汽車金融業(yè)務(wù)就三類：押證、押車、以租代購(gòu)。

“業(yè)務(wù)中都存在哪些風(fēng)險(xiǎn)？甚至說說存在的“潛規(guī)則”，用潛規(guī)則來披露當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)或許不準(zhǔn)確，因?yàn)槿羰恰皾撘?guī)則”就說明有內(nèi)鬼存在、內(nèi)鬼在做梗？

如：汽車金融公司的業(yè)務(wù)員幫客戶隱瞞真實(shí)信息，降低征信門檻，為客戶做高車價(jià)等等。但這只是“汽車金融”業(yè)中極小或極大的事態(tài)，是大是小還是取決于車貸企業(yè)自身的管理制度。

所以說不能以“潛規(guī)則”來代替業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)。

在這三種汽車金融業(yè)務(wù)中又存在哪些風(fēng)險(xiǎn)？這些風(fēng)險(xiǎn)又是如何做到未雨綢繆防控在先的？一旦有漏網(wǎng)之魚我們又是如何找車找人抓住他的？

直說吧：業(yè)務(wù)的貸后風(fēng)險(xiǎn)共四種：

1、騙貸；

2、逾期不準(zhǔn)時(shí)還款；

3、無力還貸而斷供；

4、意外重特大事件所致的交通事故，刑事犯罪。

首先是業(yè)務(wù)當(dāng)中最大的風(fēng)險(xiǎn)是騙貸。因?yàn)轵_貸是人為的一種欺騙行為，因此呢，他是精心設(shè)計(jì)讓你防不勝防，在騙貸過程中，往往是隱瞞自己的一些真實(shí)的信息，像個(gè)人身份信息、居住信息、工作信息和生活習(xí)性，甚至有時(shí)候給車輛造假，或者是用一些假證等等來掩飾，但這些詐騙行為，對(duì)于一個(gè)嚴(yán)格審查的車貸公司來說，在管理體制和審單驗(yàn)單的過程中就能夠發(fā)現(xiàn)一些。

在車貸的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控當(dāng)中呢，實(shí)際上每一家的審單和驗(yàn)單的制度是很重要的，像對(duì)人的身份信息的真實(shí)審核，現(xiàn)在都能通過身份證的驗(yàn)證、網(wǎng)上的人臉識(shí)別，通過活體人臉的識(shí)別，這些信息都很容易查得到。

車的這個(gè)信息呢，也比較容易查到。車子的來路正不正常、車的身份有沒有毛病等等這些也能查得到。但是有些人，由于在一些流動(dòng)人口比較大的地區(qū)，他沒有固定房產(chǎn)、還沒有穩(wěn)定的工作，地址，如果有騙貸行為，那一定是虛假的信息，或隨便寫上來的。

那這些GPS能做到什么呢？當(dāng)他放款成功以后，車從這離開，我們的風(fēng)控監(jiān)管員就會(huì)在平臺(tái)上對(duì)他的軌跡進(jìn)行嚴(yán)密的跟蹤。

什么目的呢？是要把他借款時(shí)填寫的個(gè)人信息資料拿過來核對(duì)，例如他晚上車回到哪里過夜，停放；白天從早晨上班、還是下班到每天的工作環(huán)節(jié)，工作時(shí)間是否都有規(guī)律。

所以這是對(duì)車輛的信息審核的一個(gè)關(guān)鍵，通過GPS的監(jiān)控手段，放款以后前十天就要對(duì)車輛進(jìn)行詳細(xì)的跟蹤來斷定它在借款時(shí)跟我們的風(fēng)控員談的、信息寫的是否一致。因?yàn)橥ㄟ^這樣手段判斷出真假是很容易的，對(duì)詐騙行為的控制就起到了未雨綢繆。

如果他信息不對(duì)，一定追車回來還清貸款，那這種情況一般很少。

大概也就是連百分之一的量也達(dá)不到吧，那么貸款當(dāng)中史上最大的還有一種風(fēng)險(xiǎn)呢，叫逾期。

在監(jiān)控平臺(tái)上看到車輛在正常的使用和監(jiān)控當(dāng)中，基本上這樣的客戶是百分之百都能夠準(zhǔn)時(shí)如期還款的。

如果說他資金確實(shí)很困難，還不上款，如果客戶會(huì)還錢，絕大多數(shù)客戶是接電話的，只有真正還不上了或者想拖延的，他可能不接電話，公司也會(huì)根據(jù)客戶的具體情況會(huì)有一套判斷的辦法。

