7月7日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獨(dú)家獲悉，平安集團(tuán)旗下二手車電商平臺平安好車擬投入50億元，為平安好車平臺上的二手車經(jīng)銷商提供無抵押、無擔(dān)保的貸款“平安車商貸”，月利率1.8%，最高貸款額度為300萬元。

平安好車總部綜合金融產(chǎn)品部貸款產(chǎn)品業(yè)務(wù)室經(jīng)理董士偉7日對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，該產(chǎn)品利用二手車商在平安好車平臺交易的歷史數(shù)據(jù)和信用情況發(fā)放純信用貸款，引入平安信保做擔(dān)保，由合作的銀行放貸，目前尚不包含平安銀行(000001)。

董士偉介紹，該產(chǎn)品在7月份剛上線，首批在北京、上海、深圳、蘇州、重慶、成都六個(gè)城市試點(diǎn)，明年將有更個(gè)性化的產(chǎn)品推廣到全國，“我們數(shù)據(jù)庫中的七成經(jīng)銷商都有意向申請?jiān)撡J款?！?/p>

二手車是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)很少涉足的領(lǐng)域，二手車經(jīng)銷商更被視為“金融的孤兒”。目前銀行仍未將二手車經(jīng)銷商作為普通中小型企業(yè)進(jìn)行綜合授信，因?yàn)檐囕v合格證和評估體系的缺乏及信用體系的不完善，二手車商很難以待售二手汽車為抵押從銀行貸款。雖然汽車金融公司在汽車金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面要明顯強(qiáng)于銀行，但其也主要針對新車的經(jīng)銷商庫存批發(fā)融資和車主貸款。

因?yàn)楹茈y從銀行和汽車金融公司等融資，二手車經(jīng)銷商融資主要通過小貸公司、同行拆借、典當(dāng)融資、民間借貸等高成本的方式。

一年600億循環(huán)額度

“車商貸”由平安好車與平安信保和銀行合作，由信保提供信用保證保險(xiǎn)（放心保），由多家合作銀行提供資金，平安好車則作為二手車商的開拓及管理渠道。多家銀行都可以做，目前暫時(shí)不包含平安銀行。

“車商貸”貸款費(fèi)率為月息1.8%，還款周期也是一個(gè)月。因?yàn)槟壳按蠖喽周嚿痰闹苻D(zhuǎn)天數(shù)約30天，第一階段的產(chǎn)品也定為30天，后期將提供多種還款期限的產(chǎn)品。

1.8%即為全部的費(fèi)用，包含銀行利息和信保的保費(fèi)，好車不收取額外貸款費(fèi)用。平安好車正在實(shí)現(xiàn)全方位的金融布局，“車商貸”是針對經(jīng)銷商的產(chǎn)品，對個(gè)人買家已有“汽車消費(fèi)貸款”、“車險(xiǎn)”等產(chǎn)品（不局限于平安集團(tuán)內(nèi)），之后還將有理財(cái)產(chǎn)品上線。

貸款額度根據(jù)車商在平安好車上的歷史交易數(shù)據(jù)狀況，跟其成交額度成正比，最高不超過其月收入的60%。此外，平安好車線下的門店也會定期去實(shí)地考察車商的盈利、背景和庫存情況等。

目前每個(gè)二手車經(jīng)銷商最高可獲得300萬元的貸款額度，而現(xiàn)在平安好車線上競價(jià)平臺集合的全國二手車商戶也就在三千余家左右，而二手車是個(gè)高度周轉(zhuǎn)的行業(yè)，車商不會一直需要錢，旺季和淡季區(qū)別很大，50億的信貸資金足以實(shí)現(xiàn)全覆蓋。

董士偉說，“由二手車經(jīng)銷周期決定，"平安車商貸"的還款期為一個(gè)月，也就是說，可以理解為信用卡的額度，每個(gè)月的額度為50億，全年就有600億的循環(huán)資金規(guī)模，基本可以滿足二手車經(jīng)銷商的融資需求。”

平安之所以大手筆投入汽車電商市場，是因?yàn)槠桨布瘓F(tuán)具備整合二手車產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)勢，平安財(cái)險(xiǎn)在全國網(wǎng)點(diǎn)密布，有大量的定損核保專業(yè)員工，掌握了近億輛車輛的維修保險(xiǎn)記錄。

“平安好車希望能夠打造一個(gè)線上、線下的閉環(huán)系統(tǒng)，從計(jì)劃購車者、車主、汽車制造商、經(jīng)銷商、零配件供應(yīng)商、維修廠商、各種配套設(shè)施供應(yīng)商，形成一個(gè)完整的汽車交易生態(tài)鏈，平安能以自身優(yōu)勢為他們提供融資、信貸、租賃、保險(xiǎn)等金融服務(wù)。”平安好車董事長兼CEO楊錚曾對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控

作為一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新產(chǎn)品，平安好車如何控制無抵押無擔(dān)保的車商貸風(fēng)險(xiǎn)？

作為平安集團(tuán)的一員，平安好車背靠集團(tuán)的金融資源，立足提供車商全面的一站式服務(wù)，包括車源、金融及銷售協(xié)助。其風(fēng)控也是從車源、金融和銷售協(xié)助全產(chǎn)業(yè)鏈上入手。

首先，貸款對象限定平安好車的簽約車商，平安好車了解其平臺上簽約車商運(yùn)作狀況。除了歷史交易數(shù)據(jù)和信用情況之外，平安好車遍布全國的分店也會定期去車商現(xiàn)場考核二手車庫存情況等作為一種額外的征信手段。

此外，貸款用途限定平安好車購車使用，資金的使用和劃撥全程由平安好車監(jiān)控和定向支付，杜絕了資金挪用的風(fēng)險(xiǎn)。車商在平安好車平臺提交了貸款申請之后，由平安信保啟動劃款給平安好車，然后平安好車將車商的貸款資金直接支付給二手車賣家。

如果30天到期后車商沒有還款給平安信保，信保則啟動催收機(jī)制。平安好車也將協(xié)助，比如下調(diào)該車商的信用評級，對其進(jìn)行好車車源的限制，列入黑名單，最終將禁止其在平安好車平臺上進(jìn)行交易。

一個(gè)可供參考的不良數(shù)據(jù)是，《中國汽車金融公司行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，截至一季度末，汽車金融公司整體不良貸款余額為11.4億元，不良貸款率為0.43%，較2013年末下降了2個(gè)百分點(diǎn)。（編輯 王芳艷）