風(fēng)言法語(yǔ):
想到和得到,中間還有兩個(gè)字,那就是要做到
----電視劇《士兵突擊》經(jīng)典對(duì)白
4月3日,人民銀行、金監(jiān)總局官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于調(diào)整汽車貸款有關(guān)政策的通知》。雖經(jīng)多方查找,也未找到該通知的文號(hào),是事急從權(quán)嗎?此次頒布的通知與其中廢止的通知在標(biāo)題上一模一樣,因?yàn)闆](méi)有文號(hào),今后在區(qū)別此通知非彼通知時(shí)還要多費(fèi)一些口舌。有朋友查到文號(hào)為銀發(fā)[2024]69號(hào)!
從脈絡(luò)看,本次《通知》是為了落實(shí)國(guó)發(fā)〔2024〕7號(hào)《國(guó)務(wù)院關(guān)于印發(fā)的通知》,其中明確提到:“鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控前提下,適當(dāng)降低乘用車貸款首付比例,合理確定汽車貸款期限、信貸額度”。
《通知》實(shí)施后,《中國(guó)人民銀行 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于調(diào)整汽車貸款有關(guān)政策的通知》(銀發(fā)〔2017〕234號(hào))同時(shí)廢止。據(jù)此,除了本通知外,目前仍有效的和汽車貸款相關(guān)的監(jiān)管文件還大致包括:原銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范汽車金融業(yè)務(wù)的通》(銀保監(jiān)規(guī)〔2022〕22號(hào))、《汽車貸款管理辦法》(中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令〔2017〕第2號(hào))、原銀監(jiān)會(huì)辦公廳《關(guān)于汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》(銀監(jiān)辦發(fā)(2008)4號(hào))等。
本次《通知》依然堅(jiān)持汽車貸款政策放寬與風(fēng)險(xiǎn)防控“兩手抓”。一方面規(guī)定“自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車、自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例由金融機(jī)構(gòu)自主確定”“鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合新車、二手車、汽車以舊換新等細(xì)分場(chǎng)景,加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新”,另一方面強(qiáng)調(diào)“依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控前提下,結(jié)合本機(jī)構(gòu)汽車貸款投放政策、風(fēng)險(xiǎn)防控等因素”“切實(shí)加強(qiáng)汽車貸款全流程管理”“持續(xù)完善借款人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系和抵質(zhì)押品價(jià)值評(píng)估體系”“保障貸款資產(chǎn)安全,嚴(yán)防貸款資金挪作他用”等。
對(duì)銀行機(jī)構(gòu)而言,也要實(shí)現(xiàn)汽車貸款業(yè)務(wù)“想到”和“做到”兩手抓,樂(lè)而不忘憂。我們可以結(jié)合近年來(lái)監(jiān)管對(duì)汽車貸款的處罰案例略作分析。
威科數(shù)據(jù)庫(kù)中針對(duì)銀行汽車貸款的罰單有50余件。大致可歸納為以下四個(gè)方面:
一是和汽車貸款發(fā)放超比例有關(guān)。
比如,雙金監(jiān)罰決字〔2023〕20號(hào)顯示,黑龍江J賢農(nóng)村商業(yè)銀行錦江支行因“汽車貸款發(fā)放比例超過(guò)貸款最高發(fā)放比例要求”等兩項(xiàng)違法違規(guī)行為被罰款70萬(wàn)元;深金罰決字〔2023〕2號(hào)顯示,深圳前海W眾銀行因“汽車貸款首付資金及附加消費(fèi)貸款用途審核不到位,商用車貸款金額審核不嚴(yán)”被罰款120萬(wàn)元;豫銀保監(jiān)罰決字〔2021〕72號(hào)顯示,P安銀行鄭州分行因“向首付款不足的客戶發(fā)放汽車貸款”等5項(xiàng)違法違規(guī)行為被罰款220萬(wàn)元。
如前所述,本次《通知》規(guī)定:自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車、自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例由金融機(jī)構(gòu)自主確定(此前,自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車貸款最高發(fā)放比例為80%;自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為85%);商用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車貸款最高發(fā)放比例為70%,商用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為75%;二手車貸款最高發(fā)放比例為70%。
由此,本著以舊換新及促進(jìn)汽車消費(fèi)的大背景,銀行可對(duì)自用汽車的最高貸款比例在80%(自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車貸款)和85%(自用新能源汽車貸款)的基礎(chǔ)上向上適度調(diào)整,但不超過(guò)100%。在上調(diào)最高貸款比例的同時(shí),相關(guān)風(fēng)控措施要到位,否則監(jiān)管依然可以依據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條“(五)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的”予以處罰。
二是和汽車貸款三查有關(guān)。