然后請(qǐng)借款人來公司當(dāng)面處理。如果確實(shí)是資金困難的情況下就要協(xié)商提前結(jié)清，款項(xiàng)就不能夠再往下續(xù)了，就是屬逾期的情況發(fā)生了很多，但絕大多數(shù)都是交一點(diǎn)違約金、滯納金的，還不會(huì)出現(xiàn)嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。所以這種情況，問題還不大。

那第三種就是已經(jīng)是無力償還，已經(jīng)接近斷供的狀態(tài)了，像這種風(fēng)險(xiǎn)就提高了，斷供就是無力償還了。

那就說十天八天，公司地點(diǎn)長(zhǎng)時(shí)間車輛也不在，而且每天去處也比較奇怪，因在這樣的衛(wèi)星監(jiān)控平臺(tái)，在大數(shù)據(jù)的下面會(huì)做一些敏感的或者是危險(xiǎn)的區(qū)域作為預(yù)警點(diǎn)。

車輛靠近這些預(yù)警點(diǎn)，超過一定時(shí)間。

舉例就是在我們這做了押證，他現(xiàn)在嚴(yán)重缺錢，他又想把車抵押給另一家公司，那么到那去辦理手續(xù)也好，或者咨詢也好。

在這些敏感地點(diǎn)停放或者一些賭場(chǎng)啊，或者不健康地方的出入，我們會(huì)提前預(yù)警。

那么真正他已經(jīng)無力償還，這個(gè)時(shí)候就逼著他動(dòng)腦子想歪點(diǎn)，就是說知道裝GPS他就要去拆除GPS。

把車隱藏或者去外地，做一些什么的偽裝，偽裝就是跟別人換車或者怎樣去逃避我們的追蹤。

可能他會(huì)拆除GPS、破壞GPS，一旦他非法動(dòng)GPS以后，平臺(tái)上的拆機(jī)警報(bào)會(huì)馬上預(yù)警的。

GPS怎樣在車上使用監(jiān)控呢，雖然不能做到百分之百。

因?yàn)檫@個(gè)東西有矛就有盾，你會(huì)裝GPS，那也有懂GPS的可以把它拆卸拆下來啊，找一個(gè)沒有信號(hào)、屏蔽的地下。

像地下車庫(kù)或者用信號(hào)屏蔽器，作為手段來拆除GPS。

那么這樣的客戶呢，集中反映在平臺(tái)上出現(xiàn)他失蹤了，就是他的軌跡斷了，這個(gè)有線的GPS已經(jīng)不在或者禁止了，還有更狡猾的就是把自己車上的GPS拆下來裝在另一個(gè)與我們還款無關(guān)的其他車，看著GPS還在跑，但是軌跡已經(jīng)發(fā)生了變化，還是因?yàn)槊總€(gè)人生活習(xí)慣等軌跡不同。

是完全可以判得通過這些行動(dòng)軌跡的。

還一種情況就比較棘手了，有些人自己的車借款，結(jié)果做一些犯罪行為，比如說運(yùn)毒或者是做了一些其他的犯罪行為，結(jié)果車被作為一種犯罪工具，被司法查扣了，人也被抓。那么這樣子扣了以后，他也可能沒有償還能力了，當(dāng)然這種風(fēng)險(xiǎn)的比詐騙行為還要少之又少，但是在行業(yè)中的是有的。

甚至車輛無法追回或者追回要拖延很長(zhǎng)時(shí)間，這種損失一般是符合我們渠道的墊付能力和準(zhǔn)許壞賬的這一部分里面。

同時(shí)平臺(tái)上也會(huì)有這樣的一個(gè)小小的空間。

這事屬于正常的壞賬范圍內(nèi)，能收回來的殘值還是盡可能的去收，對(duì)于收不回來的壞帳，只有控制在我們渠道和平臺(tái)上允許的我們自擔(dān)的一個(gè)責(zé)任了。

人在社會(huì)，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，只要人不死，就不會(huì)從地球上消失，你跑到天涯海角也能找到你，只是時(shí)間問題，而且我們還有更好的一些技術(shù)手段，不怕你跑，所以以租代購(gòu)實(shí)際也是很安全的。