為7%—9%，如果個(gè)人資質(zhì)較好，公積金基數(shù)較高，利率在3%—5%”。

若借款人網(wǎng)貸筆數(shù)多負(fù)債過(guò)高，收入、公積金基數(shù)低，且有逾期記錄，貸款中介則會(huì)推薦辦理銀行抵押貸款。“如果有車子可以做抵押，把網(wǎng)貸還了征信養(yǎng)養(yǎng)，后面再做信用貸利息就低，車抵貸利率為4%—9%”，另一家公司位于上海的貸款中介說(shuō)道。

談及用銀行貸款置換網(wǎng)貸興起的原因，素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮表示，這背后既包括銀行貸款“價(jià)格戰(zhàn)”，也包括一些貸款中介的推波助瀾。此外。對(duì)于借款人而言，在貸款利率逐步下行的大環(huán)境之下，曾經(jīng)的借款利率“高位站崗”也使其產(chǎn)生了“降息”的心理。從現(xiàn)實(shí)層面來(lái)看，這種做法確實(shí)會(huì)存在一些風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)往往會(huì)出現(xiàn)在借新的部分。

利差背后潛藏陷阱

用銀行貸款置換網(wǎng)貸實(shí)際利用的是不同貸款之間的利差。前述公司位于北京的貸款中介介紹，網(wǎng)貸利率大概是18%以上，銀行貸款通過(guò)中介渠道辦理利率最高為9%，置換能省不少利息。

不過(guò)，大多數(shù)網(wǎng)貸的借款人通常是此前個(gè)人資質(zhì)達(dá)不到銀行貸款申請(qǐng)條件轉(zhuǎn)而申請(qǐng)利息相對(duì)較高的網(wǎng)貸，貸款中介如何確保已申請(qǐng)網(wǎng)貸的借款人能通過(guò)銀行的貸款審批？

“我們是銀行貸前手續(xù)合作的機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)篩查客戶情況，借款人如果資質(zhì)合格，銀行人員會(huì)到我們公司為客戶辦理”，前述公司位于上海的貸款中介表示，車抵貸對(duì)借款人網(wǎng)貸記錄的要求不太嚴(yán)格，只要網(wǎng)貸筆數(shù)不是太多就能通過(guò)，如果不能通過(guò)，該公司也有合作的專做車抵貸的資金方，但此種利息較高，利率為15%。

為順利通過(guò)銀行貸款審批，亦有貸款中介聲稱，私下能夠幫助借款人補(bǔ)足審批資料，“我們走的是線下審批，用的是銀行客戶經(jīng)理貸款的內(nèi)邀碼，前期資料不足可以給您補(bǔ)齊，征信報(bào)告的‘短板’也可以給您‘美化’一番，負(fù)債高點(diǎn)也沒(méi)事，客戶經(jīng)理可以寫個(gè)推薦資料，走軟性審批，確保您貸款能批下來(lái)?！绷硪患夜疚挥诒本┑馁J款中介說(shuō)道。

不過(guò)，貸款中介口中的貸款增信方式并未得到銀行方面認(rèn)可。一家股份制銀行個(gè)貸部門人士透露，不存在貸款中介所說(shuō)通過(guò)內(nèi)邀碼、客戶經(jīng)理撰寫推薦材料、不符合資質(zhì)也能通過(guò)貸款申請(qǐng)的可能。銀行有嚴(yán)格的貸款審批制度和風(fēng)險(xiǎn)控制體系，審批過(guò)程是基于客觀的標(biāo)準(zhǔn)和流程，對(duì)借款人的資質(zhì)進(jìn)行全面、嚴(yán)格地評(píng)估。銀行客戶經(jīng)理的推薦材料也是在借款人符合基本條件的基礎(chǔ)上，對(duì)借款人的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)進(jìn)行說(shuō)明，而不是無(wú)原則地推薦不符合資質(zhì)的人。貸款中介聲稱有內(nèi)部渠道幫助不符合資質(zhì)的人通過(guò)貸款申請(qǐng)，往往是為了騙取借款人的錢財(cái)或誘導(dǎo)借款人陷入詐騙陷阱。

“銀行從未與任何中介合作進(jìn)行辦貸，不存在任何的內(nèi)邀碼、內(nèi)部推薦，也未以任何形式收取手續(xù)費(fèi)?！币患覈?guó)有銀行北京分行相關(guān)人士也表示，銀行貸款申請(qǐng)流程是客戶通過(guò)銀行官方的電子銀行渠道或者通過(guò)線下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提交貸款申請(qǐng)，并提交相應(yīng)的貸款申請(qǐng)材料，包括但不限于身份證明、收入證明、交易證明等。貸款審批通過(guò)后，客戶通過(guò)銀行指定的渠道進(jìn)行簽約及用款。

北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅指出，如果中介幫助借款人合法補(bǔ)充真實(shí)的收入證明、資產(chǎn)證明等材料，確實(shí)有助于提高信用評(píng)估的全面性和準(zhǔn)確性，這種做法是合理的，但如果中介通過(guò)偽造或夸大資料來(lái)提高信用評(píng)分，則屬于違規(guī)行為，不僅不合理，還可能涉及法律風(fēng)險(xiǎn)，若銀行發(fā)現(xiàn)資料造假，可能會(huì)損害借款人的信用記錄，進(jìn)而影響未來(lái)的貸款申請(qǐng)。

