風(fēng)言法語(yǔ)：

想到和得到，中間還有兩個(gè)字，那就是要做到

----電視劇《士兵突擊》經(jīng)典對(duì)白

4月3日，人民銀行、金監(jiān)總局官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于調(diào)整汽車貸款有關(guān)政策的通知》。雖經(jīng)多方查找，也未找到該通知的文號(hào)，是事急從權(quán)嗎？此次頒布的通知與其中廢止的通知在標(biāo)題上一模一樣，因?yàn)闆](méi)有文號(hào)，今后在區(qū)別此通知非彼通知時(shí)還要多費(fèi)一些口舌。有朋友查到文號(hào)為銀發(fā)［2024］69號(hào)！

從脈絡(luò)看，本次《通知》是為了落實(shí)國(guó)發(fā)〔2024〕7號(hào)《國(guó)務(wù)院關(guān)于印發(fā)的通知》，其中明確提到：“鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，適當(dāng)降低乘用車貸款首付比例，合理確定汽車貸款期限、信貸額度”。

《通知》實(shí)施后，《中國(guó)人民銀行 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于調(diào)整汽車貸款有關(guān)政策的通知》（銀發(fā)〔2017〕234號(hào)）同時(shí)廢止。據(jù)此，除了本通知外，目前仍有效的和汽車貸款相關(guān)的監(jiān)管文件還大致包括：原銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范汽車金融業(yè)務(wù)的通》（銀保監(jiān)規(guī)〔2022〕22號(hào)）、《汽車貸款管理辦法》（中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令〔2017〕第2號(hào)）、原銀監(jiān)會(huì)辦公廳《關(guān)于汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)(2008)4號(hào)）等。

本次《通知》依然堅(jiān)持汽車貸款政策放寬與風(fēng)險(xiǎn)防控“兩手抓”。一方面規(guī)定“自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車、自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例由金融機(jī)構(gòu)自主確定”“鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合新車、二手車、汽車以舊換新等細(xì)分場(chǎng)景，加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新”，另一方面強(qiáng)調(diào)“依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，結(jié)合本機(jī)構(gòu)汽車貸款投放政策、風(fēng)險(xiǎn)防控等因素”“切實(shí)加強(qiáng)汽車貸款全流程管理”“持續(xù)完善借款人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系和抵質(zhì)押品價(jià)值評(píng)估體系”“保障貸款資產(chǎn)安全，嚴(yán)防貸款資金挪作他用”等。

對(duì)銀行機(jī)構(gòu)而言，也要實(shí)現(xiàn)汽車貸款業(yè)務(wù)“想到”和“做到”兩手抓，樂(lè)而不忘憂。我們可以結(jié)合近年來(lái)監(jiān)管對(duì)汽車貸款的處罰案例略作分析。

威科數(shù)據(jù)庫(kù)中針對(duì)銀行汽車貸款的罰單有50余件。大致可歸納為以下四個(gè)方面：

一是和汽車貸款發(fā)放超比例有關(guān)。

比如，雙金監(jiān)罰決字〔2023〕20號(hào)顯示，黑龍江J賢農(nóng)村商業(yè)銀行錦江支行因“汽車貸款發(fā)放比例超過(guò)貸款最高發(fā)放比例要求”等兩項(xiàng)違法違規(guī)行為被罰款70萬(wàn)元；深金罰決字〔2023〕2號(hào)顯示，深圳前海W眾銀行因“汽車貸款首付資金及附加消費(fèi)貸款用途審核不到位，商用車貸款金額審核不嚴(yán)”被罰款120萬(wàn)元；豫銀保監(jiān)罰決字〔2021〕72號(hào)顯示，P安銀行鄭州分行因“向首付款不足的客戶發(fā)放汽車貸款”等5項(xiàng)違法違規(guī)行為被罰款220萬(wàn)元。

如前所述，本次《通知》規(guī)定：自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車、自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例由金融機(jī)構(gòu)自主確定（此前，自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車貸款最高發(fā)放比例為80%；自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為85%）；商用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車貸款最高發(fā)放比例為70%，商用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為75%；二手車貸款最高發(fā)放比例為70%。

由此，本著以舊換新及促進(jìn)汽車消費(fèi)的大背景，銀行可對(duì)自用汽車的最高貸款比例在80%（自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車貸款）和85%（自用新能源汽車貸款）的基礎(chǔ)上向上適度調(diào)整，但不超過(guò)100%。在上調(diào)最高貸款比例的同時(shí)，相關(guān)風(fēng)控措施要到位，否則監(jiān)管依然可以依據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條“（五）嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的”予以處罰。

二是和汽車貸款三查有關(guān)。

比如，蘇州金罰決字〔2023〕20號(hào)顯示，P安銀行蘇州分行因“汽車貸款“三查”不到位”等三項(xiàng)違法違規(guī)行為被罰款160萬(wàn)元。川銀保監(jiān)罰決字〔2022〕64號(hào)顯示，四川X網(wǎng)銀行因“汽車貸款貸前盡職調(diào)查不到位”等七項(xiàng)違法違規(guī)行為被罰款199萬(wàn)元。濟(jì)銀保監(jiān)罰決字〔2021〕12號(hào)顯示，杜鵬某因“對(duì)機(jī)構(gòu)汽車貸款三查不盡職承擔(dān)直接責(zé)任”被禁止從事銀行業(yè)工作10年。