比如,蘇州金罰決字〔2023〕20號(hào)顯示,P安銀行蘇州分行因“汽車貸款“三查”不到位”等三項(xiàng)違法違規(guī)行為被罰款160萬(wàn)元。川銀保監(jiān)罰決字〔2022〕64號(hào)顯示,四川X網(wǎng)銀行因“汽車貸款貸前盡職調(diào)查不到位”等七項(xiàng)違法違規(guī)行為被罰款199萬(wàn)元。濟(jì)銀保監(jiān)罰決字〔2021〕12號(hào)顯示,杜鵬某因“對(duì)機(jī)構(gòu)汽車貸款三查不盡職承擔(dān)直接責(zé)任”被禁止從事銀行業(yè)工作10年。
無(wú)論何種貸款,“三查”均不可或缺。此次通知也再次強(qiáng)調(diào):切實(shí)加強(qiáng)汽車貸款全流程管理,強(qiáng)化貸前審查和貸后管理,持續(xù)完善借款人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系和抵質(zhì)押品價(jià)值評(píng)估體系,保障貸款資產(chǎn)安全,嚴(yán)防貸款資金挪作他用。
汽車貸款的三查主要依據(jù)《汽車貸款管理辦法》,該辦法將汽車貸款分為個(gè)人汽車貸款、經(jīng)銷商汽車貸款和機(jī)構(gòu)汽車貸款,并設(shè)有“風(fēng)險(xiǎn)管理”專章。此外,前述銀監(jiān)辦發(fā)(2008)4號(hào)規(guī)定:三、加強(qiáng)貸前調(diào)查。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)借款人提交申請(qǐng)資料的審核,重點(diǎn)審核借款人的信譽(yù)程度、收入證明、償還能力的真實(shí)性。要科學(xué)制定個(gè)人資信評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和識(shí)別業(yè)務(wù)真實(shí)性的貸前審查制度,實(shí)行雙人調(diào)查。要借助個(gè)人征信管理系統(tǒng)和信息系統(tǒng),了解審查借款人的基本信息、信用程度、誠(chéng)信狀況;必須要與借款人進(jìn)行見(jiàn)客談話,實(shí)地調(diào)查借款人真實(shí)居住地、核實(shí)貸款抵押真實(shí)性,了解抵押物所有權(quán)、變現(xiàn)能力等情況。四、嚴(yán)格貸中審查和貸后管理。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格審批程序,認(rèn)真審核貸款資料的真實(shí)性、可靠性,尤其是對(duì)借款人和經(jīng)銷商誠(chéng)信、還款能力等事項(xiàng)要進(jìn)行嚴(yán)格和獨(dú)立的審查。在貸款發(fā)放后,要加強(qiáng)貸款用途的管理,防止貸款挪作他用,密切檢查和監(jiān)控借款人還款能力變化和還款意愿,一旦發(fā)現(xiàn)不良還款記錄,要及時(shí)督促借款人和擔(dān)保人履約還款,必要時(shí)依法及時(shí)提起訴訟或申請(qǐng)仲裁。
三是和銀行汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控措施有關(guān)。
比如,綏銀保監(jiān)罰決字〔2023〕32號(hào)顯示,H倫市農(nóng)村信用合作聯(lián)社因“汽車貸款內(nèi)控管理存在嚴(yán)重缺陷”等兩項(xiàng)違法違規(guī)行為被罰款100萬(wàn)元。東銀保監(jiān)罰決字〔2022〕50號(hào)顯示,M生銀行東營(yíng)分行因“汽車貸款管理嚴(yán)重不審慎,嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則”被罰款40萬(wàn)元。鶴銀保監(jiān)罰決字〔2021〕19號(hào)顯示,H崗市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社因“汽車貸款授權(quán)管理不審慎”被罰款25萬(wàn)元。
關(guān)于銀行汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控,本次《通知》強(qiáng)調(diào):各金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控前提下,結(jié)合本機(jī)構(gòu)汽車貸款投放政策、風(fēng)險(xiǎn)防控等因素,根據(jù)借款人信用狀況、還款能力等,合理確定汽車貸款具體發(fā)放比例、期限和利率?!镀囐J款管理辦法》第六條規(guī)定:汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過(guò)5年,其中,二手車貸款的貸款期限(含展期)不得超過(guò)3年,經(jīng)銷商汽車貸款的貸款期限不得超過(guò)1年。第二十五條規(guī)定:貸款人應(yīng)直接或委托指定經(jīng)銷商受理汽車貸款申請(qǐng),完善審貸分離制度,加強(qiáng)貸前審查和貸后跟蹤催收工作。第二十七條規(guī)定:貸款人應(yīng)根據(jù)貸款金額、貸款地區(qū)分布、借款人財(cái)務(wù)狀況、汽車品牌、抵押擔(dān)保等因素建立汽車貸款分類監(jiān)控系統(tǒng),對(duì)不同類別的汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定期檢查、評(píng)估。根據(jù)檢查評(píng)估結(jié)果,及時(shí)調(diào)整各類汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別。此外,前述22號(hào)文、4號(hào)文也多有提及。
四是和銀行汽車貸款“口袋類”相關(guān)。
比如,雙金監(jiān)罰決字〔2023〕11號(hào)顯示,S鴨山農(nóng)村商業(yè)銀行因“汽車貸款政策制定、執(zhí)行不到位”被罰款30萬(wàn)元。牡銀保監(jiān)罰決字﹝2022﹞14號(hào)顯示,M丹江市城郊農(nóng)村信用合作聯(lián)社因“違規(guī)辦理個(gè)人汽車貸款”被罰款140萬(wàn)元,沒(méi)收違法所得311388.48元。鶴銀保監(jiān)罰決字〔2021〕17號(hào)顯示,H崗市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社南山信用社因“汽車貸款管理不審慎”被罰款30萬(wàn)元。
前述“不到位”“不審慎”“違規(guī)”等表述比較籠統(tǒng),就像個(gè)口袋,局外人很難知其所以然,只有天知地知監(jiān)知銀知了。對(duì)其他銀行而言,只有全面遵循監(jiān)管規(guī)定,不碰汽車貸款合規(guī)紅線,方能防范于未然。
道路千萬(wàn)條,安全第一條,汽車貸款更不能一放了之??!