“轉(zhuǎn)貸降息”的多重風(fēng)險(xiǎn)

事實(shí)上，所謂的用銀行貸款置換網(wǎng)貸本質(zhì)是一種“轉(zhuǎn)貸降息”生意，此前在存量房貸利率偏高時(shí)期，不少貸款中介就曾誘導(dǎo)消費(fèi)者將房貸轉(zhuǎn)為經(jīng)營(yíng)貸，而這背后也暗藏著短期內(nèi)資金壓力增大、貸款詐騙、個(gè)人信息泄露、個(gè)人信用及法律等多重風(fēng)險(xiǎn)。

而這樣的生意也并非免費(fèi)，貸款中介通常收取審批貸款金額1%—3%的服務(wù)費(fèi)。前述公司位于北京的貸款中介表示，“我們走的都是銀行特批，當(dāng)天就能放款，但做貸款不是免費(fèi)的，要收取審批金額3%的服務(wù)費(fèi)”。

前述一家公司位于上海的貸款中介也介紹，借款人都是和銀行簽訂貸款協(xié)議，和中介有業(yè)務(wù)合同，辦理轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)需收取1%—2%的服務(wù)費(fèi)用。

這意味著，若銀行貸款未能辦理成功，借款人可能會(huì)損失手續(xù)費(fèi)。而從另一個(gè)角度來(lái)看，即使銀行貸款辦理成功，若借款人收入、還款能力不足，后續(xù)也可能存在違約斷貸風(fēng)險(xiǎn)。

前述股份制銀行個(gè)貸部門人士表示，轉(zhuǎn)貸后資金用途違規(guī)，一旦被銀行發(fā)現(xiàn)，借款人面臨貸款提前收回、承擔(dān)違約責(zé)任和個(gè)人征信受損的風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸等期限通常較短，月供還款壓力大，借款人可能因短期內(nèi)資金周轉(zhuǎn)困難，導(dǎo)致資金鏈斷裂。

嚴(yán)重者還可能涉及貸款詐騙、個(gè)人信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)。此前就有村鎮(zhèn)銀行發(fā)布關(guān)于防范不法貸款中介的風(fēng)險(xiǎn)提示稱，不法中介打著金融咨詢、策劃的名義，對(duì)客戶進(jìn)行包裝，通過(guò)偽造經(jīng)營(yíng)材料、假借經(jīng)營(yíng)實(shí)體等手段，協(xié)助不符合貸款準(zhǔn)入條件的消費(fèi)者申貸，此行為涉嫌騙取銀行貸款，消費(fèi)者可能會(huì)被追究相關(guān)法律責(zé)任。而在代辦過(guò)程中，消費(fèi)者提供身份證件、手機(jī)號(hào)碼、通訊地址、家庭狀況等涉及個(gè)人隱私的敏感信息，可能因?qū)€(gè)人信息保護(hù)不到位，導(dǎo)致信息泄露，甚至非法對(duì)外出售或惡意使用個(gè)人信息，嚴(yán)重侵犯消費(fèi)者信息安全權(quán)。

雖然監(jiān)管部門、銀行持續(xù)提示風(fēng)險(xiǎn)，但“轉(zhuǎn)貸降息”現(xiàn)象仍屢見(jiàn)不鮮，蘇筱芮認(rèn)為，這是由于背后推波助瀾的貸款中介往往不屬于持牌機(jī)構(gòu)，也可能不屬于金融機(jī)構(gòu)的合作方，因此在管轄與打擊上的力度較持牌機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)有所欠缺。此外，從過(guò)往行動(dòng)來(lái)看，由于此類貸款中介分布較廣且通過(guò)社群滲透的方式比較隱蔽，因此對(duì)于打擊舉措來(lái)說(shuō)面臨較大挑戰(zhàn)。

蘇筱芮建議，從司法層面明確這類行為的定義及范圍，對(duì)于主觀故意、擾亂金融市場(chǎng)正常秩序并實(shí)施幫助作假、教唆的中介予以嚴(yán)厲司法打擊，同時(shí)也需要通過(guò)社交平臺(tái)等渠道加大對(duì)“轉(zhuǎn)貸降息”潛在風(fēng)險(xiǎn)及危害的科普，鼓勵(lì)消費(fèi)者主動(dòng)舉報(bào)打著“銀行”幌子或冒充銀行合作方誘導(dǎo)“轉(zhuǎn)貸降息”的相關(guān)行為。

“‘轉(zhuǎn)貸降息’可能會(huì)導(dǎo)致更嚴(yán)重的法律和財(cái)務(wù)問(wèn)題。鑒于監(jiān)管環(huán)境日益嚴(yán)格，建議借款人加強(qiáng)對(duì)貸款條款及其風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，仔細(xì)審閱貸款合同，確保對(duì)所有條款和潛在風(fēng)險(xiǎn)有充分的理解。應(yīng)通過(guò)合法途徑改善債務(wù)結(jié)構(gòu)，并對(duì)中介所宣傳的快速解決方案持謹(jǐn)慎態(tài)度，以避免因追求低利率而陷入風(fēng)險(xiǎn)之中?！蓖醯聬偨ㄗh道。

北京商報(bào)記者李海顏