無(wú)論何種貸款，“三查”均不可或缺。此次通知也再次強(qiáng)調(diào)：切實(shí)加強(qiáng)汽車貸款全流程管理，強(qiáng)化貸前審查和貸后管理，持續(xù)完善借款人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系和抵質(zhì)押品價(jià)值評(píng)估體系，保障貸款資產(chǎn)安全，嚴(yán)防貸款資金挪作他用。

汽車貸款的三查主要依據(jù)《汽車貸款管理辦法》，該辦法將汽車貸款分為個(gè)人汽車貸款、經(jīng)銷商汽車貸款和機(jī)構(gòu)汽車貸款，并設(shè)有“風(fēng)險(xiǎn)管理”專章。此外，前述銀監(jiān)辦發(fā)(2008)4號(hào)規(guī)定：三、加強(qiáng)貸前調(diào)查。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)借款人提交申請(qǐng)資料的審核，重點(diǎn)審核借款人的信譽(yù)程度、收入證明、償還能力的真實(shí)性。要科學(xué)制定個(gè)人資信評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和識(shí)別業(yè)務(wù)真實(shí)性的貸前審查制度，實(shí)行雙人調(diào)查。要借助個(gè)人征信管理系統(tǒng)和信息系統(tǒng)，了解審查借款人的基本信息、信用程度、誠(chéng)信狀況；必須要與借款人進(jìn)行見(jiàn)客談話，實(shí)地調(diào)查借款人真實(shí)居住地、核實(shí)貸款抵押真實(shí)性，了解抵押物所有權(quán)、變現(xiàn)能力等情況。四、嚴(yán)格貸中審查和貸后管理。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格審批程序，認(rèn)真審核貸款資料的真實(shí)性、可靠性，尤其是對(duì)借款人和經(jīng)銷商誠(chéng)信、還款能力等事項(xiàng)要進(jìn)行嚴(yán)格和獨(dú)立的審查。在貸款發(fā)放后，要加強(qiáng)貸款用途的管理，防止貸款挪作他用，密切檢查和監(jiān)控借款人還款能力變化和還款意愿，一旦發(fā)現(xiàn)不良還款記錄，要及時(shí)督促借款人和擔(dān)保人履約還款，必要時(shí)依法及時(shí)提起訴訟或申請(qǐng)仲裁。

三是和銀行汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控措施有關(guān)。

比如，綏銀保監(jiān)罰決字〔2023〕32號(hào)顯示，H倫市農(nóng)村信用合作聯(lián)社因“汽車貸款內(nèi)控管理存在嚴(yán)重缺陷”等兩項(xiàng)違法違規(guī)行為被罰款100萬(wàn)元。東銀保監(jiān)罰決字〔2022〕50號(hào)顯示，M生銀行東營(yíng)分行因“汽車貸款管理嚴(yán)重不審慎，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則”被罰款40萬(wàn)元。鶴銀保監(jiān)罰決字〔2021〕19號(hào)顯示，H崗市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社因“汽車貸款授權(quán)管理不審慎”被罰款25萬(wàn)元。

關(guān)于銀行汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控，本次《通知》強(qiáng)調(diào)：各金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，結(jié)合本機(jī)構(gòu)汽車貸款投放政策、風(fēng)險(xiǎn)防控等因素，根據(jù)借款人信用狀況、還款能力等，合理確定汽車貸款具體發(fā)放比例、期限和利率?！镀囐J款管理辦法》第六條規(guī)定：汽車貸款的貸款期限（含展期）不得超過(guò)5年，其中，二手車貸款的貸款期限（含展期）不得超過(guò)3年，經(jīng)銷商汽車貸款的貸款期限不得超過(guò)1年。第二十五條規(guī)定：貸款人應(yīng)直接或委托指定經(jīng)銷商受理汽車貸款申請(qǐng)，完善審貸分離制度，加強(qiáng)貸前審查和貸后跟蹤催收工作。第二十七條規(guī)定：貸款人應(yīng)根據(jù)貸款金額、貸款地區(qū)分布、借款人財(cái)務(wù)狀況、汽車品牌、抵押擔(dān)保等因素建立汽車貸款分類監(jiān)控系統(tǒng)，對(duì)不同類別的汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定期檢查、評(píng)估。根據(jù)檢查評(píng)估結(jié)果，及時(shí)調(diào)整各類汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別。此外，前述22號(hào)文、4號(hào)文也多有提及。

四是和銀行汽車貸款“口袋類”相關(guān)。

比如，雙金監(jiān)罰決字〔2023〕11號(hào)顯示，S鴨山農(nóng)村商業(yè)銀行因“汽車貸款政策制定、執(zhí)行不到位”被罰款30萬(wàn)元。牡銀保監(jiān)罰決字﹝2022﹞14號(hào)顯示，M丹江市城郊農(nóng)村信用合作聯(lián)社因“違規(guī)辦理個(gè)人汽車貸款”被罰款140萬(wàn)元，沒(méi)收違法所得311388.48元。鶴銀保監(jiān)罰決字〔2021〕17號(hào)顯示，H崗市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社南山信用社因“汽車貸款管理不審慎”被罰款30萬(wàn)元。

前述“不到位”“不審慎”“違規(guī)”等表述比較籠統(tǒng)，就像個(gè)口袋，局外人很難知其所以然，只有天知地知監(jiān)知銀知了。對(duì)其他銀行而言，只有全面遵循監(jiān)管規(guī)定，不碰汽車貸款合規(guī)紅線，方能防范于未然。

道路千萬(wàn)條，安全第一條，汽車貸款更不能一放了之??！